Insurans Hayat Isu Terjamin

Apakah Insurans Hayat Isu Terjamin?

Insurans hayat terbitan terjamin, atau insurans hayat penerimaan terjamin, ialah sejenis polisi insurans hayat seumur hidup yang tidak memerlukan anda menjawab soalan kesihatan, menjalani peperiksaan perubatan atau membenarkan syarikat insurans menyemak rekod perubatan dan preskripsi anda. Anda juga mungkin melihatnya dirujuk sebagai "insurans hayat tiada soalan" atau "insurans perbelanjaan akhir tiada soalan. "

Kedengaran hebat, bukan? Inilah hasil tangkapannya. Insurans hayat terbitan terjamin sentiasa mempunyai tempoh menunggu. Jika anda meninggal dunia dalam tempoh menunggu, waris anda tidak akan menerima manfaat kematian polisi. Dengan kebanyakan polisi tempoh menunggu adalah dua tahun. Dengan sesetengahnya tiga .

Ini bukan sejenis penipuan. Malah, jika anda meninggal dunia semasa tempoh menunggu, syarikat insurans akan membayar balik (kepada penerima anda) semua premium insurans anda serta faedah, biasanya pada kadar 10% .

Penerima manfaat anda masih akan mendapat sesuatu; ia hanya akan kurang daripada yang anda mahukan. Syarikat insurans meletakkan tempoh menunggu ini kerana, jika mereka tidak berbuat demikian, semua orang boleh memohon insurans semasa kematian mereka dan membayar beberapa ratus dolar untuk mendapatkan faedah $25,000 untuk keluarga mereka. Tiada syarikat insurans boleh kekal dalam perniagaan dengan cara ini. Insurans hayat terbitan terjamin menyediakan perlindungan kepada orang sakit yang sebaliknya tidak boleh mendapatkannya.

Cara Insurans Hayat Isu Terjamin Berfungsi

Polisi ini mendapat namanya kerana syarikat insurans menjamin ia akan mengeluarkan polisi kepada anda selagi anda berada dalam lingkungan umur yang dibenarkan semasa anda memohon. Dalam erti kata lain, mereka menjamin bahawa mereka akan menerima anda sebagai pemegang polisi. Julat umur biasa untuk layak ialah 50 hingga 80 tahun. Jika anda berada di luar lingkungan umur ini, anda mungkin masih boleh mendapatkan polisi terbitan terjamin dengan beberapa syarikat insurans, tetapi anda akan mempunyai lebih sedikit pilihan .

Memandangkan keperluan umur ini dan kekurangan pengunderaitan perubatan (soalan kesihatan), anda boleh melihat sebab syarikat insurans memasarkan polisi terbitan terjamin kepada kumpulan umur ini . insurans hayat. Insurans jenis ini adalah yang terbaik untuk orang yang tidak mempunyai pilihan lain kerana kesihatan mereka—atau yang tidak mampu membeli pilihan lain kerana kesihatan mereka .

Syarat manakah yang akan membatalkan kelayakan anda daripada sebarang jenis insurans kesihatan lain? Tidak seramai yang anda sangkakan.

• Anda menghidap penyakit terminal dengan jangka hayat kurang daripada dua tahun.

• Anda pernah atau memerlukan pemindahan organ atau tisu.

• Anda sedang menjalani dialisis.

• Anda menghidap Alzheimer atau demensia.

• Anda berada di rumah jagaan atau di hospis.

• Anda menghidap kanser (dan ia bukan kanser kulit sel basal atau sel skuamosa).

• Anda menghidap AIDS atau HIV.

• Anda berada di atas kerusi roda kerana penyakit atau penyakit kronik

Jika anda pernah mempunyai ibu bapa atau datuk nenek yang lebih tua, anda mungkin tahu rupa seseorang yang mempunyai satu atau beberapa keadaan seperti ini. Mereka mempunyai hari baik dan hari buruk. Kadang-kadang anda fikir mereka berada di ambang kematian, tetapi kemudian mereka tiba-tiba berbalik dan kelihatan lebih baik daripada sebelumnya. Kesihatan fizikal, kesihatan mental dan kebolehan fizikal mereka boleh kelihatan sangat tidak stabil. Bagi kebanyakan syarikat insurans tahap ketidakstabilan ini mewakili terlalu banyak risiko, tetapi ada yang pakar dalam mengambilnya.

Adakah Alex Trebek Shill Insurans Hayat?

Anda mungkin pernah mendengar tentang insurans hayat terbitan terjamin daripada iklan televisyen. Salah seorang daripada syarikat insurans Colonial Penn mempunyai hos "Jeopardy" Alex Trebek yang mengiklankan insurans hayat terbitan terjamin syarikat itu.Siapa yang tidak suka dan mempercayai Trebek? Dia adalah khazanah negara, seperti Encik Rogers atau Vin Scully. Memberinya insurans adalah idea yang bagus.

Semua maklumat dalam iklan adalah tepat—walaupun kebanyakan pemohon mungkin tidak akan membayar kadar penggoda sebanyak $9.95 sebulan untuk polisi mereka. Namun, adalah benar bahawa penanggung insurans tidak boleh menafikan perlindungan anda, meningkatkan premium anda atau mengurangkan manfaat kematian anda selagi anda membayar premium. Ini semua adalah ciri standard bagi polisi insurans hayat seumur hidup, dan terbitan terjamin ialah sejenis insurans hayat seumur hidup.

Alternatif kepada Isu Terjamin

Premium insurans hayat sentiasa bergantung pada umur, ketinggian, berat, kesihatan, jantina anda (di negeri yang membenarkan penetapan harga berdasarkan jantina), manfaat kematian dan jenis polisi. Syarikat insurans tidak mempunyai garis panduan pengunderaitan yang berbeza untuk jenis insurans yang berbeza, kata Rick Sabo, perancang kewangan dan pakar penipuan insurans di Gibsonia, Pa. Sama ada anda membeli bertempoh, keseluruhan atau universal, syarikat insurans akan meletakkan anda dalam kategori risiko yang sama.

Walau bagaimanapun, syarikat insurans yang berbeza mungkin meletakkan anda dalam kategori risiko yang berbeza. Dalam erti kata lain, jika anda mempunyai keadaan kesihatan yang serius, seperti diabetes, satu syarikat mungkin menawarkan polisi yang lebih baik daripada yang lain.

Ramai pemohon dan pemohon yang mempunyai masalah kesihatan percaya bahawa mereka tidak akan layak untuk polisi yang memerlukan pengunderaitan perubatan, tetapi selalunya tidak demikian. Ia bergantung kepada keadaan kesihatan dan pengeluar. Orang ramai boleh mendapatkan insurans hayat dengan pengunderaitan walaupun mereka mengalami kegagalan jantung kongestif, mengalami serangan jantung dalam tempoh 12 bulan yang lalu, atau mengalami strok dalam tempoh 12 bulan yang lalu, antara keadaan kesihatan yang lain.

Bagi kebanyakan orang, anda patut memohon beberapa polisi yang menanyakan soalan kesihatan untuk melihat sama ada mereka boleh mendapatkan kadar yang lebih baik, lebih banyak perlindungan dan perlindungan segera. Mereka yang hanya mahukan polisi kecil harus melihat ke dalam jaminan kehidupan sejagat, yang boleh memberikan perlindungan kepada umur 100 atau 121 tahun, atau insurans perbelanjaan akhir. Polisi isu terjamin berguna, tetapi hanya kepada pemohon yang tidak layak menerima polisi dengan pengunderaitan perubatan

Isu Terjamin: Apakah Tangkapan?

Kecuali untuk tempoh menunggu, dasar isu terjamin mungkin terdengar terlalu bagus untuk menjadi kenyataan. Orang yang tidak sihat mengambil polisi, membayar premium mereka, dan mati dalam beberapa bulan atau beberapa tahun. Syarikat insurans perlu sama ada memulangkan wang mereka atau membayar faedah kematian. Bagaimanakah syarikat insurans mampu menawarkan polisi ini?

"Cara syarikat insurans hayat membuat sebahagian besar keuntungan mereka bukanlah melalui kutipan premium tolak faedah kematian," kata broker insurans hayat Anthony Martin, Ketua Pegawai Eksekutif Choice Mutual. “Mereka membuat sebahagian besar wang mereka melalui pelaburan.” ​Premium insurans hayat pada asasnya seperti pinjaman tanpa faedah kepada syarikat insurans, kata Martin. Syarikat itu melaburkan wang itu.

Pada 2019, syarikat insurans hayat membawa masuk premium $145.1 bilion dan pendapatan pelaburan bersih $186.6 bilion, menurut Institut Maklumat Insurans, sebuah organisasi komunikasi bukan untung yang disokong oleh industri insurans.Syarikat insurans melabur dalam saham, gadai janji, hartanah, derivatif , dan aset lain .

"Untuk isu terjamin, mereka kehilangan wang pada pelanggan yang meninggal dunia dalam dua tahun pertama," kata Martin. Ia mengambil masa lima tahun untuk syarikat insurans untuk pulang modal pada jenis insurans ini, dan ia adalah menang-menang bagi pihak yang diinsuranskan dalam kebanyakan kes. "Satu-satunya masa yang diinsuranskan tidak akan keluar lebih awal ialah jika mereka hidup cukup lama di mana premium mereka melebihi polisi," sambungnya.

Insurans Luput

Satu lagi sebab syarikat insurans mampu menawarkan apa yang kelihatan seperti cadangan tidak rugi untuk pemegang polisi adalah kerana ramai orang membiarkan polisi mereka luput.Ini bermakna mereka membayar premium selama beberapa tahun, kemudian berhenti dan kehilangan perlindungan mereka. Jika mereka mempunyai sebarang jenis insurans seumur hidup, mereka akan menerima nilai serahan tunai polisi mereka, tetapi jumlah itu akan jauh lebih rendah daripada premium yang mereka bayar atau manfaat kematian yang akan diterima oleh waris mereka. Syarikat insurans hayat membayar $339.6 bilion pada polisi yang diserahkan pada 2019 .

Apabila Isu Terjamin Meningkat

Terdapat dua senario di mana dasar isu terjamin mungkin tidak membuahkan hasil atau menjadi pilihan terbaik. Ini adalah jika insured hidup cukup lama sehingga premium yang dibayar melebihi manfaat kematian, atau jika insured membeli polisi terbitan terjamin apabila mereka layak mendapat polisi yang mempunyai pengunderaitan perubatan.

Polisi dengan pengunderaitan perubatan mempunyai premium yang lebih rendah untuk manfaat kematian yang mereka sediakan. Mereka juga menawarkan faedah kematian segera atau faedah kematian berperingkat dan bukannya mempunyai tempoh menunggu.

Garisan bawah

Di sebalik faktor ini, terbitan terjamin boleh menjadi aset kewangan yang berharga bagi mereka yang tidak boleh mendapatkan insurans. Dan orang-orang itu tidak selalunya senior; mereka mungkin orang dewasa yang lebih muda atau pertengahan umur dalam keadaan kurang sihat yang ingin meninggalkan wang untuk keluarga mereka.

Tiada dua polisi insurans hayat terbitan terjamin adalah sama. Jadi, seperti polisi insurans lain, anda harus membeli-belah untuk yang paling sesuai dengan keperluan anda. Dengan cara itu, anda lebih berkemungkinan mencari polisi insurans hayat terbaik yang ada di pasaran pada masa ini. Cari kadar yang berpatutan—sesuatu yang anda tahu boleh anda ikuti walaupun keadaan kewangan anda berubah—kerana polisi luput tidak akan membantu sesiapa kecuali syarikat insurans. Paling penting, jangan menganggap anda tidak layak untuk polisi yang mempunyai soal selidik kesihatan. Anda tidak akan tahu sehingga anda memohon.

Sorotan

• Ia membayar manfaat kematian tunai sebanyak $2,000 hingga $25,000 kepada benefisiari yang diinsuranskan .

• Insurans hayat terbitan terjamin tidak membayar manfaat kematian dalam tempoh dua atau tiga tahun pertama polisi berkuat kuasa, tetapi ia mengembalikan premium polisi ditambah faedah 10% jika insured meninggal dunia dalam tempoh ini.

• Berbanding dengan jenis insurans hayat yang lain, polisi terjamin secara amnya mempunyai premium yang tinggi berbanding manfaat kematiannya kerana pemegang polisinya berada dalam keadaan kesihatan yang teruk.

• Polisi isu terjamin direka untuk orang yang mengalami masalah kesihatan serius yang menghalang mereka daripada membeli polisi yang menawarkan faedah kematian serta-merta.

• Insurans hayat terbitan terjamin ialah polisi insurans kecil sepanjang hayat tanpa kelayakan kesihatan.