マイクロファイナンス

##マイクロファイナンスとは何ですか？

マイクロファイナンスは、他の方法では金融サービスにアクセスできない失業者または低所得の個人またはグループに提供される一種の銀行サービスです。

マイクロファイナンスの分野に参加している機関は、ほとんどの場合、融資を提供しますが（マイクロローンは、100ドルから25,000ドルまでの範囲で変動します）、多くの銀行は、小切手や貯蓄口座、マイクロ保険商品などの追加サービスを提供しています。金融やビジネスの教育も提供します。マイクロファイナンスの目標は、最終的に貧しい人々に自給自足になる機会を与えることです。

##マイクロファイナンスについて

マイクロファイナンスサービスは、貧困に陥っている人や財源が限られている人のほとんどが、従来の金融機関と取引するのに十分な収入がないため、失業者や低所得者に提供されています。

ただし、銀行サービスから除外されているにもかかわらず、1日2ドル程度で生活している人は、貯蓄、借り入れ、信用や保険の取得を試み、債務の支払いを行います。したがって、多くの貧しい人々は通常、家族、友人、さらにはサメ（しばしば法外な金利を請求する）に助けを求めます。

マイクロファイナンスにより、人々は合理的な中小企業向け融資を安全に、倫理的な融資慣行と一致する方法で行うことができます。それらは世界中に存在しますが、マイクロファイナンス業務の大部分は、ウガンダ、インドネシア、セルビア、ホンジュラスなどの発展途上国で行われています。多くのマイクロファイナンス機関は、特に女性を支援することに焦点を当てています。

マイクロファイナンス組織は、銀行の小切手や普通預金口座などの基本的なものの提供から、中小企業の起業家へのスタートアップ資本や投資の原則を教える教育プログラムまで、さまざまな活動をサポートしています。これらのプログラムは、簿記、キャッシュフロー管理、会計などの技術的または専門的なスキルなどのスキルに焦点を当てることができます。

貸し手が主に借り手がローンをカバーするのに十分な担保を持っていることに関心を持っている典型的な資金調達の状況とは異なり、多くのマイクロファイナンス組織は起業家の成功を支援することに焦点を当てています。

多くの場合、マイクロファイナンス組織からの支援を求める人々は、最初に基本的な資金管理クラスを受講する必要があります。レッスンでは、金利の理解、キャッシュフローの概念、融資契約と貯蓄口座の仕組み、予算の立て方、債務の管理方法について説明します。

教育を受けた後、顧客はローンを申請することができます。従来の銀行で見られるのと同じように、融資担当者は借り手の申請を支援し、融資プロセスを監督し、融資を承認します。通常のローンは、100ドル程度の場合もありますが、先進国の一部の人々にとってはそれほど多くないように思われるかもしれませんが、多くの貧しい人々にとって、この数字は多くの場合、事業を開始したり、他の有益な活動に従事したりするのに十分です。

##マイクロファイナンスローンの条件

従来の貸し手と同様に、マイクロファイナンス会社はローンの利息を請求する必要があり、定期的に支払いを行う特定の返済計画を立てます。一部の貸し手は、顧客が債務不履行に陥った場合に保険として使用できる普通預金口座に収入の一部を確保することをローンの受取人に要求します。借り手がローンの返済に成功した場合、借り手は追加の貯蓄を獲得したばかりです。

多くのマイクロファイナンス組織がそうであるように、特に女性に力を与えることは、家族のより安定と繁栄につながる可能性があります。

多くの申請者は担保を提供できないため、マイクロレンダーは借り手をバッファーとして一緒にプールすることがよくあります。ローンを受け取った後、受取人は一緒に借金を返済します。プログラムの成功は全員の貢献にかかっているため、これは返済を確実にするのに役立つピアプレッシャーの形を生み出します。

たとえば、個人がビジネスを始めるために自分のお金を使うのに苦労している場合、その人は他のグループメンバーまたはローンオフィサーに助けを求めることができます。返済を通じて、ローンの受領者は良好な信用履歴を築き始め、将来、より多くのローンを取得できるようになります。

興味深いことに、これらの借り手はしばしば非常に貧しいと見なされますが、マイクロローンの返済額は、実際には、より従来型の資金調達の平均返済率よりも高いことがよくあります。たとえば、マイクロファイナンス機関であるOpportunity Internationalは、約98％の返済率を報告しました。

##マイクロファイナンスの歴史

マイクロファイナンスは新しい概念ではありません。 18世紀以来、小規模な事業が存在しています。マイクロレンディングの最初の発生は、貧しいアイルランド市民の状態を改善しようとしたジョナサン・スウィフトによって導入されたアイルランドローン基金システムに起因しています。その現代的な形で、マイクロファイナンスは1970年代に大規模に普及しました。

最初に注目を集めたのは、1983年にバングラデシュのムハマド・ユヌスによって設立されたグラミン銀行でした。グラミン銀行は、顧客にローンを提供することに加えて、顧客が貧しい人々の生活を改善するための基本的な方法のリストである「16の決定」に同意することも提案しています。

「16の決定」は、夫婦の結婚時に持参金を発行する慣行を停止する要求から、飲料水の衛生状態を維持することまで、さまざまな主題に触れています。 2006年、マイクロファイナンスシステムの開発に尽力したユヌスとグラミン銀行の両方にノーベル平和賞が授与されました。

インドのSKSマイクロファイナンスは、多くの貧しい顧客にもサービスを提供しています。 1998年に設立され、世界最大のマイクロファイナンス事業の1つに成長しました。 SKSは、グラミン銀行と同様の方法で機能し、すべての借り手を5人のメンバーのグループにプールします。これらのメンバーは、ローンの返済を確実にするために協力します。

世界中に他のマイクロファイナンス事業があります。一部の大規模な組織は世界銀行と緊密に連携していますが、他の小規模なグループはさまざまな国で活動しています。一部の組織では、貸し手がサポートしたい人を正確に選択し、貧困のレベル、地理的地域、中小企業の種類などの基準で借り手を分類できます。

その他は非常に具体的に対象とされています。たとえば、ウガンダには、ナスの栽培や小さなカフェの開店などのプロジェクトに着手するための資本を女性に提供することに焦点を当てている組織があります。

一部のグループは、教育の提供、職業訓練、より良い環境への取り組みなどのイニシアチブを通じてコミュニティ全体を改善することを目標とするビジネスにのみ努力を集中しています。

##マイクロファイナンスのメリット

世界銀行は、5億人以上がマイクロファイナンス関連の事業から直接的または間接的に恩恵を受けていると推定しています。ワシントンに本拠を置く世界的な非営利組織である貧困層を支援する諮問グループは、2021年の時点で、1億2,000万人以上がマイクロファイナンス関連の事業から直接利益を得ていると推定しています。しかし、これらの事業は世界の貧困層の一部しか利用できず、推定17億人が基本的な金融口座を開設することができません。

IFCは、マイクロファイナンスオプションの提供に加えて、発展途上国における信用報告局の設立または改善を支援してきました。また、金融活動を統治する発展途上国に関連法を追加することを提唱しています。

マイクロファイナンスのメリットは、人々に資金源を提供するという直接的な効果を超えています。成功するビジネスを生み出す起業家は、コミュニティ内で雇用、貿易、そして全体的な経済的改善を生み出します。

##営利論争

タンザニアで独自の水供給事業を開始する零細起業家から、家族が中国でバーベキューレストランを開くことを可能にする1,500ドルのローン、米国の移民が独自の事業を構築できるようになるまで、数え切れないほどの心温まるサクセスストーリーがあります。マイクロファイナンスは時々批判にさらされています。

マイクロファイナンスの金利は一般的に従来の銀行よりも低いが、批評家はこれらの事業が貧しい人々から利益を得ていると非難している。特に、ボリビアのBancoSolや上記のSKS（実際には非営利団体（NPO）として始まったが、2003年に営利目的となった）などの営利目的のマイクロファイナンス機関のトレンド以来。

最大かつ最も物議を醸しているのは、メキシコのコンパルタモスバンコです。この銀行は1990年に非営利団体として設立されました。しかし、10年後、経営陣は企業を従来の営利企業に変えることを決定しました。 2007年に、それはメキシコ証券取引所で公開され、その新規株式公開（IPO）は4億ドル以上を調達しました。

他のほとんどのマイクロファイナンス会社と同様に、コンパルタモスバンコは比較的少額の融資を行い、主に女性の顧客にサービスを提供し、借り手をグループにまとめています。主な違いは、利息と返済のために差し引いた資金をどのように使用するかにあります。他の公的企業と同様に、それはそれらを株主に配布します。対照的に、非営利団体は、利益に関してより慈善的な立場を取り、支援する人々の数を増やしたり、より多くのプログラムを作成したりするためにそれらを使用します。

###営利目的のマイクロファイナンスに関する懸念

コンパルタモスバンコに加えて、多くの主要な金融機関やその他の大企業が、シティグループ、バークレイズ、ゼネラルエレクトリックなどの営利目的のマイクロファイナンス部門を立ち上げました。他の企業は、主にマイクロファイナンス会社に投資する相互資金を作成しました。

コンパルタモスバンコとその営利目的の仲間は、現代のマイクロファイナンスの祖父であるムハマドユヌスを含む多くの人々から批判されてきました。差し迫った現実的な恐れは、お金を稼ぎたいという願望から、大規模なマイクロファイナンス銀行家がより高い金利を請求し、低所得の借り手に債務の罠を引き起こす可能性があることです。

しかし、ユヌスやその他の人々は、より根本的な懸念も持っています。マイクロクレジットのインセンティブは、利益ではなく貧困の緩和であるべきだということです。これらの公営企業は、その性質上、そして株主に対する義務により、マイクロファイナンスという当初の使命に反して働き、何よりも貧しい人々を支援しています。

これに応えて、コンパルタモスや他の営利目的のマイクロファイナンス会社は、商業化によってより効率的に運営でき、利益を求める投資家にアピールすることでより多くの資本を調達できると反論しています。収益性の高いビジネスになることで、彼らの主張は、マイクロファイナンス銀行はその範囲を拡大し、低所得の申請者により多くのお金とより多くのローンを提供することができます。ただし、今のところ、慈善団体と商業化されたマイクロファイナンス会社は共存しています。

##非営利団体vs.営利目的のマイクロファイナンス

非営利と営利のマイクロファイナンス企業の間の隔たりに加えて、他の批判が存在します。 100ドルの個々のマイクロローンは、独立性を提供するのに十分なお金ではないと言う人もいます。むしろ、受信者を自給自足レベルの取引で働かせ続けるか、食料や住居などの基本的なニーズをカバーするだけです。

これらの批評家が主張するより良いアプローチは、新しい工場を建設し、新しい商品を生産することによって雇用を創出することです。彼らは、大規模産業の発展が安定した雇用とより高い賃金をもたらし、それが今度は何百万人もの人々が最低レベルの貧困から抜け出すのを助けた中国とインドの例を引用しています。

他の批評家は、利払いの存在は、たとえ低くても、依然として負担であると述べています。健全な返済率にもかかわらず、ベンチャーの失敗、個人的な大惨事、またはその他の理由により、ローンを返済できない、または返済しない借り手がまだいます。したがって、この追加された債務は、マイクロクレジットの受領者を開始時よりもさらに貧しくする可能性があります。

##ハイライト

-世界銀行は、5億人以上がマイクロファイナンス関連の事業から恩恵を受けていると推定しています。

-マイクロファイナンスにより、人々は合理的な中小企業向けローンを安全に、倫理的な融資慣行と一致する方法で引き受けることができます。

-従来の貸し手と同様に、マイクロファイナンス会社はローンに利息を請求し、特定の返済計画を立てます。

-マイクロファイナンス業務の大部分は、ウガンダ、インドネシア、セルビア、ホンジュラスなどの発展途上国で行われています。

-マイクロファイナンスは、他の方法では金融サービスにアクセスできない失業者または低所得の個人またはグループに提供される銀行サービスです。

＃＃よくある質問

###マイクロファイナンスのメリットは何ですか？

世界銀行は、5億人以上がマイクロファイナンス関連の事業から直接的または間接的に恩恵を受けていると推定しています。貧困層を支援する諮問グループ（CGAP）は、2021年の時点で、1億2,000万人以上がマイクロファイナンス関連の事業から直接恩恵を受けていると推定しています。さらに、IFCは、30の開発途上国における信用調査機関の設立または改善を支援してきました。また、金融活動を統治する発展途上国に関連法を追加することを提唱しています。マイクロファイナンスのメリットは、人々に資金源を提供するという直接的な効果を超えています。成功するビジネスを生み出す起業家は、コミュニティ内で雇用、貿易、そして全体的な経済的改善を生み出します。

###マイクロファイナンスローンの一般条件は何ですか？

従来の貸し手と同様に、マイクロファイナンス会社はローンの利息を請求する必要があり、定期的に支払いを行う特定の返済計画を立てます。一部の貸し手は、ローンの受取人に、収入の一部を貯蓄口座に取っておくことを要求します。これは、顧客が債務不履行に陥った場合に保険として使用できます。借り手がローンの返済に成功した場合、借り手は追加の貯蓄を獲得したばかりです。多くの申請者は担保を提供できないため、マイクロレンダーは借り手をバッファーとして一緒にプールすることがよくあります。ローンを受け取った後、受取人は一緒に借金を返済します。

###マイクロファイナンスに対する批判は何ですか？

マイクロファイナンスの金利は一般的に従来の銀行よりも低いが、批評家はこれらの事業が貧しい人々から利益を得ていると非難している。また、多くの大手金融機関やその他の大企業は、営利目的のマイクロファイナンス部門を立ち上げており、収益を上げたいという願望から、これらの大規模な銀行家はより高い金利を請求し、低所得の借り手に債務の罠を引き起こす可能性があるという懸念を提起しています。さらに、個々のマイクロローンは、独立への現実的な道を提供するのに十分な資金ではないと主張する人もいます。最後に、批評家は、利払いの存在は、たとえ低くても、依然として負担であると述べています。