Garanteret Udstedelse Livsforsikring

Hvad er garanteret spørgsmål livsforsikring?

Garanteret livsforsikring, eller garanteret accept livsforsikring, er en type hel livsforsikring,. der ikke kræver, at du besvarer helbredsspørgsmål, gennemgår en lægeundersøgelse eller giver et forsikringsselskab lov til at gennemgå dine læge- og receptjournaler. Du kan også se det omtalt som "ingen spørgsmål livsforsikring" eller "ingen spørgsmål endelige udgiftsforsikring. "

Lyder godt, ikke? Her er fangsten. Garanteret spørgsmål livsforsikring har altid en karensperiode. Hvis du dør i karensperioden, vil dine begunstigede ikke modtage forsikringens dødsfaldsydelse. Med de fleste forsikringer er ventetiden to år. Hos nogle er det tre .

Dette er ikke en form for fidus. Faktisk, hvis du dør i karensperioden, vil forsikringsselskabet tilbagebetale (til dine begunstigede) alle dine forsikringspræmier plus renter, normalt med en sats på 10 % .

dine modtagere vil stadig få noget; det bliver bare mindre, end du ønsker. Forsikringsselskaber indførte denne venteperiode, fordi hvis de ikke gjorde det, kunne alle ansøge om forsikring på deres dødsleje og betale et par hundrede dollars for at sikre en fordel på $25.000 til deres familie. Intet forsikringsselskab kunne forblive i virksomheden på denne måde. Garanteret spørgsmål livsforsikring giver dækning til syge mennesker, der ellers ikke kunne få det.

Sådan fungerer livsforsikring med garantiudstedelse

Disse policer får deres navn, fordi forsikringsselskabet garanterer, at de vil udstede en police til dig, så længe du er inden for det tilladte aldersinterval, når du ansøger. Med andre ord garanterer de, at de vil acceptere dig som forsikringstager. Den typiske aldersgruppe for at kvalificere sig er 50 til 80 år. Hvis du er uden for denne aldersgruppe, kan du muligvis stadig få en garanteret udstedelsespolitik hos nogle forsikringsselskaber, men du vil have færre muligheder .

I betragtning af disse alderskrav og manglen på medicinsk forsikring (sundhedsspørgsmål), kan du se, hvorfor forsikringsselskaber markedsfører garanterede udstedelsespolitikker til denne aldersgruppe . Alligevel har mange mennesker i denne aldersgruppe, selv dem med helbredsproblemer, muligheder udover garanteret udstedelsesliv forsikring. Denne type forsikring er bedst for folk, der ikke har andre muligheder på grund af deres helbred - eller som ikke har råd til andre muligheder på grund af deres helbred .

Hvilke betingelser vil diskvalificere dig fra enhver anden form for sygeforsikring? Ikke så mange, som du måske tror.

Du har en dødelig sygdom med en forventet levetid på under to år.
Du har fået eller har brug for et organ eller en vævstransplantation.
Du er i dialyse.
Du har Alzheimers eller demens.
Du er på et plejehjem eller på et hospice.
Du har kræft (og det er ikke basalcelle- eller pladecellekræft).
Du har AIDS eller HIV.
Du sidder i kørestol på grund af en kronisk sygdom eller sygdom .

Hvis du nogensinde har haft en ældre forælder eller bedsteforælder, ved du sikkert, hvordan en person med en eller flere tilstande som disse ser ud. De har gode dage og dårlige dage. Nogle gange tror man, at de er på dødens rand, men så vender de pludselig om og virker bedre end nogensinde. Deres fysiske helbred, mentale sundhed og fysiske evner kan virke virkelig ustabile. For de fleste forsikringsselskaber repræsenterer dette niveau af ustabilitet for stor risiko, men nogle er specialiserede i at påtage sig det.

Er Alex Trebek en livsforsikringsshill?

Du har måske hørt om garanteret livsforsikring fra en tv-reklame. En fra forsikringsselskabet Colonial Penn har "Jeopardy"-værten Alex Trebek, der reklamerer for virksomhedens garanterede livsforsikring. Hvem elsker og stoler ikke på Trebek? Han er en national skat, ligesom Mr. Rogers eller Vin Scully. At have ham baneforsikring var en god idé.

Alle oplysninger i reklamen er nøjagtige – selvom de fleste ansøgere sandsynligvis ikke vil betale teaser-satsen på $9,95 om måneden for deres politik. Alligevel er det rigtigt, at forsikringsselskaber ikke kan nægte dig dækning, øge dine præmier eller reducere din dødsfaldsydelse, så længe du betaler præmierne. Disse er alle standardfunktioner for en hel livsforsikring, og garanteret udstedelse er en form for hele livsforsikring.

Alternativer til garanteret problem

Livsforsikringspræmier afhænger altid af din alder, højde, vægt, helbred, køn (i stater, der tillader kønsbaseret prissætning), dødsfaldsydelsen og policetypen. Forsikringsselskaber har ikke forskellige tegningsretningslinjer for forskellige typer forsikring, siger Rick Sabo, en finansiel planlægger og ekspert i forsikringssvindel i Gibsonia, Pa. Uanset om du køber term, hel eller universel, vil forsikringsselskabet placere dig i samme risikokategori.

Et andet forsikringsselskab kan dog placere dig i en anden risikokategori. Med andre ord, hvis du har en alvorlig helbredstilstand, såsom diabetes, kan en virksomhed tilbyde dig en bedre politik end en anden.

Mange ansøgere og ansøgere med helbredsproblemer tror, at de aldrig kunne kvalificere sig til en politik, der kræver medicinsk forsikring, men det er ofte ikke tilfældet. Det afhænger af helbredstilstanden og udstederen. Folk kan få livsforsikring med tegning, selvom de blandt andet har hjertesvigt, har haft et hjerteanfald inden for de sidste 12 måneder eller har haft et slagtilfælde inden for de sidste 12 måneder.

For de fleste mennesker er det værd at ansøge om flere forsikringer, der stiller sundhedsspørgsmål for at se, om de kan få en bedre pris, mere dækning og øjeblikkelig dækning. De, der kun ønsker en lille politik, bør se på garanteret universel liv, som kan give dækning til en alder af 100 eller endda 121, eller en endelig udgiftsforsikring. Garanteret udstedelsespolitikker er nyttige, men kun for ansøgere, der ikke kvalificerer sig til forsikringer med medicinsk garanti

Garanteret problem: Hvad er fangsten?

Bortset fra venteperioden kan garanterede udstedelsespolitikker lyde for godt til at være sandt. Usunde mennesker tegner forsikringer, betaler deres præmier og dør om få måneder eller et par år. Forsikringsselskabet skal enten returnere deres penge eller betale en dødsfaldsydelse. Hvordan kan forsikringsselskaber overhovedet tillade sig at tilbyde disse policer?

"Den måde, livsforsikringsselskaber tjener størstedelen af deres fortjeneste på, er ikke via indsamling af præmier minus dødsfaldsydelser," siger livsforsikringsmægler Anthony Martin, CEO for Choice Mutual. "De får mest muligt ud af deres penge via investeringer." Livsforsikringspræmier er grundlæggende som rentefrie lån til forsikringsselskabet, siger Martin. Selskabet investerer disse penge.

I 2019 indbragte livsforsikringsselskaber 145,1 milliarder dollars i præmier og 186,6 milliarder dollars i nettoinvesteringsindkomst, ifølge Insurance Information Institute, en nonprofit kommunikationsorganisation støttet af forsikringsindustrien. Forsikringsselskaber investerer i aktier, realkreditlån, fast ejendom, derivater og andre aktiver .

"For garanteret udstedelse taber de penge på kunder, der dør i de første to år," siger Martin. Det tager fem år for forsikringsselskabet at gå i balance på denne type forsikring, og det er i de fleste tilfælde en win-win for de forsikrede. "Den eneste gang, de forsikrede ikke ville komme ud foran, ville være, hvis de lever længe nok, hvor deres præmier overstiger policen," fortsætter han.

bortfaldet forsikring

En anden grund til, at forsikringsselskaber har råd til at tilbyde, hvad der virker som et no-lose-forslag til forsikringstageren, er, fordi mange mennesker lader deres forsikringer udløbe. Det betyder, at de betaler præmier i et par år, hvorefter de stopper og mister deres dækning. Hvis de har nogen form for livsforsikring, vil de modtage deres polices kontante tilbagekøbsværdi, men det beløb vil være meget mindre end de præmier, de indbetalte, eller dødsfaldsydelsen, som deres arvinger ville have modtaget. Livsforsikringsselskaber udbetalte 339,6 milliarder dollars på tilbageleverede policer i 2019 .

Når det garanterede problem kommer til kort

Der er to scenarier, hvor en garanteret udstedelsespolitik måske ikke kan betale sig eller være den bedste løsning. Disse er, hvis den forsikrede lever længe nok til, at de betalte præmier overstiger dødsfaldsydelsen, eller hvis den forsikrede køber en garanteret udstedelsespolitik, når de kunne have kvalificeret sig til en politik, der har medicinsk garanti.

Politikker med medicinsk underwriting har lavere præmier for dødsfaldsydelsen, de giver. De tilbyder også umiddelbare dødsfaldsydelser eller en graderet dødsfaldsydelse i stedet for at have en karensperiode.

Bundlinjen

På trods af disse faktorer kan garanteret udstedelse være et værdifuldt finansielt aktiv for folk, der ellers ikke kan få forsikring. Og de mennesker er ikke altid seniorer; de kan være yngre eller midaldrende voksne med dårligt helbred, som ønsker at efterlade penge til deres familier.

Ingen to garanterede livsforsikringer er ens. Så som med andre forsikringer, bør du shoppe rundt efter den, der bedst passer til dine behov. På den måde er der større sandsynlighed for, at du finder de bedste livsforsikringer på markedet i øjeblikket. Se efter overkommelige priser - noget du ved, du vil kunne følge med, selvom din økonomiske situation ændrer sig - for en bortfaldet politik hjælper ikke andre end forsikringsselskabet. Vigtigst af alt, gå ikke ud fra, at du ikke kan kvalificere dig til en politik, der har et sundhedsspørgeskema. Du ved det ikke, før du ansøger.

##Højdepunkter

Den udbetaler en kontant dødsfaldsydelse på $2.000 til $25.000 til den forsikredes begunstigede .
Garanteret livsforsikring udbetaler ikke dødsfaldsydelser i de første to eller tre år, policen er i kraft, men den returnerer policens præmier plus 10 % renter, hvis den forsikrede dør i denne periode.
Sammenlignet med andre typer livsforsikringer har garanterede policer generelt høje præmier i forhold til deres dødsfaldsydelser, fordi deres forsikringstagere er i dårligt helbred.
Garanteret problempolitikker er designet til personer med alvorlige helbredsproblemer, der afholder dem fra at købe politikker, der tilbyder umiddelbare dødsfald.
Garanteret livsforsikring er en lille hel livsforsikring uden sundhedsmæssige kvalifikationer.