Гарантированное страхование жизни

Что такое гарантированное страхование жизни?

Страхование жизни с гарантированным выпуском или страхование жизни с гарантированным принятием — это тип полиса страхования жизни,. который не требует, чтобы вы отвечали на вопросы о здоровье, проходили медицинский осмотр или разрешали страховой компании просматривать ваши медицинские записи и записи о рецептах. Вы также можете увидеть, что это называется «страхование жизни без вопросов» или «страхование окончательных расходов без вопросов » .

Звучит здорово, правда? Вот подвох. Страхование жизни с гарантированной выдачей всегда имеет период ожидания. Если вы умрете в течение периода ожидания, ваши бенефициары не получат пособие в связи со смертью по полису. Для большинства полисов период ожидания составляет два года. У некоторых это три .

Это не какое-то мошенничество. Фактически, если вы умрете в течение периода ожидания, страховая компания выплатит (вашим бенефициарам) все ваши страховые взносы плюс проценты, обычно по ставке 10% .

Ваши бенефициары все равно что-то получат; это будет просто меньше, чем вы хотели бы. Страховые компании установили этот период ожидания, потому что в противном случае каждый мог бы подать заявку на страховку на смертном одре и заплатить несколько сотен долларов, чтобы получить пособие в размере 25 000 долларов для своей семьи. Ни одна страховая компания не смогла бы остаться в бизнесе таким образом. Страхование жизни с гарантированным выпуском обеспечивает покрытие больных людей, которые в противном случае не могли бы его получить.

Как работает гарантированное страхование жизни

Эти полисы получили свое название, потому что страховая компания гарантирует, что выдаст вам полис, если вы находитесь в допустимом возрастном диапазоне на момент подачи заявления. Другими словами, они гарантируют, что примут вас в качестве страхователя. Типичный возрастной диапазон для квалификации составляет от 50 до 80 лет. Если вы находитесь за пределами этого возрастного диапазона, вы все равно можете получить гарантированный полис в некоторых страховых компаниях, но у вас будет меньше вариантов .

Учитывая эти возрастные требования и отсутствие медицинского андеррайтинга (вопросы о здоровье), вы можете понять, почему страховые компании продают полисы гарантированной эмиссии для этой возрастной группы. страхование жизни. Этот тип страхования лучше всего подходит для людей, у которых нет других вариантов из-за состояния их здоровья, или которые не могут позволить себе другие варианты из-за состояния своего здоровья .

Какие условия лишат вас права на любой другой вид медицинского страхования? Не так много, как вы думаете.

• У вас неизлечимая болезнь с ожидаемой продолжительностью жизни менее двух лет.

• Вы перенесли или нуждаетесь в пересадке органа или ткани.

• Вы находитесь на диализе.

• У вас болезнь Альцгеймера или деменция.

• Вы находитесь в доме престарелых или в хосписе.

• У вас рак (и это не базально-клеточный или плоскоклеточный рак кожи).

• У вас СПИД или ВИЧ.

• Вы находитесь в инвалидной коляске из-за хронического заболевания или болезни .

Если у вас когда-либо был пожилой родитель или бабушка или дедушка, вы, вероятно, знаете, как выглядит человек с одним или несколькими такими заболеваниями. У них есть хорошие дни и плохие дни. Иногда вам кажется, что они на грани смерти, но потом они внезапно оборачиваются и кажутся лучше, чем когда-либо. Их физическое здоровье, психическое здоровье и физические способности могут казаться действительно нестабильными. Для большинства страховых компаний такой уровень нестабильности представляет слишком большой риск, но некоторые специализируются на том, чтобы взять его на себя.

Алекс Требек занимается страхованием жизни?

Возможно, вы слышали о гарантированной выдаче страхования жизни из телевизионного рекламного ролика. У одного из страховщиков Colonial Penn есть ведущий «Jeopardy» Алекс Требек, рекламирующий гарантированное страхование жизни компании. Кто не любит и не доверяет Требеку? Он национальное достояние, как мистер Роджерс или Вин Скалли. Заключить с ним страховку на поле было отличной идеей.

Вся информация в рекламе является точной, хотя большинство заявителей, вероятно, не будут платить тизерную ставку в размере 9,95 долларов в месяц за свой полис. Тем не менее, верно то, что страховщики не могут отказать вам в страховом покрытии, увеличить страховые взносы или уменьшить размер пособия в связи со смертью, пока вы платите страховые взносы. Все это стандартные черты полиса страхования жизни, а гарантированная выдача – это разновидность страхования жизни.

Альтернативы гарантированному выпуску

Взносы по страхованию жизни всегда зависят от вашего возраста, роста, веса, состояния здоровья, пола (в штатах, где разрешено ценообразование на основе пола), пособия в случае смерти и типа полиса. Страховые компании не имеют разных правил андеррайтинга для разных видов страхования, говорит Рик Сабо, специалист по финансовому планированию и специалист по страховому мошенничеству из Гибсонии, штат Пенсильвания. Независимо от того, покупаете ли вы срочную, полную или универсальную страховку, страховая компания предоставит вам той же категории риска.

Однако другая страховая компания может отнести вас к другой категории риска. Другими словами, если у вас серьезное заболевание, такое как диабет, одна компания может предложить вам более выгодный полис, чем другая.

Многие заявители и заявители с проблемами со здоровьем считают, что они никогда не смогут претендовать на полис, требующий медицинского андеррайтинга, но часто это не так. Это зависит от состояния здоровья и эмитента. Люди могут получить страхование жизни с андеррайтингом, даже если у них есть застойная сердечная недостаточность, сердечный приступ за последние 12 месяцев или инсульт за последние 12 месяцев, помимо других состояний здоровья.

Для большинства людей стоит подать заявку на несколько полисов, которые задают вопросы о здоровье, чтобы узнать, могут ли они получить более выгодную ставку, большее покрытие и немедленное покрытие. Тем, кто хочет только небольшой полис, следует обратить внимание на гарантированную универсальную жизнь, которая может обеспечить покрытие до 100 или даже 121 года, или страхование окончательных расходов. Политики гарантированного выпуска полезны, но только для заявителей, которые не имеют права на полисы с медицинским андеррайтингом.

Гарантированная проблема: в чем подвох?

За исключением периода ожидания, политики гарантированных проблем могут показаться слишком хорошими, чтобы быть правдой. Нездоровые люди оформляют полисы, платят страховые взносы и умирают через несколько месяцев или несколько лет. Страховая компания должна либо вернуть их деньги, либо выплатить компенсацию в случае смерти. Как страховщики вообще могут позволить себе предлагать эти полисы?

«Компании по страхованию жизни получают большую часть своей прибыли не за счет сбора премий за вычетом пособий в случае смерти», — говорит брокер по страхованию жизни Энтони Мартин, генеральный директор Choice Mutual. «Они зарабатывают большую часть своих денег на инвестициях». Премии по страхованию жизни в основном похожи на беспроцентные ссуды страховой компании, — говорит Мартин. Компания инвестирует эти деньги.

По данным Института страховой информации, некоммерческой коммуникационной организации, поддерживаемой страховой отраслью, в 2019 году страховые компании принесли 145,1 млрд долларов премий и 186,6 млрд долларов чистого дохода от инвестиций. Страховые компании инвестируют в акции, ипотечные кредиты, недвижимость, деривативы . и другие активы .

«Что касается гарантированного выпуска, они теряют деньги на клиентах, которые умирают в течение первых двух лет», — говорит Мартин. Страховой компании требуется пять лет, чтобы выйти на уровень безубыточности по этому виду страхования, и в большинстве случаев это беспроигрышный вариант для страхователей. «Единственный случай, когда застрахованные не выйдут вперед, — это если они проживут достаточно долго, когда их страховые взносы превышают полис», — продолжает он.

Страховка с истекшим сроком действия

Еще одна причина, по которой страховые компании могут позволить себе предлагать страхователям то, что кажется беспроигрышным предложением, заключается в том, что многие люди допускают истечение срока действия своих полисов . Если у них есть какой-либо тип страхования жизни, они получат выкупную стоимость своего полиса, но эта сумма будет намного меньше, чем страховые взносы, которые они заплатили, или пособие в случае смерти, которое получили бы их наследники. В 2019 году компании по страхованию жизни выплатили 339,6 миллиарда долларов по сданным полисам .

Когда гарантированный выпуск терпит неудачу

Есть два сценария, в которых политика гарантированного выпуска может не окупиться или оказаться лучшим вариантом. Это происходит, если застрахованный живет достаточно долго, чтобы уплаченные страховые взносы превышали пособие в случае смерти, или если застрахованный покупает полис гарантированного выпуска, когда он мог бы претендовать на полис с медицинским андеррайтингом.

Полисы с медицинским андеррайтингом имеют более низкие взносы за пособие в случае смерти, которое они предоставляют. Они также предлагают немедленное пособие в случае смерти или дифференцированное пособие в связи со смертью вместо периода ожидания.

Нижняя линия

Несмотря на эти факторы, гарантированная эмиссия может быть ценным финансовым активом для людей, которые иначе не могут получить страховку. И эти люди не всегда пожилые; это могут быть люди молодого или среднего возраста с плохим здоровьем, которые хотят оставить деньги для своих семей.

Нет двух одинаковых полисов гарантированного страхования жизни. Таким образом, как и в случае с другими страховыми полисами, вам следует выбрать тот, который лучше всего соответствует вашим потребностям. Таким образом, у вас больше шансов найти лучшие полисы страхования жизни, представленные в настоящее время на рынке. Ищите доступные тарифы — то, что, как вы знаете, вы сможете не отставать, даже если ваше финансовое положение изменится, — потому что просроченный полис не поможет никому, кроме страховой компании. Самое главное, не думайте, что вы не можете претендовать на полис, который включает в себя вопросник о состоянии здоровья. Вы не узнаете, пока не подадите заявку.

Особенности

• Бенефициарам застрахованного лица выплачивается денежное пособие в размере от 2000 до 25 000 долларов США в случае смерти .

• Страхование жизни с гарантированным выпуском не выплачивает пособия в случае смерти в течение первых двух или трех лет действия полиса, но возвращает страховые взносы по полису плюс 10%, если застрахованный умирает в течение этого периода.

• По сравнению с другими видами страхования жизни гарантированные полисы обычно имеют более высокие страховые взносы по сравнению с их пособиями в случае смерти, поскольку их страхователи имеют слабое здоровье.

• Страховые полисы с гарантированной выдачей предназначены для людей с серьезными заболеваниями, которые не позволяют им покупать полисы, предлагающие немедленную помощь в случае смерти.

• Страхование жизни с гарантированным выпуском – это небольшой полис страхования жизни на всю жизнь без медицинских оговорок.