보장성 생명보험

보장된 문제 생명 보험이란 무엇입니까?

보장된 발행 생명 보험 또는 보장된 수락 생명 보험은 건강 질문에 답하거나 건강 검진을 받거나 보험 회사가 귀하의 의료 및 처방 기록을 검토하도록 허용하지 않는 종신 보험 정책의 한 유형입니다. "질문 없는 생명 보험" 또는 "질문 없는 최종 비용 보험 " 이라고도 합니다.

정말 좋은데요? 여기 캐치가 있습니다. 보장된 문제 생명 보험에는 항상 대기 기간이 있습니다. 대기 기간 동안 사망하면 수혜자는 보험의 사망 혜택을 받을 수 없습니다. 대부분의 정책에서 대기 기간은 2년입니다. 일부는 3 입니다.

이것은 일종의 사기가 아닙니다. 사실, 대기 기간 동안 사망하면 보험 회사는 일반적으로 10%의 비율로 모든 보험료와 이자를 (수혜자에게) 상환합니다 .

귀하의 수혜자는 여전히 무언가를 얻을 것입니다. 그것은 당신이 원하는 것보다 적을 것입니다. 보험 회사는 이 대기 기간을 두었습니다. 그렇지 않으면 모든 사람이 임종 시에 보험을 신청하고 가족을 위한 25,000달러의 혜택을 확보하기 위해 수백 달러를 지불할 수 있기 때문입니다. 어떤 보험 회사도 이런 방식으로 사업을 지속할 수 없습니다. 보장된 문제 생명 보험은 다른 방법으로는 받을 수 없는 아픈 사람들에게 보장을 제공합니다.

보장된 문제 생명 보험의 작동 원리

이러한 정책의 이름은 보험 회사에서 귀하가 신청할 때 허용된 연령 범위 내에 있는 한 보험을 발행할 것이라고 보장하기 때문에 이름이 붙여졌습니다. 즉, 그들은 당신을 보험 계약자로 받아 들일 것임을 보장하고 있습니다. 자격이 되는 일반적인 연령 범위는 50-80세입니다. 이 연령 범위를 벗어난 경우에도 일부 보험 회사에서 보장된 문제 정책을 받을 수 있지만 옵션이 더 적습니다 .

이러한 연령 요건과 의료 보험 (건강 질문) 부족을 감안할 때 보험 회사가 왜 이 연령대에 보장 문제 정책을 내놓는지 알 수 있습니다 . 생명 보험. 이 유형의 보험은 건강 때문에 다른 선택지가 없거나 건강 때문에 다른 선택권을 가질 수 없는 사람들에게 가장 좋습니다 .

어떤 조건이 다른 유형의 건강 보험 자격을 박탈합니까? 생각보다 많지 않습니다.

• 기대 수명이 2년 미만인 말기 질환이 있는 경우.

• 장기 또는 조직 이식을 받았거나 필요로 했습니다.

• 투석 중입니다.

• 알츠하이머나 치매가 있습니다.

• 요양원이나 호스피스에 있습니다.

• 암에 걸렸습니다(기저 세포 또는 편평 세포 피부암이 아님).

• 에이즈나 HIV가 있습니다.

• 당신은 만성 질환이나 질병으로 인해 휠체어를 타고 있습니다.

연로한 부모나 조부모를 둔 적이 있다면 이와 같은 하나 또는 여러 조건을 가진 사람이 어떻게 생겼는지 알 것입니다. 그들에게는 좋은 날과 나쁜 날이 있습니다. 때때로 당신은 그들이 죽음의 문턱에 있다고 생각하지만 갑자기 돌아서서 그 어느 때보 다 나아진 것처럼 보입니다. 그들의 신체적 건강, 정신적 건강, 신체적 능력은 정말 불안정해 보일 수 있습니다. 대부분의 보험 회사에서 이러한 수준의 불안정성은 너무 큰 위험을 의미하지만 일부는 이를 감수하는 데 특화되어 있습니다.

Alex Trebek은 생명 보험료입니까?

TV 광고에서 보장된 생명 보험에 대해 들어보셨을 것입니다. 보험사인 Colonial Penn의 한 회사는 "Jeopardy" 호스트 Alex Trebek이 회사의 보장된 생명 보험을 광고하고 있습니다. 누가 Trebek을 사랑하고 신뢰하지 않습니까? 그는 Rogers나 Vin Scully와 같은 국보입니다. 그에게 보험을 들게 한 것은 좋은 생각이었습니다.

광고의 모든 정보는 정확합니다. 하지만 대부분의 신청자는 보험료로 매월 9.95달러의 티저 요금을 내지 않을 것입니다. 그러나 보험 회사는 보험료를 지불하는 한 보험 적용을 거부하거나 보험료를 인상하거나 사망 보험금을 줄일 수 없습니다. 이것들은 모두 종신보험의 표준적인 특징이며, 보증발행은 종신보험의 일종입니다.

보장된 문제에 대한 대안

생명 보험료는 항상 연령, 키, 체중, 건강, 성별(성별 가격 책정을 허용하는 주에서), 사망 혜택 및 보험 유형에 따라 다릅니다. 펜실베니아주 깁소니아의 재무설계사이자 보험 사기 전문가인 Rick Sabo는 보험 회사가 보험 유형에 따라 각기 다른 언더라이팅 가이드라인을 갖고 있지 않다고 말합니다. 기간제, 전체 또는 유니버설 구매 여부에 관계없이 보험 회사는 귀하를 동일한 위험 범주.

그러나 다른 보험 회사는 귀하를 다른 위험 범주에 넣을 수 있습니다. 즉, 당뇨병과 같은 심각한 건강 상태가 있는 경우 한 회사에서 다른 회사보다 더 나은 정책을 제공할 수 있습니다.

많은 신청자와 건강 문제가 있는 신청자는 의료 보험을 요구하는 보험에 대한 자격을 결코 가질 수 없다고 생각하지만, 그렇지 않은 경우가 많습니다. 건강 상태와 발급자에 따라 다릅니다. 사람들은 다른 건강 상태 중에서 울혈성 심부전이 있거나 지난 12개월 동안 심장마비를 겪었거나 지난 12개월 동안 뇌졸중을 겪은 적이 있는 경우에도 보험을 통해 생명 보험을 받을 수 있습니다.

대부분의 사람들은 더 나은 요금, 더 많은 보장, 즉각적인 보장을 받을 수 있는지 알아보기 위해 건강 관련 질문을 하는 여러 정책을 신청할 가치가 있습니다. 소액 보험만을 원하는 사람들은 100세 또는 121세까지 보장할 수 있는 보장된 보편적 생명 또는 최종 비용 보험을 살펴봐야 합니다. 보장된 발행 정책은 유용하지만 의료 보험이 있는 정책에 대한 자격이 없는 신청자에게만 해당됩니다.

보장된 문제: 캐치란 무엇입니까?

대기 기간을 제외하고 보장된 문제 정책은 사실이라고 하기에는 너무 좋게 들릴 수 있습니다. 건강에 해로운 사람들은 보험에 가입하고 보험료를 내고 몇 달 또는 몇 년 안에 사망합니다. 보험 회사는 돈을 반환하거나 사망 보험금을 지불해야 합니다. 보험사가 이러한 정책을 제공할 수 있는 방법은 무엇입니까?

Choice Mutual의 CEO인 생명 보험 중개인 Anthony Martin은 "생명 보험 회사가 대부분의 수익을 올리는 방법은 보험료에서 사망 보험금을 뺀 금액을 통하지 않습니다."라고 말합니다. "그들은 투자를 통해 대부분의 돈을 벌고 있습니다."생명 보험료는 기본적으로 보험 회사에 대한 무이자 대출과 같다고 Martin은 말합니다. 회사는 그 돈을 투자합니다.

보험 업계의 지원을 받는 비영리 커뮤니케이션 기관인 Insurance Information Institute에 따르면 2019년에 생명 보험 회사는 보험료 1,451억 달러와 순 투자 수입 1,866억 달러를 벌어 들였습니다. 보험 회사는 주식, 모기지, 부동산, 파생 상품에 투자 합니다. 및 기타 자산 .

Martin은 "보증된 문제의 경우 처음 2년 내에 사망한 고객에게 손실을 입힙니다."라고 말합니다. 이런 종류의 보험은 보험사가 손익분기점을 맞추는 데 5년이 걸리며, 대부분의 경우 피보험자에게 윈윈(win-win)이다. "피보험자가 앞서 나오지 않을 유일한 경우는 보험료가 보험료를 초과하는 곳에서 충분히 오래 사는 경우일 것입니다."라고 그는 계속합니다.

실손보험

보험 회사가 보험 계약자에게 손해가 없는 것처럼 보이는 제안을 제공할 수 있는 또 다른 이유는 많은 사람들이 보험 계약이 만료되도록 내버려두기 때문입니다.이는 몇 년 동안 보험료를 지불한 후 보험을 중단하고 상실하게 됨을 의미합니다. 어떤 유형의 종신 보험이 있는 경우 보험 증권의 현금 해지 가치를 받게 되지만 그 금액은 그들이 지불한 보험료나 상속인이 받을 사망 보험금보다 훨씬 적습니다. 생명 보험 회사는 2019년에 해약된 보험에 대해 3,396억 달러를 지불했습니다 .

보장된 문제가 부족한 경우

보장된 문제 정책이 효과가 없거나 최선의 선택이 아닌 두 가지 시나리오가 있습니다. 이는 피보험자가 지불한 보험료가 사망 보험금을 초과할 정도로 충분히 오래 살았거나, 피보험자가 의료 보험이 있는 보험에 대한 자격을 가질 수 있었을 때 보장된 발행 보험을 구입한 경우입니다.

의료 보험이 있는 보험은 제공하는 사망 혜택에 대한 보험료가 더 낮습니다. 그들은 또한 대기 기간 대신 즉시 사망 혜택 또는 차등 사망 혜택을 제공합니다.

결론

이러한 요인에도 불구하고 보장된 발행은 다른 방법으로 보험에 가입할 수 없는 사람들에게 귀중한 금융 자산이 될 수 있습니다. 그리고 그 사람들이 항상 노인은 아닙니다. 그들은 가족을 위해 돈을 남기고 싶어하는 건강이 좋지 않은 젊거나 중년의 성인일 수 있습니다.

두 개의 보장된 발행 생명 보험 정책은 동일하지 않습니다. 따라서 다른 보험 상품과 마찬가지로 자신의 필요에 가장 잘 맞는 상품을 선택해야 합니다. 그렇게 하면 현재 시장에서 가장 좋은 생명 보험 상품을 찾을 가능성이 더 높아집니다. 보험이 만료되면 보험 회사 외에는 아무에게도 도움이 되지 않기 때문에 재정 상황이 변하더라도 따라갈 수 있는 저렴한 요금을 찾으십시오. 가장 중요한 것은 건강 설문지가 있는 보험에 가입할 자격이 없다고 가정하지 마십시오. 신청하기 전에는 알 수 없습니다.

하이라이트

• 피보험자의 수혜자에게 $2,000~$25,000의 현금 사망보험금을 지급합니다 .

• 보장된 생명 보험은 보험이 시행된 첫 2~3년 동안 사망 보험금을 지급하지 않지만, 이 기간 동안 피보험자가 사망할 경우 보험료에 10%의 이자를 더한 보험료를 반환합니다.

• 보장성 보험은 일반적으로 다른 종신보험에 비해 건강상태가 좋지 않아 사망보험금에 비해 보험료가 높다.

• 보장된 발행 정책은 즉각적인 사망 혜택을 제공하는 보험을 구매하지 못하는 심각한 건강 상태를 가진 사람들을 위해 고안되었습니다.

• 보장성 생명보험은 건강자격이 없는 소규모 종신보험입니다.