Garanterat utfärda livförsäkring

Vad är garanterad fråga om livförsäkring?

garanterad fråga, eller garanterad livsförsäkring, är en typ av hellivsförsäkring som inte kräver att du svarar på hälsofrågor, genomgår en medicinsk undersökning eller låter ett försäkringsbolag granska dina medicinska och receptbelagda uppgifter. Du kan också se det kallat "inga frågor livförsäkring" eller "inga frågor slutkostnadsförsäkring. "

Låter bra, eller hur? Här är haken. Garanterad fråga livförsäkring har alltid en karenstid. Om du avlider under väntetiden kommer dina förmånstagare inte att få försäkringens dödsfallsersättning. Med de flesta försäkringar är väntetiden två år. Med vissa är det tre

Det här är inte någon form av bluff. Faktum är att om du dör under vänteperioden kommer försäkringsbolaget att återbetala (till dina förmånstagare) alla dina försäkringspremier plus ränta, vanligtvis med en ränta på 10% .

Dina förmånstagare kommer fortfarande att få något; det blir bara mindre än du vill. Försäkringsbolagen införde denna vänteperiod eftersom, om de inte gjorde det, kunde alla ansöka om försäkring på sin dödsbädd och betala några hundra dollar för att säkra en förmån på $25 000 till sin familj. Inget försäkringsbolag skulle kunna fortsätta på detta sätt. Garanterad fråga livförsäkring ger täckning till sjuka människor som annars inte kunde få det.

Hur garanterad fråga livförsäkring fungerar

Dessa försäkringar får sitt namn eftersom försäkringsbolaget garanterar att de kommer att utfärda en försäkring till dig så länge du är inom det tillåtna åldersintervallet när du ansöker. Med andra ord, de garanterar att de kommer att acceptera dig som försäkringstagare. Det typiska åldersintervallet för att kvalificera sig är 50 till 80 år. Om du är utanför detta åldersintervall kanske du fortfarande kan få en garanterad emissionspolicy hos vissa försäkringsbolag, men du kommer att ha färre alternativ .

Med tanke på dessa ålderskrav och bristen på medicinsk garanti (hälsofrågor) kan du se varför försäkringsbolag marknadsför garanterade emissionspolicyer till denna åldersgrupp. Ändå har många människor i denna åldersgrupp, även de med hälsoproblem, alternativ utöver garanterade emissioner livsförsäkring. Denna typ av försäkring är bäst för personer som inte har några andra alternativ på grund av sin hälsa - eller som inte har råd med några andra alternativ på grund av sin hälsa .

Vilka villkor kommer att diskvalificera dig från någon annan typ av sjukförsäkring? Inte så många som man kan tro.

– Du har en dödlig sjukdom med en förväntad livslängd på mindre än två år.

• Du har genomgått eller behöver ett organ eller en vävnadstransplantation.

– Du går på dialys.

– Du har Alzheimers eller demens.

– Du är på ett äldreboende eller på hospice.

• Du har cancer (och det är inte basalcells- eller skivepitelcancer).

• Du har aids eller hiv.

• Du sitter i rullstol på grund av en kronisk sjukdom eller sjukdom

Om du någonsin har haft en äldre förälder eller farförälder, vet du förmodligen hur en person med ett eller flera tillstånd som dessa ser ut. De har bra dagar och dåliga dagar. Ibland tror man att de är på väg att dö, men så vänder de plötsligt och verkar bättre än någonsin. Deras fysiska hälsa, mentala hälsa och fysiska förmågor kan verka riktigt instabila. För de flesta försäkringsbolag innebär denna nivå av instabilitet för stor risk, men vissa är specialiserade på att ta på sig det.

Är Alex Trebek en livförsäkring?

Du kanske har hört talas om en garanterad livsförsäkring från en TV-reklam. En från försäkringsbolaget Colonial Penn har "Jeopardy"-värden Alex Trebek som annonserar företagets garanterade livförsäkring. Vem älskar och litar inte på Trebek? Han är en nationell skatt, som Mr. Rogers eller Vin Scully. Att ha honom pitchförsäkring var en bra idé.

All information i reklamfilmen är korrekt – även om de flesta sökande förmodligen inte kommer att betala teaser-priset på 9,95 USD i månaden för sin policy. Ändå är det sant att försäkringsbolag inte kan neka dig täckning, höja dina premier eller minska din dödsfallsersättning så länge du betalar premierna. Dessa är alla standardfunktioner för en hel livförsäkring, och garanterad emission är en typ av hellivsförsäkring.

Alternativ till garanterat problem

Livförsäkringspremier beror alltid på din ålder, längd, vikt, hälsa, kön (i stater som tillåter könsbaserad prissättning), dödsfallsförmånen och försäkringstypen. Försäkringsbolag har inte olika emissionsriktlinjer för olika typer av försäkringar, säger Rick Sabo, en finansiell planerare och expert på försäkringsbedrägerier i Gibsonia, Pa. Oavsett om du köper löptid, hel eller universell, kommer försäkringsbolaget att sätta dig i samma riskkategori.

Ett annat försäkringsbolag kan dock placera dig i en annan riskkategori. Med andra ord, om du har ett allvarligt hälsotillstånd, som diabetes, kan ett företag erbjuda dig en bättre policy än ett annat.

Många sökande och sökande med hälsoproblem tror att de aldrig skulle kunna kvalificera sig för en policy som kräver medicinsk försäkring, men det är ofta inte fallet. Det beror på hälsotillståndet och utfärdaren. Människor kan få livförsäkring med underwriting även om de har kronisk hjärtsvikt, har haft en hjärtinfarkt under de senaste 12 månaderna eller har haft en stroke under de senaste 12 månaderna, bland andra hälsotillstånd.

För de flesta är det värt att ansöka om flera försäkringar som ställer hälsofrågor för att se om de kan få ett bättre pris, mer täckning och omedelbar täckning. De som bara vill ha en liten försäkring bör undersöka garanterat universellt liv, som kan ge täckning till ålder 100 eller till och med 121 år, eller slutlig kostnadsförsäkring. Garanterade emissionspolicyer är användbara, men bara för sökande som inte kvalificerar sig för policyer med medicinsk garanti

Garanterat problem: Vad är fångsten?

Med undantag för väntetiden kan garanterade emissionspolicyer låta för bra för att vara sant. Ohälsosamma människor tecknar försäkringar, betalar sina premier och dör om några månader eller några år. Försäkringsbolaget måste antingen lämna tillbaka sina pengar eller betala en dödsfallsersättning. Hur har försäkringsbolagen ens råd att erbjuda dessa försäkringar?

"Sättet som livförsäkringsbolag tjänar en stor del av sin vinst på är inte genom insamling av premier minus dödsfallsersättningar", säger livförsäkringsmäklaren Anthony Martin, VD för Choice Mutual. "De tjänar det mesta av sina pengar via investeringar." Livförsäkringspremier är i grunden som räntefria lån till försäkringsbolaget, säger Martin. Företaget investerar de pengarna.

Under 2019 tog livförsäkringsbolag in 145,1 miljarder dollar i premier och 186,6 miljarder dollar i nettoinvesteringsintäkter, enligt Insurance Information Institute, en ideell kommunikationsorganisation som stöds av försäkringsbranschen. Försäkringsbolag investerar i aktier, bolån, fastigheter, derivat , och andra tillgångar

"För garanterad emission förlorar de pengar på kunder som dör under de första två åren", säger Martin. Det tar fem år för försäkringsbolaget att gå sönder på den här typen av försäkringar, och det är en win-win för den försäkrade i de flesta fall. "Den enda gången de försäkrade inte skulle komma ut i förväg skulle vara om de lever tillräckligt länge där deras premier överstiger försäkringen", fortsätter han.

Förfallen försäkring

En annan anledning till att försäkringsbolag har råd att erbjuda vad som verkar vara ett no-lose-förslag för försäkringstagaren är att många människor låter sina försäkringar förfalla. Det betyder att de betalar premier i några år, sedan slutar och förlorar sin täckning. Om de har någon typ av hellivsförsäkring kommer de att få sin försäkrings kontanta återköpsvärde, men den summan kommer att vara mycket mindre än premierna de betalat in eller dödsfallsförmånen som deras arvingar skulle ha fått. Livförsäkringsbolag betalade ut 339,6 miljarder dollar på överlämnade försäkringar 2019

När det garanterade problemet faller bort

Det finns två scenarier där en garanterad emissionspolicy kanske inte lönar sig eller är det bästa alternativet. Dessa är om den försäkrade lever tillräckligt länge för att premierna som betalas överstiger dödsfallsersättningen, eller om den försäkrade köper en garanterad emissionspolicy när de kunde ha kvalificerat sig för en försäkring som har medicinsk försäkring.

Poliser med medicinsk försäkring har lägre premier för dödsfallsförmånen de ger. De erbjuder också omedelbar dödsfallsersättning eller en graderad dödsfallsersättning istället för att ha en väntetid.

Poängen

Trots dessa faktorer kan garanterad emission vara en värdefull finansiell tillgång för människor som annars inte kan få en försäkring. Och dessa människor är inte alltid seniorer; de kan vara yngre eller medelålders vuxna med dålig hälsa som vill lämna pengar till sina familjer.

Inga två garanterade livförsäkringar är desamma. Så som med andra försäkringar bör du leta efter den som bäst passar dina behov. På så sätt är det mer sannolikt att du hittar de bästa livförsäkringarna som finns på marknaden för närvarande. Leta efter överkomliga priser – något du vet att du kommer att kunna hänga med även om din ekonomiska situation förändras – eftersom en förfallen försäkring inte hjälper någon annan än försäkringsbolaget. Viktigast av allt, anta inte att du inte kan kvalificera dig för en policy som har ett hälsofrågeformulär. Du vet inte förrän du ansöker.

Höjdpunkter

• Den betalar en kontantförmån vid dödsfall på $2 000 till $25 000 till den försäkrades förmånstagare .

• Livförsäkring med garanterad fråga betalar inte ut ersättning vid dödsfall under de första två eller tre åren som försäkringen är i kraft, men den återbetalar försäkringens premier plus 10 % ränta om den försäkrade avlider under denna period.

• Jämfört med andra typer av livförsäkringar har garanterade försäkringar generellt höga premier i förhållande till deras dödsfallsersättning eftersom deras försäkringstagare är vid dålig hälsa.

• Policyer för garanterade problem är utformade för personer med allvarliga hälsotillstånd som hindrar dem från att köpa policyer som erbjuder omedelbar dödsfallsersättning.

• Livförsäkring med garanterad fråga är en liten hela livförsäkring utan hälsokvalifikationer.