Seguro de vida de emisión garantizada
¿Qué es un seguro de vida de emisión garantizada?
El seguro de vida de emisión garantizada, o seguro de vida de aceptación garantizada, es un tipo de póliza de seguro de vida entera que no requiere que responda preguntas de salud, no se someta a un examen médico ni permita que una compañía de seguros revise sus registros médicos y de recetas. También puede ver que se conoce como "seguro de vida sin preguntas" o "seguro de gastos finales sin preguntas " .
Suena genial, ¿verdad? Aquí está la trampa. El seguro de vida de emisión garantizada siempre tiene un período de espera. Si fallece durante el período de espera, sus beneficiarios no recibirán el beneficio por fallecimiento de la póliza. Con la mayoría de las pólizas, el período de espera es de dos años. Con algunos son tres .
Esto no es ningún tipo de estafa. De hecho, si fallece durante el período de espera, la compañía de seguros reembolsará (a sus beneficiarios) todas las primas de su seguro más los intereses, generalmente a una tasa del 10 % .
Sus beneficiarios aún obtendrán algo; solo será menos de lo que te gustaría. Las compañías de seguros establecieron este período de espera porque, si no lo hicieran, todos podrían solicitar un seguro en su lecho de muerte y pagar unos cientos de dólares para asegurar un beneficio de $25,000 para su familia. Ninguna compañía de seguros podría permanecer en el negocio de esta manera. El seguro de vida de emisión garantizada brinda cobertura a las personas enfermas que de otro modo no podrían obtenerla.
Cómo funciona el seguro de vida de emisión garantizada
Estas pólizas reciben su nombre porque la compañía de seguros garantiza que le emitirán una póliza siempre que esté dentro del rango de edad permitido cuando presente la solicitud. En otras palabras, están garantizando que lo aceptarán como asegurado. El rango de edad típico para calificar es de 50 a 80 años. Si está fuera de este rango de edad, es posible que aún pueda obtener una póliza de emisión garantizada con algunas compañías de seguros, pero tendrá menos opciones .
Dados estos requisitos de edad y la falta de respaldo médico (preguntas de salud), puede ver por qué las compañías de seguros comercializan pólizas de emisión garantizada para este grupo de edad. Sin embargo, muchas personas en este grupo de edad, incluso aquellas con problemas de salud, tienen opciones además de la emisión garantizada. seguro de vida. Este tipo de seguro es mejor para las personas que no tienen otras opciones debido a su salud, o que no pueden pagar ninguna otra opción debido a su salud .
¿Qué condiciones lo descalificarán de cualquier otro tipo de seguro de salud? No tantos como podrías pensar.
Tienes una enfermedad terminal con una esperanza de vida inferior a dos años.
Ha tenido o necesita un trasplante de órgano o tejido.
Está en diálisis.
Tienes Alzheimer o demencia.
Está en un asilo de ancianos o en un hospicio.
Tiene cáncer (y no es cáncer de piel de células basales o de células escamosas).
Tienes SIDA o VIH.
Estás en silla de ruedas a causa de una enfermedad o dolencia crónica .
Si alguna vez ha tenido un padre o abuelo anciano, probablemente sepa cómo es una persona con una o varias afecciones como estas. Tienen días buenos y días malos. A veces piensas que están al borde de la muerte, pero de repente dan la vuelta y parecen mejores que nunca. Su salud física, salud mental y habilidades físicas pueden parecer realmente inestables. Para la mayoría de las compañías de seguros este nivel de inestabilidad representa demasiado riesgo, pero algunas se especializan en asumirlo.
¿Es Alex Trebek un cómplice de los seguros de vida?
Es posible que haya escuchado sobre el seguro de vida de emisión garantizada en un comercial de televisión. En uno de la aseguradora Colonial Penn, el presentador de "Jeopardy", Alex Trebek, anuncia el seguro de vida de emisión garantizada de la compañía. ¿Quién no ama y confía en Trebek? Es un tesoro nacional, como el Sr. Rogers o Vin Scully. Tenerlo lanzando seguros fue una gran idea.
Toda la información del comercial es precisa, aunque la mayoría de los solicitantes probablemente no pagarán la tarifa inicial de $9.95 al mes por su póliza. Aún así, es cierto que las aseguradoras no pueden negarle la cobertura, aumentar sus primas o reducir su beneficio por fallecimiento siempre que pague las primas. Todas estas son características estándar de una póliza de seguro de vida entera, y la emisión garantizada es un tipo de seguro de vida entera.
Alternativas a la emisión garantizada
Las primas del seguro de vida siempre dependen de su edad, altura, peso, salud, género (en los estados que permiten precios basados en el género), el beneficio por fallecimiento y el tipo de póliza. Las compañías de seguros no tienen diferentes pautas de suscripción para diferentes tipos de seguros, dice Rick Sabo, un planificador financiero y experto en fraude de seguros en Gibsonia, Pensilvania. Ya sea que esté comprando a término, completo o universal, la compañía de seguros lo pondrá en el misma categoría de riesgo.
Sin embargo, una compañía de seguros diferente podría colocarlo en una categoría de riesgo diferente. En otras palabras, si tiene una condición de salud grave, como diabetes, una compañía podría ofrecerle una póliza mejor que otra.
Muchos solicitantes y solicitantes con problemas de salud creen que nunca podrían calificar para una póliza que requiera suscripción médica, pero ese no suele ser el caso. Depende del estado de salud y del emisor. Las personas pueden obtener un seguro de vida con suscripción incluso si tienen insuficiencia cardíaca congestiva, han tenido un ataque cardíaco en los últimos 12 meses o han tenido un derrame cerebral en los últimos 12 meses, entre otras condiciones de salud.
Para la mayoría de las personas, vale la pena solicitar varias pólizas que hagan preguntas de salud para ver si pueden obtener una mejor tarifa, más cobertura y cobertura inmediata. Quienes solo deseen una póliza pequeña deben considerar el seguro de vida universal garantizado, que puede brindar cobertura hasta los 100 o incluso los 121 años, o un seguro de gastos finales. Las pólizas de emisión garantizada son útiles, pero solo para los solicitantes que no califican para pólizas con suscripción médica.
Problema garantizado: ¿Cuál es el truco?
Excepto por el período de espera, las pólizas de emisión garantizada pueden sonar demasiado buenas para ser verdad. Las personas enfermas contratan pólizas, pagan sus primas y mueren en unos pocos meses o unos pocos años. La compañía de seguros tiene que devolver su dinero o pagar un beneficio por fallecimiento. ¿Cómo pueden las aseguradoras siquiera permitirse ofrecer estas pólizas?
“La forma en que las compañías de seguros de vida obtienen la mayor parte de sus ganancias no es mediante el cobro de primas menos los beneficios por fallecimiento”, dice el corredor de seguros de vida Anthony Martin, director ejecutivo de Choice Mutual. “Hacen la mayor parte de su dinero a través de inversiones”. Las primas de los seguros de vida son básicamente como préstamos sin intereses para la compañía de seguros, dice Martin. La empresa invierte ese dinero.
En 2019, las compañías de seguros de vida generaron $145,100 millones en primas y $186,600 millones en ingresos netos por inversiones, según el Instituto de Información de Seguros, una organización de comunicaciones sin fines de lucro respaldada por la industria de seguros. Las compañías de seguros invierten en acciones, hipotecas, bienes raíces, derivados , y otros bienes .
“Para la emisión garantizada, pierden dinero con los clientes que mueren en los primeros dos años”, dice Martin. La compañía de seguros tarda cinco años en alcanzar el punto de equilibrio en este tipo de seguro, y en la mayoría de los casos es beneficioso para los asegurados. “La única vez que el asegurado no saldría adelante sería si vive lo suficiente y sus primas superan la póliza”, continúa.
Seguro Caducado
Otra razón por la que las compañías de seguros pueden darse el lujo de ofrecer lo que parece ser una propuesta sin pérdidas para el titular de la póliza es porque muchas personas dejan que sus pólizas caduquen. Esto significa que pagan las primas durante algunos años, luego dejan de hacerlo y pierden su cobertura. Si tienen algún tipo de seguro de vida entera, recibirán el valor de rescate en efectivo de su póliza, pero esa suma será mucho menor que las primas que pagaron o el beneficio por muerte que habrían recibido sus herederos. Las compañías de seguros de vida pagaron $ 339.6 mil millones en pólizas entregadas en 2019 .
Cuando la emisión garantizada se queda corta
Hay dos escenarios en los que una póliza de emisión garantizada podría no dar resultado o no ser la mejor opción. Estos son si el asegurado vive lo suficiente como para que las primas pagadas excedan el beneficio por muerte, o si el asegurado compra una póliza de emisión garantizada cuando podría haber calificado para una póliza que tiene suscripción médica.
Las pólizas con suscripción médica tienen primas más bajas por el beneficio por muerte que brindan. También ofrecen beneficios por muerte inmediata o un beneficio por muerte gradual en lugar de tener un período de espera.
La línea de fondo
A pesar de estos factores, la emisión garantizada puede ser un activo financiero valioso para las personas que de otro modo no pueden obtener un seguro. Y esas personas no siempre son personas mayores; pueden ser adultos jóvenes o de mediana edad con problemas de salud que quieren dejar dinero para sus familias.
No hay dos pólizas de seguro de vida de emisión garantizada iguales. Por lo tanto, al igual que con otras pólizas de seguro, debe buscar la que mejor se adapte a sus necesidades. De esa manera, es más probable que encuentre las mejores pólizas de seguro de vida actualmente en el mercado. Busque tarifas asequibles, algo que sepa que podrá mantener incluso si cambia su situación financiera, porque una póliza vencida no ayudará a nadie, excepto a la compañía de seguros. Lo que es más importante, no asuma que no puede calificar para una póliza que tiene un cuestionario de salud. No lo sabrá hasta que presente la solicitud.
Reflejos
Paga un beneficio por muerte en efectivo de $2,000 a $25,000 a los beneficiarios del asegurado .
El seguro de vida de emisión garantizada no paga prestaciones por fallecimiento durante los primeros dos o tres años de vigencia de la póliza, pero sí devuelve las primas de la póliza más un 10% de interés si el asegurado fallece durante este período.
En comparación con otros tipos de seguros de vida, las pólizas garantizadas generalmente tienen primas altas en relación con sus beneficios por muerte porque los asegurados tienen problemas de salud.
Las pólizas de emisión garantizada están diseñadas para personas con condiciones de salud graves que les impiden comprar pólizas que ofrecen beneficios por muerte inmediata.
El seguro de vida de emisión garantizada es una pequeña póliza de seguro de vida entera sin requisitos de salud.
