Assicurazione sulla vita con emissione garantita

Che cos'è l'assicurazione sulla vita con emissione garantita?

L'assicurazione sulla vita con emissione garantita, o assicurazione sulla vita con accettazione garantita, è un tipo di polizza assicurativa sulla vita intera che non richiede di rispondere a domande sulla salute, sottoporsi a un esame medico o consentire a una compagnia di assicurazioni di rivedere i record medici e di prescrizione. Potresti anche vederlo indicato come "assicurazione sulla vita senza domande" o "assicurazione sulle spese finali senza domande " .

Suona benissimo, vero? Ecco il trucco. L'assicurazione sulla vita con emissione garantita ha sempre un periodo di attesa. Se muori durante il periodo di attesa, i tuoi beneficiari non riceveranno l' indennità di morte della polizza. Con la maggior parte delle polizze il periodo di attesa è di due anni. Con alcuni sono tre .

Questa non è una specie di truffa. Infatti, se muori durante il periodo di attesa, la compagnia assicurativa rimborserà (ai tuoi beneficiari) tutti i premi assicurativi più gli interessi, solitamente al tasso del 10% .

I tuoi beneficiari riceveranno comunque qualcosa; sarà solo meno di quanto vorresti. Le compagnie assicurative hanno messo in atto questo periodo di attesa perché, in caso contrario, tutti potrebbero richiedere l'assicurazione sul letto di morte e pagare alcune centinaia di dollari per assicurarsi un beneficio di $ 25.000 per la propria famiglia. Nessuna compagnia di assicurazioni potrebbe rimanere in attività in questo modo. L'assicurazione sulla vita con emissione garantita fornisce copertura a persone malate che altrimenti non potrebbero ottenerla.

Come funziona l'assicurazione sulla vita con emissione garantita

Queste polizze prendono il loro nome perché la compagnia di assicurazione garantisce che ti emetteranno una polizza purché tu rientri nella fascia di età consentita al momento della domanda. In altre parole, stanno garantendo che ti accetteranno come contraente. La fascia di età tipica per qualificarsi va dai 50 agli 80 anni. Se sei al di fuori di questa fascia di età, potresti comunque essere in grado di ottenere una polizza di emissione garantita con alcune compagnie assicurative, ma avrai meno opzioni .

Dati questi requisiti di età e la mancanza di sottoscrizioni mediche (domande sanitarie), puoi capire perché le compagnie di assicurazione commercializzano polizze di emissione garantita per questa fascia di età . assicurazione sulla vita. Questo tipo di assicurazione è la migliore per le persone che non hanno altre opzioni a causa della loro salute o che non possono permettersi altre opzioni a causa della loro salute .

Quali condizioni ti squalificano da qualsiasi altro tipo di assicurazione sanitaria? Non così tanti come potresti pensare.

• Hai una malattia terminale con un'aspettativa di vita inferiore a due anni.

• Hai avuto o hai bisogno di un trapianto di organi o tessuti.

• Sei in dialisi.

• Hai l'Alzheimer o la demenza.

• Sei in una casa di cura o in un hospice.

• Hai il cancro (e non è un cancro della pelle a cellule basali o squamose).

• Hai l'AIDS o l'HIV.

• Sei su una sedia a rotelle a causa di una malattia o malattia cronica .

Se hai mai avuto un genitore o un nonno anziano, probabilmente sai che aspetto ha una persona con una o più condizioni come queste. Hanno giorni buoni e giorni cattivi. A volte pensi che siano sull'orlo della morte, ma poi improvvisamente si girano e sembrano migliori che mai. La loro salute fisica, salute mentale e capacità fisiche possono sembrare davvero instabili. Per la maggior parte delle compagnie assicurative questo livello di instabilità rappresenta un rischio eccessivo, ma alcune sono specializzate nell'assumerlo.

Alex Trebek è un assicuratore sulla vita?

Potresti aver sentito parlare di un'assicurazione sulla vita con emissione garantita da uno spot televisivo. Uno dell'assicuratore Colonial Penn ha presentato "Jeopardy" Alex Trebek che pubblicizza l'assicurazione sulla vita garantita dalla compagnia. Chi non ama e non si fida di Trebek? È un tesoro nazionale, come il signor Rogers o Vin Scully. Avere lui un'assicurazione sul campo è stata un'ottima idea.

Tutte le informazioni nella pubblicità sono accurate, anche se la maggior parte dei candidati probabilmente non pagherà la tariffa teaser di $ 9,95 al mese per la loro polizza. Tuttavia, è vero che gli assicuratori non possono negarti la copertura, aumentare i premi o ridurre l'indennità di morte finché paghi i premi. Queste sono tutte caratteristiche standard di una polizza di assicurazione sulla vita intera e l'emissione garantita è un tipo di assicurazione sulla vita intera.

Alternative all'emissione garantita

I premi dell'assicurazione sulla vita dipendono sempre dall'età, dall'altezza, dal peso, dallo stato di salute, dal sesso (negli stati che consentono prezzi basati sul genere), dall'indennità di morte e dal tipo di polizza. Le compagnie di assicurazione non hanno linee guida di sottoscrizione diverse per i diversi tipi di assicurazione, afferma Rick Sabo, un pianificatore finanziario ed esperto di frodi assicurative a Gibsonia, Pennsylvania. Sia che tu stia acquistando a termine, intero o universale, la compagnia di assicurazioni ti metterà nel stessa categoria di rischio.

Tuttavia, una compagnia assicurativa diversa potrebbe metterti in una categoria di rischio diversa. In altre parole, se soffri di una grave condizione di salute, come il diabete, un'azienda potrebbe offrirti una politica migliore di un'altra.

Molti richiedenti e candidati con problemi di salute credono che non potrebbero mai qualificarsi per una polizza che richiede la sottoscrizione di cure mediche, ma spesso non è così. Dipende dalle condizioni di salute e dall'emittente. Le persone possono ottenere un'assicurazione sulla vita con la sottoscrizione anche se hanno insufficienza cardiaca congestizia, hanno avuto un infarto negli ultimi 12 mesi o hanno avuto un ictus negli ultimi 12 mesi, tra le altre condizioni di salute.

Per la maggior parte delle persone vale la pena richiedere diverse polizze che pongono domande sulla salute per vedere se possono ottenere una tariffa migliore, una maggiore copertura e una copertura immediata. Coloro che desiderano solo una piccola polizza dovrebbero esaminare la vita universale garantita, che può fornire copertura fino a 100 o addirittura 121 anni, o un'assicurazione sulle spese finali. Le polizze di emissione garantita sono utili, ma solo per i candidati che non si qualificano per le polizze con sottoscrizione medica

Problema garantito: qual è il trucco?

Fatta eccezione per il periodo di attesa, le politiche di emissione garantita potrebbero sembrare troppo belle per essere vere. Le persone malate stipulano polizze, pagano i loro premi e muoiono in pochi mesi o pochi anni. La compagnia di assicurazione deve restituire i loro soldi o pagare un'indennità di morte. Come possono gli assicuratori permettersi di offrire queste polizze?

"Il modo in cui le compagnie di assicurazione sulla vita realizzano gran parte dei loro profitti non è attraverso la raccolta dei premi meno i benefici in caso di morte", afferma il broker di assicurazioni sulla vita Anthony Martin, CEO di Choice Mutual. "Fanno la maggior parte dei loro soldi attraverso gli investimenti". I premi dell'assicurazione sulla vita sono fondamentalmente come prestiti senza interessi alla compagnia di assicurazioni, afferma Martin. L'azienda investe quei soldi.

Secondo l'Insurance Information Institute, un'organizzazione di comunicazione senza scopo di lucro supportata dal settore assicurativo, nel 2019, le compagnie di assicurazione sulla vita hanno raccolto 145,1 miliardi di dollari di premi e 186,6 miliardi di dollari di reddito netto da investimenti. Le compagnie assicurative investono in azioni, mutui, immobili e derivati. , e altri beni .

"Per l'emissione garantita, perdono denaro sui clienti che muoiono nei primi due anni", afferma Martin. Ci vogliono cinque anni prima che la compagnia di assicurazioni raggiunga il pareggio su questo tipo di assicurazione, e nella maggior parte dei casi è una vittoria per tutti gli assicurati. "L'unica volta in cui l'assicurato non sarebbe in vantaggio sarebbe se vivesse abbastanza a lungo in cui i loro premi superano la polizza", continua.

Assicurazione scaduta

Un altro motivo per cui le compagnie di assicurazione possono permettersi di offrire quella che sembra una proposta imperdibile per l'assicurato è perché molte persone lasciano scadere le loro polizze.Ciò significa che pagano i premi per alcuni anni, quindi interrompono e perdono la copertura. Se hanno un qualsiasi tipo di assicurazione sulla vita intera, riceveranno il valore di riscatto in contanti della loro polizza, ma tale somma sarà molto inferiore ai premi che hanno pagato o all'indennità di morte che i loro eredi avrebbero ricevuto. Le compagnie di assicurazione sulla vita hanno pagato $ 339,6 miliardi di polizze arrese nel 2019 .

Quando l'emissione garantita è insufficiente

Esistono due scenari in cui una politica di emissione garantita potrebbe non ripagare o essere l'opzione migliore. Questi sono se l'assicurato vive abbastanza a lungo che i premi pagati superano il beneficio di morte, o se l'assicurato acquista una polizza di emissione garantita quando avrebbe potuto qualificarsi per una polizza con sottoscrizione medica.

Le polizze con sottoscrizione medica hanno premi inferiori per il beneficio di morte che forniscono. Offrono anche vantaggi in caso di morte immediata o un beneficio di morte graduale invece di avere un periodo di attesa.

La linea di fondo

Nonostante questi fattori, l'emissione garantita può essere una preziosa risorsa finanziaria per le persone che altrimenti non possono ottenere un'assicurazione. E quelle persone non sono sempre anziani; possono essere adulti più giovani o di mezza età in cattive condizioni di salute che vogliono lasciare soldi per le loro famiglie.

Non esistono due polizze assicurative sulla vita con emissione garantita uguali. Quindi, come con altre polizze assicurative, dovresti cercare quella che meglio si adatta alle tue esigenze. In questo modo, è più probabile che tu trovi le migliori polizze assicurative sulla vita attualmente sul mercato. Cerca tariffe convenienti, qualcosa con cui sai che sarai in grado di tenere il passo anche se la tua situazione finanziaria cambia, perché una polizza scaduta non aiuterà nessuno tranne la compagnia di assicurazioni. Ancora più importante, non dare per scontato di non poter beneficiare di una politica che ha un questionario sulla salute. Non lo saprai finché non ti candidi.

Mette in risalto

• Paga un'indennità di morte in contanti da $ 2.000 a $ 25.000 ai beneficiari dell'assicurato .

• L'assicurazione sulla vita di emissione garantita non paga le prestazioni in caso di morte durante i primi due o tre anni di validità della polizza, ma restituisce i premi della polizza più il 10% di interessi se l'assicurato muore durante questo periodo.

• Rispetto ad altri tipi di assicurazione sulla vita, le polizze garantite hanno generalmente premi elevati rispetto ai loro benefici in caso di morte perché i loro assicurati sono in cattive condizioni di salute.

• Le polizze di emissione garantita sono progettate per le persone con gravi condizioni di salute che impediscono loro di acquistare polizze che offrono vantaggi in caso di morte immediata.

• L'assicurazione sulla vita con emissione garantita è una piccola polizza di assicurazione sulla vita intera senza qualifiche sanitarie.