Ábyrgð útgáfa líftrygging

Hvað er tryggð útgáfa líftrygging?

Líftrygging með ábyrgð útgáfa, eða tryggð líftrygging, er tegund af heildarlíftryggingarskírteini sem krefst þess ekki að þú svarir heilsufarsspurningum, gangist undir læknisskoðun eða leyfir tryggingafélagi að fara yfir sjúkra- og lyfseðilsskrár þínar. Þú gætir líka séð það vísað til sem "engar spurningar líftryggingar" eða "engar spurningar lokakostnaðartryggingar. "

Hljómar vel, ekki satt? Hér er gripurinn. Ábyrgðarlíftryggingar eru alltaf með biðtíma. Ef þú deyrð á biðtímanum munu bótaþegar þínir ekki fá dánarbætur tryggingarinnar. Með flestum tryggingum er biðtíminn tvö ár. Hjá sumum er það þrír .

Þetta er ekki einhvers konar svindl. Reyndar, ef þú deyrð á biðtímanum mun tryggingafélagið endurgreiða (til bótaþega þinna) öll tryggingariðgjöld þín auk vaxta, venjulega á 10% .

Styrkþegar þínir munu samt fá eitthvað; það verður bara minna en þú vilt. Tryggingafélög settu þennan biðtíma vegna þess að ef þau gerðu það ekki gætu allir sótt um tryggingu á dánarbeði sínu og borgað nokkur hundruð dollara til að tryggja 25.000 dollara ávinning fyrir fjölskyldu sína. Ekkert tryggingafélag gæti haldið áfram viðskiptum með þessum hætti. Ábyrgðarlíftrygging veitir sjúku fólki tryggingu sem annars gæti ekki fengið hana.

Hvernig virkar líftryggingarútgáfa

Þessar tryggingar fá nafn sitt vegna þess að tryggingafélagið ábyrgist að þeir muni gefa út stefnu til þín svo framarlega sem þú ert innan leyfilegs aldursbils þegar þú sækir um. Með öðrum orðum, þeir eru að tryggja að þeir muni samþykkja þig sem vátryggingartaka. Dæmigert aldursbil til að vera hæft er 50 til 80 ára. Ef þú ert utan þessa aldursbils gætirðu samt fengið tryggða útgáfustefnu hjá sumum tryggingafélögum, en þú munt hafa færri valkosti .

Í ljósi þessara aldurskröfur og skorts á læknistryggingu (heilsuspurningar) geturðu séð hvers vegna tryggingafélög markaðssetja tryggðar útgáfuskírteini fyrir þennan aldurshóp. Samt hafa margir í þessum aldurshópi, jafnvel þeir sem eru með heilsufarsvandamál, valkosti fyrir utan tryggða útgáfu. líftrygging. Þessi tegund tryggingar er best fyrir fólk sem hefur enga aðra valkosti vegna heilsunnar - eða sem hefur ekki efni á neinum öðrum valkostum vegna heilsu sinnar .

Hvaða skilyrði munu gera þig vanhæfan frá öðrum tegundum sjúkratrygginga? Ekki eins margir og þú gætir haldið.

Þú ert með banvænan sjúkdóm með minni lífslíkur en tvö ár.
Þú hefur farið í eða þarft líffæri eða vefjaígræðslu.
Þú ert í skilun.
Þú ert með Alzheimer eða heilabilun.
Þú ert á hjúkrunarheimili eða á sjúkrahúsi.
Þú ert með krabbamein (og það er ekki grunnfrumu- eða flöguþekjuhúðkrabbamein).
Þú ert með alnæmi eða HIV.
Þú ert í hjólastól vegna langvinns veikinda eða sjúkdóms

Ef þú hefur einhvern tíma átt gamalt foreldri eða afa, veistu líklega hvernig einstaklingur með eina eða fleiri sjúkdóma eins og þessa lítur út. Þeir eiga góða daga og slæma daga. Stundum heldur maður að þeir séu á barmi dauðans, en svo snúa þeir skyndilega við og virðast betri en nokkru sinni fyrr. Líkamleg heilsa þeirra, andleg heilsa og líkamleg hæfni geta virst mjög óstöðug. Fyrir flest tryggingafélög felur þetta stig óstöðugleika í sér of mikla áhættu, en sum sérhæfa sig í að taka á sig hana.

Er Alex Trebek líftryggingafélag?

Þú gætir hafa heyrt um líftryggingu með tryggingu í sjónvarpsauglýsingu. Einn frá tryggingafélaginu Colonial Penn lætur „Jeopardy“ gestgjafann Alex Trebek auglýsa líftryggingu fyrirtækisins með tryggingu. Hver elskar og treystir ekki Trebek? Hann er þjóðargersemi, eins og herra Rogers eða Vin Scully. Það var frábær hugmynd að hafa hann vallartryggingu.

Allar upplýsingar í auglýsingunni eru réttar – þó að flestir umsækjendur muni líklega ekki borga kynningargjaldið upp á 9,95 $ á mánuði fyrir stefnu sína. Samt er það rétt að vátryggjendur geta ekki neitað þér um tryggingu, hækkað iðgjöld þín eða lækkað dánarbætur þínar svo framarlega sem þú borgar iðgjöldin. Þetta eru allt staðlaðir eiginleikar heilar líftryggingaskírteina og tryggt útgáfa er tegund af heildarlíftryggingu.

Valkostir við tryggt útgáfu

Líftryggingaiðgjöld eru alltaf háð aldri þínum, hæð, þyngd, heilsu, kyni (í ríkjum sem leyfa kynbundin verðlagningu), dánarbætur og vátryggingartegund. Vátryggingafélög hafa ekki mismunandi vátryggingaviðmiðunarreglur fyrir mismunandi tegundir vátrygginga, segir Rick Sabo, fjármálaskipuleggjandi og sérfræðingur í vátryggingasvikum í Gibsonia, Pa. Hvort sem þú ert að kaupa tíma, heila eða alhliða, mun tryggingafélagið setja þig í sama áhættuflokki.

Hins vegar gæti annað tryggingafélag sett þig í annan áhættuflokk. Með öðrum orðum, ef þú ert með alvarlegt heilsufar, eins og sykursýki, gæti eitt fyrirtæki boðið þér betri stefnu en annað.

Margir umsækjendur og umsækjendur með heilsufarsvandamál telja að þeir gætu aldrei átt rétt á stefnu sem krefst læknistrygginga, en það er oft ekki raunin. Það fer eftir heilsufari og útgefanda. Fólk getur fengið líftryggingu með sölutryggingu jafnvel þótt það sé með hjartabilun, hafi fengið hjartaáfall á síðustu 12 mánuðum eða hafi fengið heilablóðfall á síðustu 12 mánuðum, ma.

Fyrir flesta er það þess virði að sækja um nokkrar stefnur sem spyrja heilsufarsspurninga til að sjá hvort þeir geti fengið betra verð, meiri umfjöllun og tafarlausa umfjöllun. Þeir sem vilja aðeins litla tryggingu ættu að skoða tryggt alhliða líf, sem getur veitt tryggingu til 100 ára eða jafnvel 121 árs, eða lokakostnaðartryggingu. Ábyrgðarútgáfustefnur eru gagnlegar, en aðeins fyrir umsækjendur sem uppfylla ekki skilyrði fyrir tryggingum með læknistryggingu

Tryggt mál: Hver er aflinn?

Fyrir utan biðtímann gætu tryggðar útgáfustefnur hljómað of gott til að vera satt. Óheilbrigt fólk tekur tryggingar, borgar iðgjöld sín og deyr eftir nokkra mánuði eða ár. Tryggingafélagið þarf annað hvort að skila peningunum sínum eða greiða dánarbætur. Hvernig geta vátryggjendur jafnvel leyft sér að bjóða þessar tryggingar?

„Hvernig líftryggingafélög græða megnið af hagnaði sínum er ekki með innheimtu iðgjalda að frádregnum dánarbótum,“ segir líftryggingamiðlarinn Anthony Martin, forstjóri Choice Mutual. „Þeir græða mest af peningunum sínum með fjárfestingum.“ Líftryggingaiðgjöld eru í grundvallaratriðum eins og vaxtalaus lán til tryggingafélagsins, segir Martin. Fyrirtækið fjárfestir það fé.

Árið 2019 færðu líftryggingafélög inn 145,1 milljarð dala í iðgjöld og 186,6 milljarða dala í hreinar fjárfestingartekjur, samkvæmt Insurance Information Institute, samskiptastofnun sem ekki er rekin í hagnaðarskyni sem studd er af tryggingaiðnaðinum . , og aðrar eignir

„Fyrir tryggða útgáfu tapa þeir peningum á viðskiptavinum sem deyja á fyrstu tveimur árum,“ segir Martin. Það tekur tryggingafélagið fimm ár að ná jafnvægi á þessari tegund trygginga og er það í flestum tilfellum ávinningur fyrir vátryggðan. „Eina skiptið sem vátryggðir kæmu ekki út á undan væri ef þeir lifa nógu lengi þar sem iðgjöld þeirra fara yfir vátrygginguna,“ heldur hann áfram.

Fallin vátrygging

Önnur ástæða fyrir því að vátryggingafélög hafa efni á að bjóða vátryggingartaka sem virðist ekki tapa tillögu er sú að margir láta vátryggingar sínar falla niður. Þetta þýðir að þeir borga iðgjöld í nokkur ár, hætta síðan og missa trygginguna sína. Ef þeir eru með einhverja tegund af heildarlíftryggingu munu þeir fá endurgreiðsluvirði vátryggingar sinnar í reiðufé, en sú upphæð mun vera mun lægri en iðgjöldin sem þeir greiddu inn eða dánarbæturnar sem erfingjar þeirra hefðu fengið. Líftryggingafélög greiddu 339,6 milljarða dala út af innborguðum tryggingum árið 2019

Þegar tryggt mál fellur úr skorðum

Það eru tvær aðstæður þar sem tryggð útgáfustefna gæti ekki borgað sig eða verið besti kosturinn. Þetta eru ef vátryggður lifir nógu lengi til að greidd iðgjöld séu hærri en dánarbæturnar, eða ef vátryggður kaupir tryggða útgáfustefnu þegar hann hefði getað átt rétt á vátryggingu sem hefur læknistryggingu.

Stýringar með læknistryggingu hafa lægri iðgjöld fyrir dánarbæturnar sem þær veita. Þeir bjóða einnig upp á tafarlausar dánarbætur eða dánarbætur í stað þess að hafa biðtíma.

Aðalatriðið

Þrátt fyrir þessa þætti getur tryggt útgáfa verið dýrmæt fjárhagsleg eign fyrir fólk sem getur annars ekki fengið tryggingu. Og það fólk er ekki alltaf eldri; þeir geta verið yngri eða miðaldra fullorðnir með slæma heilsu sem vilja skilja eftir peninga fyrir fjölskyldur sínar.

Engar tvær tryggðar líftryggingar eru eins. Svo, eins og með aðrar tryggingar, ættir þú að versla í kringum þá sem hentar þínum þörfum best. Þannig er líklegra að þú finnir bestu líftryggingarnar sem eru á markaðnum. Leitaðu að viðráðanlegu verði - eitthvað sem þú veist að þú munt geta fylgst með þótt fjárhagsstaða þín breytist - vegna þess að fallin stefna mun ekki hjálpa neinum nema tryggingafélaginu. Mikilvægast er, ekki gera ráð fyrir að þú getir ekki átt rétt á stefnu sem er með spurningalista um heilsu. Þú veist það ekki fyrr en þú sækir um.

Hápunktar

Það greiðir dánarbætur í peningum upp á $2.000 til $25.000 til bótaþega vátryggðs .
Líftryggingatrygging greiðir ekki dánarbætur fyrstu tvö eða þrjú árin sem vátryggingin er í gildi, en skilar þó iðgjöldum vátryggingarinnar auk 10% vaxta ef vátryggður deyr á þessu tímabili.
Í samanburði við aðrar tegundir líftrygginga hafa tryggðar vátryggingar almennt há iðgjöld miðað við dánarbætur vegna þess að vátryggingartakar þeirra eru við slæma heilsu.
Ábyrgðar reglur eru hannaðar fyrir fólk með alvarlegar heilsufarsvandamál sem koma í veg fyrir að það kaupi stefnur sem bjóða upp á tafarlausan dánarbætur.
Líftrygging með ábyrgð útgáfa er lítil heillíftrygging án heilsufarsréttinda.