Garantert utstedt livsforsikring
Hva er garantert livsforsikring?
Livsforsikring med garantert utstedelse, eller livsforsikring med garantert aksept, er en type livsforsikring som ikke krever at du svarer pÄ helsespÞrsmÄl, gjennomgÄr en medisinsk undersÞkelse eller lar et forsikringsselskap gjennomgÄ medisinske og reseptbelagte journaler. Du kan ogsÄ se det referert til som "ingen spÞrsmÄl livsforsikring" eller "ingen spÞrsmÄl sluttkostnadsforsikring. "
HĂžres bra ut, ikke sant? Her er fangsten. Garantert problem livsforsikring har alltid en ventetid. Hvis du dĂžr i lĂžpet av ventetiden, vil ikke mottakerne motta forsikringens dĂždsfall. Med de fleste poliser er ventetiden to Ă„r. Med noen er det tre
Dette er ikke noen form for svindel. Faktisk, hvis du dÞr i lÞpet av venteperioden, vil forsikringsselskapet tilbakebetale (til mottakerne dine) alle forsikringspremiene dine pluss renter, vanligvis med en sats pÄ 10 % .
Mottakerne dine vil fortsatt fÄ noe; det blir bare mindre enn du Þnsker. Forsikringsselskaper innfÞrte denne ventetiden fordi, hvis de ikke gjorde det, kunne alle sÞke om forsikring pÄ dÞdsleie og betale noen hundre dollar for Ä sikre en fordel pÄ $25 000 til familien. Ingen forsikringsselskap kunne forbli i virksomhet pÄ denne mÄten. Garantert problem livsforsikring gir dekning til syke mennesker som ellers ikke kunne fÄ det.
Hvordan garantert livsforsikring fungerer
Disse polisene fÄr navnet sitt fordi forsikringsselskapet garanterer at de vil utstede en polise til deg sÄ lenge du er innenfor tillatt aldersgruppe nÄr du sÞker. De garanterer med andre ord at de vil akseptere deg som forsikringstaker. Den typiske aldersgruppen for Ä kvalifisere er 50 til 80 Är. Hvis du er utenfor denne aldersgruppen, kan det hende du fortsatt kan fÄ en garantert utstedelsespolicy hos noen forsikringsselskaper, men du vil ha fÊrre alternativer .
Gitt disse alderskravene og mangelen pÄ medisinsk garanti (helsespÞrsmÄl), kan du se hvorfor forsikringsselskaper markedsfÞrer garanterte emisjonspoliser til denne aldersgruppen. Likevel har mange mennesker i denne aldersgruppen, selv de med helseproblemer, alternativer i tillegg til garanterte emisjoner Livsforsikring. Denne typen forsikring er best for folk som ikke har andre alternativer pÄ grunn av helsen deres - eller som ikke har rÄd til andre alternativer pÄ grunn av helsen .
Hvilke forhold vil diskvalifisere deg fra enhver annen type helseforsikring? Ikke sÄ mange som du kanskje tror.
â Du har en dĂždelig sykdom med en forventet levealder pĂ„ under to Ă„r.
- Du har hatt eller trenger et organ- eller vevstransplantasjon.
â Du er pĂ„ dialyse.
- Du har Alzheimers eller demens.
â Du er pĂ„ sykehjem eller pĂ„ hospice.
Du har kreft (og det er ikke basalcelle- eller plateepitelkreft).
Du har AIDS eller HIV.
Du sitter i rullestol pÄ grunn av en kronisk sykdom eller sykdom
Hvis du noen gang har hatt en eldre forelder eller besteforeldre, vet du sannsynligvis hvordan en person med en eller flere tilstander som disse ser ut. De har gode dager og dÄrlige dager. Noen ganger tror du de er pÄ randen av dÞden, men sÄ snur de plutselig og virker bedre enn noen gang. Deres fysiske helse, mentale helse og fysiske evner kan virke veldig ustabile. For de fleste forsikringsselskaper representerer dette nivÄet av ustabilitet for mye risiko, men noen spesialiserer seg pÄ Ä ta det pÄ seg.
Er Alex Trebek en livsforsikringsforsikring?
Du har kanskje hÞrt om garantert livsforsikring fra en TV-reklame. En fra forsikringsselskapet Colonial Penn har «Jeopardy»-vert Alex Trebek som annonserer selskapets garanterte livsforsikring. Hvem elsker og stoler ikke pÄ Trebek? Han er en nasjonal skatt, som Mr. Rogers eller Vin Scully. à ha ham baneforsikring var en god idé.
All informasjon i reklamen er nĂžyaktig â selv om de fleste sĂžkere sannsynligvis ikke vil betale teaser-satsen pĂ„ $9,95 i mĂ„neden for polisen deres. Likevel er det sant at forsikringsselskaper ikke kan nekte deg dekning, Ăžke premiene dine eller redusere dĂždsfallsytelsen din sĂ„ lenge du betaler premiene. Dette er alle standardfunksjoner for en hel livsforsikring, og garantert utstedelse er en type livsforsikring.
Alternativer til garantert utstedelse
Livsforsikringspremier avhenger alltid av alder, hÞyde, vekt, helse, kjÞnn (i stater som tillater kjÞnnsbasert prising), dÞdsfallsfordelen og forsikringstypen. Forsikringsselskaper har ikke forskjellige tegningsretningslinjer for forskjellige typer forsikring, sier Rick Sabo, en finansiell planlegger og ekspert pÄ forsikringssvindel i Gibsonia, Pa. Enten du kjÞper termin, hel eller universell, vil forsikringsselskapet sette deg i samme risikokategori.
Imidlertid kan et annet forsikringsselskap plassere deg i en annen risikokategori. Med andre ord, hvis du har en alvorlig helsetilstand, for eksempel diabetes, kan ett selskap tilby deg en bedre politikk enn et annet.
Mange sÞkere og sÞkere med helseproblemer tror de aldri kunne kvalifisere seg for en politikk som krever medisinsk garanti, men det er ofte ikke tilfelle. Det avhenger av helsetilstanden og utstederen. Folk kan fÄ livsforsikring med underwriting selv om de har hjertesvikt, har hatt hjerteinfarkt de siste 12 mÄnedene eller har hatt hjerneslag de siste 12 mÄnedene, blant annet.
For de fleste er det verdt Ä sÞke om flere forsikringer som stiller helsespÞrsmÄl for Ä se om de kan fÄ en bedre pris, mer dekning og umiddelbar dekning. De som bare vil ha en liten polise bÞr se pÄ garantert universelt liv, som kan gi dekning til alder 100 eller til og med 121 Är, eller endelig utgiftsforsikring. Garanterte utstedelsesretningslinjer er nyttige, men bare for sÞkere som ikke kvalifiserer for retningslinjer med medisinsk underwriting
Garantert problem: Hva er fangsten?
Bortsett fra ventetiden, kan garanterte utstedelsesretningslinjer hÞres for godt ut til Ä vÊre sant. Usunne mennesker tegner forsikringer, betaler premier og dÞr om noen mÄneder eller noen Är. Forsikringsselskapet mÄ enten returnere pengene sine eller betale en dÞdsfallsstÞnad. Hvordan har forsikringsselskapene rÄd til Ä tilby disse forsikringene?
"MÄten livsforsikringsselskapene tjener mesteparten av fortjenesten pÄ er ikke via innkreving av premier minus dÞdsfallsfordeler," sier livsforsikringsmegler Anthony Martin, administrerende direktÞr i Choice Mutual. «De tjener mesteparten av pengene sine via investeringer.» Livsforsikringspremier er i utgangspunktet som rentefrie lÄn til forsikringsselskapet, sier Martin. Selskapet investerer disse pengene.
I 2019 hentet livsforsikringsselskapene inn 145,1 milliarder dollar i premier og 186,6 milliarder dollar i netto investeringsinntekter, ifÞlge Insurance Information Institute, en nonprofit kommunikasjonsorganisasjon stÞttet av forsikringsbransjen. Forsikringsselskaper investerer i aksjer, boliglÄn, eiendom, derivater , og andre eiendeler
"For garantert utstedelse taper de penger pÄ klienter som dÞr i lÞpet av de to fÞrste Ärene," sier Martin. Det tar fem Är for forsikringsselskapet Ä gÄ i balanse pÄ denne typen forsikringer, og det er vinn-vinn for de forsikrede i de fleste tilfeller. "Den eneste gangen de forsikrede ikke ville komme ut i forkant, ville vÊre hvis de lever lenge nok der premiene deres overstiger polisen," fortsetter han.
bortfalt forsikring
En annen grunn til at forsikringsselskaper har rÄd til Ä tilby det som virker som et no-lose-forslag for forsikringstakeren, er fordi mange lar forsikringene deres falle bort. Dette betyr at de betaler premier i noen Är, og deretter stopper og mister dekningen. Hvis de har noen form for livsforsikring, vil de motta forsikringens kontante gjenkjÞpsverdi, men den summen vil vÊre mye mindre enn premiene de betalte inn eller dÞdsfordelen deres arvinger ville ha mottatt. Livsforsikringsselskaper betalte ut 339,6 milliarder dollar pÄ tilbakeleverte poliser i 2019
NĂ„r garantert problem kommer til kort
Det er to scenarier der en garantert utstedelsespolicy kanskje ikke lÞnner seg eller er det beste alternativet. Disse er hvis den forsikrede lever lenge nok til at premiene som betales overstiger dÞdsfordelen, eller hvis den forsikrede kjÞper en garantert utstedelsespolise nÄr de kunne ha kvalifisert seg for en polise som har medisinsk garanti.
Politikker med medisinsk underwriting har lavere premier for dÞdsfordelen de gir. De tilbyr ogsÄ umiddelbare dÞdsfall eller en gradert dÞdsfall i stedet for Ä ha en ventetid.
Bunnlinjen
Til tross for disse faktorene, kan garantert emisjon vÊre en verdifull Þkonomisk ressurs for folk som ellers ikke kan fÄ forsikring. Og disse menneskene er ikke alltid eldre; de kan vÊre yngre eller middelaldrende voksne med dÄrlig helse som Þnsker Ä legge igjen penger til familiene sine.
Ingen to garanterte livsforsikringer er like. SĂ„, som med andre forsikringer, bĂžr du lete etter den som best passer dine behov. PĂ„ den mĂ„ten er det mer sannsynlig at du finner de beste livsforsikringene pĂ„ markedet. Se etter rimelige priser â noe du vet at du vil kunne holde tritt med selv om din Ăžkonomiske situasjon endres â fordi en bortfalt polise ikke vil hjelpe andre enn forsikringsselskapet. Viktigst, ikke anta at du ikke kan kvalifisere for en forsikring som har et helsespĂžrreskjema. Du fĂ„r ikke vite det fĂžr du sĂžker.
HĂžydepunkter
Den utbetaler en kontant dÞdsstÞnad pÄ $2000 til $25.000 til den forsikredes begunstigede .
Livsforsikring med garantert utstedelse utbetaler ikke dĂždsfallserstatninger i lĂžpet av de fĂžrste to eller tre Ă„rene forsikringen er i kraft, men den returnerer forsikringens premier pluss 10 % rente hvis den forsikrede dĂžr i denne perioden.
Sammenlignet med andre typer livsforsikringer har garanterte forsikringer generelt hÞye premier i forhold til dÞdsfallsytelsene fordi forsikringstakerne har dÄrlig helse.
Retningslinjer for garanterte problemer er utviklet for personer med alvorlige helseproblemer som hindrer dem i Ă„ kjĂžpe forsikringer som tilbyr umiddelbare dĂždsfordeler.
Garantert livsforsikring er en liten hel livsforsikring uten helsemessige kvalifikasjoner.
