保証付き発行生命保険

##保証付き発行生命保険とは何ですか？

保証付き発行生命保険、または保証付き受入生命保険は、健康に関する質問に答えたり、健康診断を受けたり、保険会社が医療記録や処方記録を確認したりする必要のない終身保険の一種です。 「質問なしの生命保険」または「質問なしの最終費用保険」と呼ばれることもあります。

いいですね。これがキャッチです。保証付き発行生命保険には常に待機期間があります。待機期間中に死亡した場合、受益者は保険契約の死亡給付金を受け取りません。ほとんどのポリシーでは、待機期間は2年です。いくつかは3つです。

これはある種の詐欺ではありません。実際、待機期間中に死亡した場合、保険会社は（受益者に）すべての保険料と利息を通常10％の割合で返済します。

あなたの受益者はまだ何かを得るでしょう。それはあなたが望むよりも少なくなるでしょう。保険会社はこの待機期間を設けました。そうしなかった場合、誰もが死の床で保険を申請し、家族のために25,000ドルの利益を確保するために数百ドルを支払うことができたからです。この方法で事業を継続できる保険会社はありません。保証付き発行生命保険は、他の方法ではそれを得ることができなかった病気の人々に補償を提供します。

##保証付き発行生命保険の仕組み

これらのポリシーは、申請時に許可された年齢範囲内である限り、保険会社がポリシーを発行することを保証しているため、その名前が付けられています。言い換えれば、彼らはあなたを保険契約者として受け入れることを保証しているのです。資格を得る典型的な年齢範囲は50から80歳です。この年齢範囲外の場合でも、一部の保険会社で保証付きの発行ポリシーを取得できる場合がありますが、選択肢は少なくなります。

これらの年齢要件と医療保険の欠如（健康に関する質問）を考えると、保険会社がこの年齢層に保証付き発行ポリシーを販売している理由がわかりますが、この年齢層の多くの人々は、健康上の問題を抱えている人でも、保証付き問題以外の選択肢があります生命保険。このタイプの保険は、健康のために他の選択肢がない人、または健康のために他の選択肢を買う余裕がない人に最適です。

他の種類の健康保険からあなたを失格にする条件はどれですか？あなたが思うほど多くはありません。

-あなたは2年未満の寿命で末期の病気を患っています。

-臓器または組織の移植を受けた、または必要としている。

-あなたは透析中です。

-あなたはアルツハイマー病または認知症を患っています。

-あなたは養護施設または病院にいます。

-あなたは癌を患っています（そしてそれは基底細胞または扁平上皮細胞の皮膚癌ではありません）。

-あなたはAIDSまたはHIVを持っています。

-あなたは慢性的な病気や病気のために車椅子に乗っています。

高齢の親や祖父母がいたことがあるなら、このような1つまたは複数の状態の人がどのように見えるかをおそらく知っているでしょう。彼らには良い日と悪い日があります。死の危機に瀕していると思うこともありますが、突然振り返り、これまで以上に良く見えます。彼らの身体的健康、精神的健康、および身体的能力は本当に不安定に見える可能性があります。ほとんどの保険会社にとって、このレベルの不安定性はリスクが大きすぎることを表していますが、一部の保険会社はそれを引き受けることに特化しています。

Alex Trebekは生命保険の丘ですか？

テレビコマーシャルから保証付き発行生命保険について聞いたことがあるかもしれません。保険会社のコロニアルペンの1つには、「Jeopardy」のホストであるAlex Trebekが、会社の保証付き生命保険を宣伝しています。彼はロジャース氏やビンスカリーのような国宝です。彼に保険を売り込むことは素晴らしい考えでした。

コマーシャルのすべての情報は正確ですが、ほとんどの申請者は、ポリシーに対して月額$9.95のティーザーレートを支払うことはおそらくないでしょう。それでも、保険料を支払っている限り、保険会社はあなたの補償範囲を否定したり、保険料を引き上げたり、死亡給付金を減らしたりすることはできません。これらはすべて生涯保険契約の標準機能であり、保証された問題は生涯保険の一種です。

##保証された問題の代替案

生命保険料は、年齢、身長、体重、健康状態、性別（性別ベースの価格設定が可能な州）、死亡給付金、および保険契約の種類によって異なります。保険会社は、保険の種類ごとに異なる引受ガイドラインを持っていないと、ペンシルバニア州ギブソニアのファイナンシャルプランナー兼保険詐欺の専門家であるリックサボは言います。同じリスクカテゴリ。

ただし、保険会社が異なれば、リスクカテゴリも異なる可能性があります。言い換えれば、糖尿病などの深刻な健康状態にある場合、ある会社が別の会社よりも優れたポリシーを提供する可能性があります。

多くの申請者や健康上の問題を抱えている申請者は、医療の引受を必要とする方針の資格を得ることができないと信じていますが、そうではないことがよくあります。それは健康状態と発行者に依存します。人々は、うっ血性心不全、過去12か月間に心臓発作を起こした、または過去12か月に脳卒中を起こした場合など、健康状態の中でも、引受により生命保険を取得できます。

ほとんどの人にとって、健康に関する質問をするいくつかのポリシーを適用して、より良いレート、より多くのカバレッジ、および即時のカバレッジを取得できるかどうかを確認する価値があります。小さなポリシーだけが必要な場合は、100歳または121歳までの補償範囲、または最終的な費用保険を提供できる、保証されたユニバーサルライフを検討する必要があります。保証付き発行ポリシーは有用ですが、医療保険契約の対象とならない申請者にのみ有効です。

##保証された問題：キャッチとは何ですか？

待機期間を除いて、保証された発行ポリシーはあまりにも良すぎて真実ではないように聞こえるかもしれません。不健康な人々は政策を取り、保険料を支払い、数ヶ月または数年で死にます。保険会社は、お金を返すか、死亡保険金を支払う必要があります。保険会社はどのようにしてこれらのポリシーを提供する余裕さえありますか？

「生命保険会社が利益の大部分を稼ぐ方法は、保険料から死亡給付金を差し引いたものではありません」と、ChoiceMutualのCEOである生命保険ブローカーのAnthonyMartinは述べています。 「彼らは投資を通じてほとんどのお金を稼いでいます。」生命保険料は基本的に保険会社への無利子のローンのようなものです、とマーティンは言います。会社はそのお金を投資します。

保険業界が支援する非営利の通信組織であるInsuranceInformationInstituteによると、2019年に、生命保険会社は1,451億ドルの保険料と、1,866億ドルの純投資収益をもたらしました。保険会社は、株式、住宅ローン、不動産、デリバティブに投資しています。 、およびその他の資産。

「保証された問題のために、彼らは最初の2年で死ぬクライアントでお金を失います」とマーティンは言います。この種の保険でも保険会社が破綻するまでには5年かかり、ほとんどの場合、被保険者にとっては双方にとってメリットがあります。 「被保険者が先に出てこないのは、保険料が保険料を超えるところに十分な長さで住んでいる場合だけです」と彼は続けます。

###失効した保険

保険会社が保険契約者に負けない提案のように見えるものを提供できるもう1つの理由は、多くの人が保険契約を失効させるためです。つまり、保険会社は数年間保険料を支払い、その後停止して補償範囲を失います。彼らが何らかの種類の終身保険を持っている場合、彼らは彼らの保険の解約返済額を受け取りますが、その合計は彼らが支払った保険料または彼らの相続人が受け取ったであろう死亡給付よりはるかに少なくなります。生命保険会社は、2019年に解約された保険に3,396億ドルを支払いました。

##保証された問題が不足した場合

保証された発行ポリシーが成果を上げない、または最善の選択肢とならないシナリオは2つあります。これらは、支払われた保険料が死亡給付金を超えるほど被保険者が長生きする場合、または被保険者が医療保険契約の対象となる可能性があるときに保証付き発行保険を購入する場合です。

医療保険を利用するポリシーは、提供する死亡給付の保険料が低くなります。また、待機期間を設ける代わりに、即時死亡給付または段階的死亡給付を提供します。

##結論

これらの要因にもかかわらず、保証された問題は、他の方法では保険を取得できない人々にとって貴重な金融資産になる可能性があります。そして、それらの人々は必ずしも高齢者ではありません。彼らは家族のためにお金を残したい健康状態の悪い若いまたは中年の大人かもしれません。

2つの保証付き発行生命保険契約は同じではありません。したがって、他の保険契約と同様に、ニーズに最適な保険契約を探し回る必要があります。そうすれば、現在市場に出ている最高の生命保険契約を見つける可能性が高くなります。失効した保険は保険会社以外の誰にも役立たないので、手頃な料金（財政状況が変わっても追いつくことができるとわかっているもの）を探してください。最も重要なことは、健康に関する質問があるポリシーの資格を得ることができないと思い込まないでください。応募するまでわかりません。

##ハイライト

-被保険者の受益者に2,000ドルから25,000ドルの現金死亡給付金を支払います。

-保証付き発行生命保険は、ポリシーが有効になっている最初の2、3年間は死亡給付金を支払いませんが、この期間中に被保険者が死亡した場合、ポリシーの保険料に10％の利息を加えた額を返します。

-他の種類の生命保険と比較して、保証された保険契約は、保険契約者の健康状態が悪いため、一般的に死亡給付金に比べて保険料が高くなります。

-保証付き発行ポリシーは、深刻な健康状態にある人々が即時死亡のメリットを提供するポリシーを購入できないようにするために設計されています。

-保証付き発行生命保険は、健康資格のない小さな終身保険です。