保证发行人寿保险
什么是保证人寿保险？
保证人寿保险或保证接受人寿保险是一种终身寿险保单，不需要您回答健康问题、接受体检或允许保险公司审查您的医疗和处方记录。您可能还会看到它被称为“无问题人寿保险”或“无问题最终费用保险” 。
听起来不错，对吧？这就是问题所在。保证人寿保险总是有一个等待期。如果您在等待期内死亡，您的受益人将不会获得保单的身故赔偿。大多数保单的等待期为两年。有些是三个。
这不是某种骗局。事实上，如果您在等待期间死亡，保险公司将（向您的受益人）偿还您所有的保险费和利息，通常为 10% 。
您的受益人仍然会得到一些东西；它会比你想要的少。保险公司设置了这个等待期，因为如果他们不这样做，每个人都可以在临终前申请保险，并支付几百美元来确保他们的家人获得 25,000 美元的福利。没有一家保险公司可以以这种方式继续经营下去。保证人寿保险为无法获得保险的病人提供保险。
保证人寿保险如何运作
这些保单之所以得名，是因为保险公司保证只要您在申请时允许的年龄范围内，他们就会向您签发保单。换句话说，他们保证他们会接受您作为保单持有人。符合条件的典型年龄范围是 50 至 80 岁。如果您不在这个年龄范围内，您可能仍然可以获得一些保险公司的保证问题政策，但您的选择会更少。
鉴于这些年龄要求和缺乏医疗承保（健康问题），您可以看到为什么保险公司向这个年龄组推销保证发行政策。但是这个年龄段的许多人，即使是那些有健康问题的人，除了保证发行之外还有其他选择人寿保险。这种类型的保险最适合那些因为健康而没有其他选择的人，或者因为健康而无法负担任何其他选择的人。
哪些情况会使您失去任何其他类型的健康保险的资格？没有你想象的那么多。
您患有预期寿命不到两年的绝症。
您已经或需要器官或组织移植。
你正在透析。
您患有阿尔茨海默氏症或痴呆症。
您在疗养院或临终关怀中心。
您患有癌症（不是基底细胞或鳞状细胞皮肤癌）。
您患有艾滋病或艾滋病毒。
由于慢性疾病或疾病，您坐在轮椅上。
如果您曾经有过年迈的父母或祖父母，您可能知道患有诸如此类的一种或多种疾病的人的样子。他们有好日子和坏日子。有时你认为他们正处于死亡的边缘，但随后他们突然转身，看起来比以往任何时候都好。他们的身体健康、心理健康和身体能力似乎真的很不稳定。对于大多数保险公司来说，这种程度的不稳定性代表了太大的风险，但有些保险公司专门承担风险。
Alex Trebek 是人寿保险承销商吗？
您可能从电视广告中听说过保证人寿保险。来自保险公司 Colonial Penn 的一位主持人亚历克斯·特雷贝克 (Alex Trebek) 为该公司的担保人寿保险做广告。谁不爱和信任 Trebek？他是国宝，就像罗杰斯先生或文斯库利一样。让他投保是个好主意。
广告中的所有信息都是准确的——尽管大多数申请人可能不会为他们的保单支付每月 9.95 美元的预告费。尽管如此，只要您支付保费，保险公司确实不能拒绝为您提供保险、增加您的保费或减少您的身故保险金。这些都是终身寿险的标准特征，保额是终身寿险的一种。
保证问题的替代方案
人寿保险费始终取决于您的年龄、身高、体重、健康状况、性别（在允许基于性别定价的州）、死亡抚恤金和保单类型。宾夕法尼亚州吉布森尼亚的理财规划师和保险欺诈专家 Rick Sabo 表示，保险公司对不同类型的保险没有不同的承保指南。无论您购买的是定期保险、整体保险还是通用保险，保险公司都会将您置于相同的风险类别。
但是，不同的保险公司可能会将您置于不同的风险类别中。换句话说，如果您患有严重的健康状况，例如糖尿病，那么一家公司可能会为您提供比另一家更好的保单。
许多申请人和有健康问题的申请人认为他们永远不可能有资格获得需要医疗承保的政策，但事实往往并非如此。这取决于健康状况和发行人。即使人们患有充血性心力衰竭、在过去 12 个月内心脏病发作或在过去 12 个月内中风以及其他健康状况，也可以通过承保获得人寿保险。
对于大多数人来说，值得申请几项询问健康问题的保单，看看他们是否可以获得更好的费率、更多的覆盖范围和即时的覆盖范围。那些只想要小额保单的人应该考虑有保障的万能寿险，它可以提供到 100 岁甚至 121 岁的保险，或最终费用保险。保证发行政策很有用，但仅适用于不符合医疗承保政策的申请人
保证问题：有什么问题？
除了等待期，担保发行政策听起来好得令人难以置信。不健康的人购买保单，支付保费，然后在几个月或几年内死亡。保险公司必须要么退还他们的钱，要么支付死亡抚恤金。保险公司怎么能负担得起提供这些保单呢？
“人寿保险公司赚取大部分利润的方式不是通过收取保费减去身故赔偿，”Choice Mutual 的首席执行官人寿保险经纪人安东尼马丁说。 “他们通过投资赚取大部分钱。”马丁说，人寿保险费基本上就像给保险公司的无息贷款。公司投资这笔钱。
根据保险业支持的非营利传播组织保险信息研究所的数据，2019 年，人寿保险公司带来了 1451 亿美元的保费和 1866 亿美元的净投资收益。保险公司投资于股票、抵押贷款、房地产、衍生品和其他资产。
“对于有保证的问题，他们确实会在头两年死亡的客户身上赔钱，”马丁说。保险公司需要五年时间才能在这种类型的保险上实现收支平衡，在大多数情况下，这对被保险人来说是双赢的。 “被保险人唯一不会提前出柜的情况是，如果他们的保费超过保单，他们的寿命足够长，”他继续说道。
失效保险
保险公司有能力为投保人提供看似无损失的建议的另一个原因是，许多人让他们的保单失效。这意味着他们支付保费几年，然后停止并失去保险。如果他们有任何类型的终身人寿保险，他们将获得保单的现金退保价值，但该金额将远低于他们支付的保费或他们的继承人将获得的死亡抚恤金。人寿保险公司在 2019 年为退保的保单支付了 3396 亿美元。
当保证问题不足时
在两种情况下，保证发行政策可能无法获得回报或成为最佳选择。这些是如果被保险人的寿命足够长以至于所支付的保费超过了身故赔偿金，或者如果被保险人在他们本可以有资格获得具有医疗承保的保单时购买了保证发行保单。
具有医疗承保的保单提供的身故赔偿保费较低。他们还提供即时死亡抚恤金或分级死亡抚恤金，而不是等待期。
底线
尽管有这些因素，担保问题对于那些无法获得保险的人来说可能是一种宝贵的金融资产。这些人并不总是老年人；他们可能是健康状况不佳的年轻人或中年人，他们想为家人留钱。
没有两个保证问题的人寿保险单是相同的。因此，与其他保单一样，您应该货比三家，寻找最适合您需求的保单。这样，您更有可能找到目前市场上最好的人寿保险单。寻找负担得起的费率——即使你的财务状况发生变化，你也知道你能够跟上这一点——因为失效的保单除了保险公司不会帮助任何人。最重要的是，不要假设您没有资格获得有健康问卷的保单。在你申请之前你不会知道的。
＃＃ 强调
它向被保险人的受益人支付 2,000 至 25,000 美元的现金死亡抚恤金。
保证人寿保险在保单生效的前两三年内不支付死亡抚恤金，但如果被保险人在此期间死亡，它会返还保单的保费加上 10% 的利息。
与其他类型的人寿保险相比，由于保单持有人身体状况不佳，保证保单的保费相对于身故赔偿通常较高。
保证问题政策专为患有严重健康状况的人设计，使他们无法购买提供即时死亡抚恤金的政策。
保证人寿保险是一种没有健康资格的小型终身人寿保险。
