Finansal Teknoloji (Fintech)

Finansal Teknoloji (Fintech) Nedir?

Finansal teknoloji (daha çok Fintech olarak bilinir), finansal hizmetlerin sunumunu ve kullanımını iyileştirmeyi ve otomatikleştirmeyi amaçlayan yeni teknolojiyi tanımlamak için kullanılır. Temelde fintech, bilgisayarlarda ve giderek artan bir şekilde akıllı telefonlarda kullanılan özel yazılım ve algoritmaları kullanarak şirketlerin, işletme sahiplerinin ve tüketicilerin finansal operasyonlarını, süreçlerini ve yaşamlarını daha iyi yönetmelerine yardımcı olmak için kullanılır. Fintech, kelime, "finansal teknolojinin" bir birleşimidir.

yüzyılda fintech ortaya çıktığında, terim başlangıçta yerleşik finansal kurumların arka uç sistemlerinde kullanılan teknolojiye uygulandı. Ancak o zamandan beri, daha tüketici odaklı hizmetlere ve dolayısıyla daha tüketici odaklı bir tanıma geçiş oldu. Fintech artık eğitim, perakende bankacılık, bağış toplama ve kar amacı gütmeyen ve yatırım yönetimi gibi farklı sektörleri ve endüstrileri içeriyor.

Fintech, Bitcoin gibi kripto para birimlerinin geliştirilmesini ve kullanımını da içerir. Fintech'in bu segmenti en çok manşetleri görse de, büyük para hala geleneksel küresel bankacılık endüstrisinde ve onun multi-trilyon dolarlık piyasa değerinde yatıyor.

Fintech'i Anlamak

Genel olarak, "finansal teknoloji" terimi, dijital paranın icadından çift girişli defter tutmaya kadar, insanların iş yapma biçimindeki herhangi bir yeniliğe uygulanabilir. Ancak, İnternet devrimi ve mobil İnternet/akıllı telefon devriminden bu yana, finansal teknoloji patlayıcı bir şekilde büyüdü. Başlangıçta bankaların veya ticaret firmalarının arka ofislerine uygulanan bilgisayar teknolojisinin kullanımına atıfta bulunan Fintech, şimdi kişisel ve ticari finansa çok çeşitli teknolojik müdahaleleri tanımlamaktadır.

Fintech artık para transferleri, akıllı telefonunuzla bir çek yatırma, kredi başvurusunda bulunmak için bir banka şubesini atlama, bir iş girişimi için para toplama veya genellikle bir kişinin yardımı olmadan yatırımlarınızı yönetme gibi çeşitli finansal faaliyetleri tanımlamaktadır. EY'nin 2017 Fintech Benimseme Endeksi'ne göre, tüketicilerin üçte biri en az iki veya daha fazla fintech hizmetini kullanıyor ve bu tüketiciler de günlük yaşamlarının bir parçası olarak fintech'in giderek daha fazla farkına varıyor.

Uygulamada Fintech

En çok konuşulan (ve en çok finanse edilen) fintech girişimleri aynı özelliği paylaşıyor: daha çevik davranarak, nüfusun yetersiz hizmet alan bir kesimine hizmet ederek yerleşik geleneksel finansal hizmet sağlayıcıları için bir tehdit, meydan okuma ve nihayetinde onları gasp etmek için tasarlandılar veya daha hızlı ve/veya daha iyi hizmet sunmak.

Örneğin, Affirm, tüketicilere satın alımlar için anında, kısa vadeli kredi sağlamaları için bir yol sunarak kredi kartı şirketlerini çevrimiçi alışveriş sürecinin dışında tutmayı amaçlamaktadır. Oranlar yüksek olsa da, Affirm, kredisi zayıf olan veya hiç kredisi olmayan tüketicilere hem kredileri güvence altına alma hem de kredi geçmişlerini oluşturmaları için bir yol sunduğunu iddia ediyor. Benzer şekilde, Better Mortgage, kullanıcıları başvurudan sonraki 24 saat içinde doğrulanmış bir ön onay mektubu ile ödüllendirebilecek yalnızca dijital bir teklifle ev ipoteği sürecini (ve geleneksel ipotek komisyoncularını ortadan kaldırmayı) kolaylaştırmayı amaçlamaktadır. GreenSky, tüketicilerin yerleşik borç verenlerden kaçınmasına ve sıfır faizli promosyon dönemleri sunarak faizden tasarruf etmesine yardımcı olarak ev geliştirme borçlularını bankalarla ilişkilendirmeyi amaçlamaktadır.

Tala, kredisi olmayan veya zayıf kredisi olan tüketiciler için, akıllı telefonlarında işlem geçmişleri ve oynadıkları mobil oyunlar gibi görünüşte alakasız şeyler için derin bir veri kazısı yaparak gelişmekte olan dünyadaki tüketicilere mikro krediler sunuyor. Tala, bu tür tüketicilere yerel bankalardan, düzenlemeye tabi olmayan borç verenlerden ve diğer mikro finans kurumlarından daha iyi seçenekler sunmaya çalışıyor.

Kısacası, finansal hayatınızın bazı yönlerinin neden bu kadar tatsız olduğunu merak ettiyseniz (geleneksel bir borç verenle ipotek başvurusunda bulunmak gibi) veya bunun tam olarak uygun olmadığını hissettiyseniz, fintech muhtemelen vardır (veya sahip olmak istiyor) ) sizin için bir çözüm. Örneğin, fintech, "FICO puanımı neden bu kadar gizemli yapıyor ve kredi itibarımı değerlendirmek için nasıl kullanılıyor?" gibi soruları yanıtlamaya çalışır.

Bu nedenle, kredi sağlayıcısı Upstart, kredi itibarını belirlemek için farklı veri setleri kullanarak FICO'yu (hem geleneksel hem de fintech diğer borç verenleri) geçersiz kılmak istiyor. İstihdam geçmişi, eğitim ve kredi alacak kişinin kredi notunun altına girip girmeyeceğine ve kredilerin nasıl fiyatlandırılacağına karar vermek için kredi puanını bilip bilmediğini içerir. Ev paletleri için köprü kredilerinden (LendingHome) kadınların daha uzun yaşadığı ve benzersiz tasarruf gereksinimlerine sahip olduğu, erkeklerden daha az kazanma eğiliminde olduğu ve farklı maaş eğrilerine sahip olduğu gerçeğini ele alan bir dijital yatırım platformuna kadar uzanan finansal hizmetlere benzer bir muamele uygulanmaktadır. tasarrufların büyümesi için daha az zaman bırakabilir (Ellevest).

Fintech'in Genişleyen Ufukları

Şimdiye kadar finansal hizmet kuruluşları, çeşitli hizmetleri tek bir çatı altında sunuyordu. Bu hizmetlerin kapsamı, geleneksel bankacılık faaliyetlerinden ipotek ve ticaret hizmetlerine kadar geniş bir yelpazeyi kapsıyordu. En temel haliyle Fintech, bu hizmetleri bireysel tekliflere ayırır. Modern tekliflerin teknoloji ile birleşimi, fintech şirketlerinin daha verimli olmasını ve her bir işlemle ilişkili maliyetleri azaltmasını sağlar.

Tek bir kelime, geleneksel ticaret, bankacılık, finansal danışmanlık ve ürünleri ne kadar çok fintech yeniliğinin etkilediğini açıklayabilirse, bir zamanlar şubeler, satıcılar ve masaüstü bilgisayarların alanı olan finansal ürünler ve hizmetler gibi mobil cihazlara veya basitçe mobil cihazlara geçiş gibi bir "bozulma"dır. büyük, yerleşik kurumlardan uzakta demokratikleşin.

Örneğin, yalnızca mobil cihazlara yönelik hisse senedi alım satım uygulaması Robinhood, işlemler için ücret talep etmez ve Prosper Marketplace, Lending Club ve OnDeck gibi eşler arası borç verme siteleri, krediler için rekabeti geniş piyasa güçlerine açarak oranları düşürme sözü verir. Kabbage, Lendio, Accion ve Funding Circle (diğerlerinin yanı sıra) gibi işletme kredisi sağlayıcıları, işletme sermayesini güvence altına almak için başlangıç ve yerleşik işletmelere kolay, hızlı platformlar sunar. Çevrimiçi bir sigorta girişimi olan Oscar, Mart 2018'de 165 milyon dolarlık finansman aldı. Bu tür önemli finansman turları olağandışı değil ve fintech girişimleri için küresel olarak gerçekleşiyor.

Ancak yerleşik, geleneksel bankalar dikkat ediyor ve kendilerini bozmaya çalışan şirketlere daha çok benzemek için büyük yatırımlar yaptılar. Örneğin, yatırım bankası Goldman Sachs, 2016 yılında tüketici kredisi platformu Marcus'u başlattı ve yakın zamanda faaliyetlerini Birleşik Krallık'a genişletti.

Bununla birlikte, teknoloji konusunda bilgili birçok endüstri gözlemcisi, fintech'ten ilham alan yeniliklerin hızını korumanın yalnızca hızlandırılmış teknoloji harcamalarından daha fazlasını gerektirdiği konusunda uyarıyor. Bunun yerine, ayakları yere basmayan girişimlerle rekabet etmek, düşüncede, süreçlerde, karar vermede ve hatta genel kurumsal yapıda önemli bir değişiklik gerektirir.

Fintech ve Yeni Teknolojiler

Makine öğrenimi / yapay zeka (AI), tahmine dayalı davranışsal analitik ve veriye dayalı pazarlama gibi yeni teknolojiler, finansal kararların tahminini ve alışkanlığını ortadan kaldıracak. "Öğrenme" uygulamaları, yalnızca kullanıcıların genellikle kendilerine gizlenen alışkanlıklarını öğrenmekle kalmayacak, aynı zamanda otomatik bilinçsiz harcamalarını ve tasarruf kararlarını daha iyi hale getirmek için kullanıcıları öğrenme oyunlarına dahil edecektir. Fintech ayrıca müşterilere temel görevlerde yardımcı olmak ve personel maliyetlerini düşürmek için sohbet robotları ve yapay zeka arayüzlerini kullanan,. otomatikleştirilmiş müşteri hizmetleri teknolojisinin keskin bir bağdaştırıcısıdır . Fintech ayrıca, normların dışındaki işlemleri işaretlemek için ödeme geçmişi hakkındaki bilgilerden yararlanarak dolandırıcılıkla mücadele etmek için de kullanılıyor.

Fintech Manzarası

2010'ların ortalarından bu yana, fintech patladı, her iki girişim de milyarlarca dolarlık girişim finansmanı aldı (bazıları tek boynuzlu at oldu ) ve yerleşik finans firmaları ya yeni girişimler kapıyor ya da kendi fintech tekliflerini oluşturuyor.

Kuzey Amerika hala fintech girişimlerinin çoğunu üretiyor, Asya nispeten yakın bir ikinci sırada, ardından Avrupa geliyor. Fintech inovasyonunun en aktif alanlarından bazıları aşağıdaki alanları içerir veya bunlar etrafında döner (diğerlerinin yanı sıra):

Kripto para birimi (Bitcoin, Ethereum,. vb.), dijital jetonlar (örn. NFT'ler) ve dijital nakit. Bunlar genellikle , bir bilgisayar ağında kayıtları tutan ancak merkezi bir defteri olmayan dağıtılmış bir defter teknolojisi (DLT) olan blok zinciri teknolojisine dayanır . Blockchain ayrıca, alıcılar ve satıcılar gibi taraflar arasındaki sözleşmeleri otomatik olarak yürütmek için kod kullanan akıllı sözleşmelere de izin verir.
Açık bankacılık,. tüm insanların bağlantılı bir finansal kurumlar ve üçüncü taraf sağlayıcılar ağı oluşturan uygulamalar oluşturmak için banka verilerine erişmesi gerektiğini öneren bir kavramdır. Bir örnek, hepsi bir arada para yönetimi aracı Mint'tir.
Sigorta endüstrisini basitleştirmek ve düzene sokmak için teknolojiyi kullanmayı amaçlayan Insurtech .
Finansal hizmet firmalarının, özellikle dolandırıcılıkla mücadele eden Kara Para Aklamanın Önlenmesi ve Müşterinizi Tanıyın protokollerini kapsayanlar olmak üzere, sektör uyum kurallarına uymalarına yardımcı olmayı amaçlayan Regtech .
Betterment gibi Roboad vizörleri,. maliyetini düşürmek ve erişilebilirliği artırmak için yatırım tavsiyelerini otomatikleştirmek için algoritmalar kullanır.
Geleneksel bankalar veya ana akım finansal hizmetler şirketleri tarafından göz ardı edilen veya yetersiz hizmet verilen dezavantajlı veya düşük gelirli bireylere hizmet vermeye çalışan bankasız/yetersiz hizmetler. Bu uygulamalar finansal katılımı teşvik etmektedir .
Siber güvenlik. Siber suçların yaygınlaşması ve verilerin merkezi olmayan şekilde depolanması göz önüne alındığında, siber güvenlik ve fintech iç içe geçmiş durumda.

Fintech Kullanıcıları

Fintech için dört geniş kullanıcı kategorisi vardır: 1) Bankalar için B2B ve 2) ticari müşterileri, ayrıca 3) küçük işletmeler için B2C ve 4) tüketiciler. Mobil bankacılık, artan bilgi, veri, daha doğru analitik ve erişimin merkezden uzaklaştırılmasına yönelik eğilimler, dört grubun da şimdiye kadar görülmemiş şekillerde etkileşim kurması için fırsatlar yaratacaktır.

Tüketicilere gelince, çoğu teknolojide olduğu gibi, ne kadar gençseniz, fintech'in ne olduğunun farkında olmanız ve doğru bir şekilde tanımlayabilmeniz o kadar olasıdır. Gerçek şu ki, tüketici odaklı fintech, bu çok konuşulan segmentin devasa boyutu ve artan kazanç (ve miras) potansiyeli göz önüne alındığında, çoğunlukla Y kuşağını hedef alıyor. Bazı fintech gözlemcileri, Y kuşağına odaklanmanın, X kuşağının ve baby boomer kuşağının fintech'i kullanma yeteneği ve ilgisinden çok o pazarın boyutuyla ilgili olduğuna inanıyor. Bunun yerine, fintech, yaşlı tüketicilere çok az şey sunma eğilimindedir, çünkü onların sorunlarını çözmede başarısız olur.

İşletmeler söz konusu olduğunda, fintech'in gelişinden ve benimsenmesinden önce, bir işletme sahibi ya da startup, finansman ya da başlangıç sermayesi sağlamak için bir bankaya giderdi. Kredi kartı ödemelerini kabul etmeleri isteniyorsa, bir kredi sağlayıcı ile ilişki kurmaları ve hatta sabit hatta bağlı bir kart okuyucu gibi bir altyapı kurmaları gerekir. Artık mobil teknoloji ile bu engeller geçmişte kaldı.

Düzenleme ve Fintech

Finansal hizmetler, dünyadaki en sıkı düzenlemelere tabi sektörler arasındadır. Fintech şirketlerinin yükselişe geçmesiyle birlikte düzenlemelerin hükümetler arasında bir numaralı endişe haline gelmesi şaşırtıcı değil.

Teknoloji finansal hizmetler süreçlerine entegre edildiğinden, bu tür şirketler için düzenleyici sorunlar çoğaldı. Bazı durumlarda, sorunlar teknolojinin bir işlevidir. Diğerlerinde, teknoloji endüstrisinin finansı bozma konusundaki sabırsızlığının bir yansımasıdır.

Örneğin, süreçlerin otomasyonu ve verilerin dijitalleştirilmesi, fintech sistemlerini bilgisayar korsanlarının saldırılarına karşı savunmasız hale getirir. Kredi kartı şirketlerinde ve bankalarda son zamanlarda yaşanan hack olayları, kötü niyetli kişilerin sistemlere erişim sağlama ve onarılamaz hasarlara neden olma kolaylığının örnekleridir. Bu gibi durumlarda tüketiciler için en önemli sorular, kişisel bilgilerin ve önemli finansal verilerin kötüye kullanılmasının yanı sıra bu tür saldırıların sorumluluğuyla ilgili olacaktır.

"Hızlı hareket et ve bir şeyleri kır" felsefesine inanan bir teknoloji kültürünün muhafazakar ve riskten kaçınan finans dünyası ile çarpışmasının istenmeyen sonuçlar doğurduğu durumlar da oldu. Özel pazarlarda değeri bir milyar doların üzerinde olan San Francisco merkezli insurtech girişimi Zenefits, lisanssız brokerlerin ürünlerini satmasına ve sigorta poliçeleri yazmasına izin vererek Kaliforniya'nın sigorta yasalarını çiğnedi. SEC, firmaya 980.000 dolar para cezası verdi ve Kaliforniya Sigorta Departmanına 7 milyon dolar ödemek zorunda kaldılar.

Düzenleme, gelişmekte olan kripto para birimleri dünyasında da bir sorundur. İlk madeni para teklifleri (ICO'lar), yeni başlayanların doğrudan sıradan yatırımcılardan sermaye toplamasına olanak tanıyan yeni bir bağış toplama biçimidir. Çoğu ülkede, bunlar düzensizdir ve dolandırıcılık ve dolandırıcılık için verimli bir zemin haline gelmiştir. ICO'lar için düzenleyici belirsizlik, girişimcilerin ücretlerden ve uyumluluk maliyetlerinden kaçınmak için güvenlik belirteçlerini kamu hizmeti belirteçleri olarak SEC'den geçirmelerine de izin verdi.

Teknolojinin sektördeki etkilerini değerlendirmek için fintech sanal alanları oluşturdular. AB'de kişisel verilerin toplanması ve kullanılması için bir çerçeve olan Genel Veri Koruma Yönetmeliği'nin (GDPR) kabul edilmesi, bankaların kullanabileceği kişisel veri miktarını sınırlamaya yönelik başka bir girişimdir. Japonya ve Güney Kore gibi ICO'ların popüler olduğu bazı ülkeler de yatırımcıları korumak için bu tür teklifler için düzenlemelerin geliştirilmesinde öncülük etmiştir.

Fintech'teki tekliflerin çeşitliliği ve dokunduğu farklı endüstriler nedeniyle, bu sorunlara tek ve kapsamlı bir yaklaşım formüle etmek zordur. Çoğunlukla, hükümetler mevcut düzenlemeleri kullandı ve bazı durumlarda bunları fintech'i düzenlemek için özelleştirdi.

##Öne çıkanlar

Fintech uygulamalarına örnek olarak roboadvisors, ödeme uygulamaları, eşler arası (P2P) kredi uygulamaları, yatırım uygulamaları ve kripto uygulamaları dahildir.
Startup'lar, finansal kapsayıcılığı genişleterek ve operasyonel maliyetleri azaltmak için teknolojiyi kullanarak finans sektöründeki yerleşikleri bozar.
Fintech finansmanı artıyor ancak düzenleyici sorunlar var.
Öncelikle bu tür firmaların tekliflerini ayrıştırarak ve onlar için yeni pazarlar yaratarak çalışır.
Fintech, kullanımlarını ve tüketicilere sunumunu iyileştirmek için teknolojinin finansal hizmetler şirketleri tarafından tekliflere entegrasyonunu ifade eder.

##SSS

Fintech Örnekleri Nelerdir?

Fintech, finansın birçok alanına uygulanmıştır. İşte sadece birkaç örnek.- Roboadvisor'lar,. paranızı otomatik olarak, genellikle düşük maliyetle en iyi şekilde yatıran ve sıradan kişilerin erişebildiği uygulamalar veya çevrimiçi platformlardır.- Robinhood gibi Yatırım uygulamaları hisse senedi alıp satmayı kolaylaştırır , ETF'ler ve kripto, genellikle çok az komisyonla veya hiç komisyon olmadan mobil cihazınızdan.- Paypal, Venmo, Block (Square), Zelle ve CashApp gibi Ödemeler uygulamaları, bireylere veya işletmelere çevrimiçi ve farklı bir şekilde ödeme yapmayı kolaylaştırır. anında.- Mint, YNAB ve Quicken SimpliFi gibi kişisel finans uygulamaları, tüm finansmanınızı tek bir yerde görmenize, bütçeleri belirlemenize, faturaları ödemenize vb. izin verir.- Prosper gibi P2P kredi platformları , Lending Club ve Upstart, bireylerin ve küçük işletme sahiplerinin kendilerine doğrudan mikro kredi katkısında bulunan bir dizi kişiden kredi almasına olanak tanır.- Cüzdanlar, borsalar ve ödeme uygulamaları dahil olmak üzere Kripto uygulamaları Bitcoin ve NFT'ler gibi kripto para birimleri ve dijital belirteçler s.- InsurTech, teknolojinin özel olarak sigorta alanına uygulanmasıdır. Bir örnek, otomatik sigorta oranlarını ayarlamak için sürüşünüzü izleyen cihazların kullanılması olabilir.

Fintech Şirketleri Nasıl Para Kazanıyor?

Fintech'ler uzmanlık alanlarına göre farklı şekillerde para kazanırlar. Örneğin, bankacılık fintech'leri ücretlerden, kredi faizinden ve finansal ürünlerin satışından gelir elde edebilir. Yatırım uygulamaları aracılık ücretleri talep edebilir, sipariş akışı için ödeme (PfOF) kullanabilir veya yönetim altındaki varlıkların belirli bir yüzdesini (AUM) toplayabilir. Ödeme uygulamaları, nakit tutarlar üzerinden faiz kazanabilir ve daha önceki para çekme işlemleri veya kredi kartı kullanımı gibi özellikler için ücret alabilir.

Fintech Sadece Bankacılıkta mı Uygulanıyor?

hayır. Bankalar ve yeni başlayanlar, temel bankacılık (çek ve tasarruf hesapları, banka havaleleri, kredi/banka kartları, krediler) çevresinde faydalı fintech uygulamaları oluşturmuş olsa da, kişisel finans, yatırım veya ödemelerle (diğerlerinin yanı sıra) daha fazla ilgisi olan diğer birçok fintech alanı popülaritesi arttı.