गारंटीड इश्यू लाइफ इंश्योरेंस
गारंटीड इश्यू लाइफ इंश्योरेंस क्या है?
गारंटीकृत निर्गम जीवन बीमा, या गारंटीकृत स्वीकृति जीवन बीमा, एक प्रकार की संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी है जिसके लिए आपको स्वास्थ्य संबंधी प्रश्नों का उत्तर देने, चिकित्सा परीक्षा से गुजरने या बीमा कंपनी को आपके चिकित्सा और नुस्खे के रिकॉर्ड की समीक्षा करने की आवश्यकता नहीं होती है। आप इसे "कोई प्रश्न नहीं जीवन बीमा" या "कोई प्रश्न नहीं अंतिम व्यय बीमा " के रूप में भी देख सकते हैं
बहुत अच्छा लगता है, है ना? यहाँ पकड़ है। गारंटीड इश्यू लाइफ इंश्योरेंस में हमेशा प्रतीक्षा अवधि होती है। यदि आप प्रतीक्षा अवधि के दौरान मर जाते हैं, तो आपके लाभार्थियों को पॉलिसी का मृत्यु लाभ प्राप्त नहीं होगा । अधिकांश पॉलिसियों के साथ प्रतीक्षा अवधि दो वर्ष है। कुछ के साथ यह तीन है
यह किसी तरह का घोटाला नहीं है। वास्तव में, यदि आप प्रतीक्षा अवधि के दौरान मर जाते हैं, तो बीमा कंपनी आपके सभी बीमा प्रीमियम और ब्याज का भुगतान (आपके लाभार्थियों को) करेगी, आमतौर पर 10% की दर से ।
आपके लाभार्थियों को अभी भी कुछ मिलेगा; यह आपकी अपेक्षा से कम होगा। बीमा कंपनियों ने इस प्रतीक्षा अवधि को इसलिए रखा क्योंकि, यदि उन्होंने ऐसा नहीं किया, तो हर कोई अपनी मृत्यु शय्या पर बीमा के लिए आवेदन कर सकता है और अपने परिवार के लिए $25,000 का लाभ प्राप्त करने के लिए कुछ सौ डॉलर का भुगतान कर सकता है। कोई भी बीमा कंपनी इस तरह कारोबार में नहीं रह सकती थी। गारंटीड इश्यू लाइफ इंश्योरेंस बीमार लोगों को कवरेज प्रदान करता है जो अन्यथा इसे प्राप्त नहीं कर सके।
गारंटीड इश्यू जीवन बीमा कैसे काम करता है
इन नीतियों को उनका नाम मिलता है क्योंकि बीमा कंपनी गारंटी देती है कि जब तक आप आवेदन करते समय अनुमत आयु सीमा के भीतर हैं, तब तक वे आपको एक पॉलिसी जारी करेंगे। दूसरे शब्दों में, वे गारंटी दे रहे हैं कि वे आपको पॉलिसीधारक के रूप में स्वीकार करेंगे। अर्हता प्राप्त करने के लिए सामान्य आयु सीमा 50 से 80 वर्ष पुरानी है। यदि आप इस आयु सीमा से बाहर हैं, तो भी आप कुछ बीमा कंपनियों के साथ गारंटीशुदा इश्यू पॉलिसी प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं, लेकिन आपके पास कम विकल्प होंगे ।
इन आयु आवश्यकताओं और चिकित्सा हामीदारी (स्वास्थ्य प्रश्न) की कमी को देखते हुए, आप देख सकते हैं कि बीमा कंपनियां इस आयु वर्ग के लिए गारंटीकृत निर्गम नीतियां क्यों बनाती हैं। फिर भी इस आयु वर्ग के कई लोगों के पास, यहां तक कि स्वास्थ्य समस्याओं वाले लोगों के पास गारंटीशुदा मुद्दे के अलावा विकल्प हैं। जीवन बीमा। इस प्रकार का बीमा उन लोगों के लिए सर्वोत्तम है जिनके पास अपने स्वास्थ्य के कारण कोई अन्य विकल्प नहीं है- या जो अपने स्वास्थ्य के कारण कोई अन्य विकल्प नहीं खरीद सकते हैं ।
कौन सी शर्तें आपको किसी अन्य प्रकार के स्वास्थ्य बीमा से अयोग्य घोषित करेंगी? उतना नहीं जितना आप सोच सकते हैं।
आपको लाइलाज बीमारी है जिसकी जीवन प्रत्याशा दो साल से कम है।
आपको अंग या ऊतक प्रत्यारोपण हुआ है या इसकी आवश्यकता है।
आप डायलिसिस पर हैं।
आपको अल्जाइमर या डिमेंशिया है।
आप नर्सिंग होम में हैं या धर्मशाला में हैं।
आपको कैंसर है (और यह बेसल सेल या स्क्वैमस सेल स्किन कैंसर नहीं है)।
आपको एड्स या एचआईवी है।
आप किसी पुरानी बीमारी या बीमारी के कारण व्हीलचेयर पर हैं ।
यदि आपके कभी बुजुर्ग माता-पिता या दादा-दादी हुए हैं, तो आप शायद जानते हैं कि एक या एक से अधिक स्थितियों वाला व्यक्ति कैसा दिखता है। उनके अच्छे दिन और बुरे दिन हैं। कभी-कभी आपको लगता है कि वे मौत के कगार पर हैं, लेकिन फिर वे अचानक पलट जाते हैं और पहले से बेहतर दिखने लगते हैं। उनका शारीरिक स्वास्थ्य, मानसिक स्वास्थ्य और शारीरिक क्षमताएं वास्तव में अस्थिर लग सकती हैं। अधिकांश बीमा कंपनियों के लिए अस्थिरता का यह स्तर बहुत अधिक जोखिम का प्रतिनिधित्व करता है, लेकिन कुछ इसे लेने में विशेषज्ञ होते हैं।
क्या एलेक्स ट्रेबेक एक जीवन बीमा शिल है?
आपने एक टेलीविजन विज्ञापन से गारंटीशुदा निर्गम जीवन बीमा के बारे में सुना होगा। बीमाकर्ता कॉलोनियल पेन में से एक के पास कंपनी के गारंटीकृत निर्गम जीवन बीमा का विज्ञापन करने वाला "खतरा" मेजबान एलेक्स ट्रेबेक है। ट्रेबेक को कौन प्यार और विश्वास नहीं करता है? वह मिस्टर रोजर्स या विन स्कली की तरह एक राष्ट्रीय खजाना है। उनके लिए पिच बीमा होना एक अच्छा विचार था।
विज्ञापन में दी गई सभी जानकारी सटीक है—हालांकि अधिकांश आवेदक अपनी पॉलिसी के लिए संभवत: $9.95 प्रति माह की टीज़र दर का भुगतान नहीं करेंगे। फिर भी, यह सच है कि जब तक आप प्रीमियम का भुगतान करते हैं, बीमाकर्ता आपको कवरेज से इनकार नहीं कर सकते हैं, आपके प्रीमियम में वृद्धि नहीं कर सकते हैं या आपके मृत्यु लाभ को कम नहीं कर सकते हैं। ये संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी की सभी मानक विशेषताएं हैं, और गारंटीकृत मुद्दा संपूर्ण जीवन बीमा का एक प्रकार है।
गारंटीड इश्यू के विकल्प
जीवन बीमा प्रीमियम हमेशा आपकी उम्र, ऊंचाई, वजन, स्वास्थ्य, लिंग (उन राज्यों में जो लिंग-आधारित मूल्य निर्धारण की अनुमति देते हैं), मृत्यु लाभ और पॉलिसी के प्रकार पर निर्भर करते हैं। गिब्सोनिया, पा में एक वित्तीय योजनाकार और बीमा धोखाधड़ी विशेषज्ञ रिक सबो कहते हैं, बीमा कंपनियों के पास विभिन्न प्रकार के बीमा के लिए अलग-अलग अंडरराइटिंग दिशानिर्देश नहीं हैं। चाहे आप टर्म, संपूर्ण या सार्वभौमिक खरीद रहे हों, बीमा कंपनी आपको इसमें रखेगी समान जोखिम श्रेणी।
हालांकि, एक अलग बीमा कंपनी आपको एक अलग जोखिम श्रेणी में डाल सकती है। दूसरे शब्दों में, यदि आपके पास मधुमेह जैसी गंभीर स्वास्थ्य स्थिति है, तो एक कंपनी आपको दूसरी की तुलना में बेहतर नीति प्रदान कर सकती है।
स्वास्थ्य संबंधी समस्याओं वाले कई आवेदकों और आवेदकों का मानना है कि वे कभी भी ऐसी पॉलिसी के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर सकते जिसके लिए चिकित्सा हामीदारी की आवश्यकता होती है, लेकिन अक्सर ऐसा नहीं होता है। यह स्वास्थ्य की स्थिति और जारीकर्ता पर निर्भर करता है। लोग हामीदारी के साथ जीवन बीमा प्राप्त कर सकते हैं, भले ही उन्हें कंजेस्टिव दिल की विफलता हो, पिछले 12 महीनों में दिल का दौरा पड़ा हो, या पिछले 12 महीनों में स्ट्रोक हुआ हो, अन्य स्वास्थ्य स्थितियों के बीच।
अधिकांश लोगों के लिए यह कई नीतियों के लिए आवेदन करने लायक है जो स्वास्थ्य प्रश्न पूछते हैं कि क्या उन्हें बेहतर दर, अधिक कवरेज और तत्काल कवरेज मिल सकता है। जो लोग केवल एक छोटी पॉलिसी चाहते हैं, उन्हें गारंटीशुदा सार्वभौमिक जीवन पर ध्यान देना चाहिए, जो 100 वर्ष या यहां तक कि 121 वर्ष या अंतिम व्यय बीमा के लिए कवरेज प्रदान कर सकता है। गारंटीड इश्यू नीतियां उपयोगी हैं, लेकिन केवल उन आवेदकों के लिए जो मेडिकल अंडरराइटिंग वाली नीतियों के लिए योग्य नहीं हैं
गारंटीड इश्यू: कैच क्या है?
प्रतीक्षा अवधि को छोड़कर, गारंटीशुदा इश्यू नीतियां सच होने के लिए बहुत अच्छी लग सकती हैं। अस्वस्थ लोग पॉलिसी लेते हैं, प्रीमियम का भुगतान करते हैं और कुछ महीनों या कुछ वर्षों में मर जाते हैं। बीमा कंपनी को या तो अपना पैसा वापस करना होगा या मृत्यु लाभ का भुगतान करना होगा। बीमाकर्ता भी इन नीतियों की पेशकश कैसे कर सकते हैं?
च्वाइस म्युचुअल के सीईओ जीवन बीमा दलाल एंथनी मार्टिन कहते हैं, "जिस तरह से जीवन बीमा कंपनियां अपने लाभ का एक बड़ा हिस्सा बनाती हैं, वह प्रीमियम घटाकर मृत्यु लाभ के संग्रह के माध्यम से नहीं होता है।" "वे अपना अधिकांश पैसा निवेश के माध्यम से बनाते हैं।" जीवन बीमा प्रीमियम मूल रूप से बीमा कंपनी को ब्याज मुक्त ऋण की तरह हैं, मार्टिन कहते हैं। कंपनी उस पैसे का निवेश करती है।
बीमा उद्योग द्वारा समर्थित एक गैर-लाभकारी संचार संगठन, बीमा सूचना संस्थान के अनुसार, 2019 में, जीवन बीमा कंपनियों ने प्रीमियम में $145.1 बिलियन और शुद्ध निवेश आय में $186.6 बिलियन लाया। बीमा कंपनियां स्टॉक, गिरवी, रियल एस्टेट, डेरिवेटिव में निवेश करती हैं , और अन्य संपत्तियां
"गारंटीड इश्यू के लिए, वे उन ग्राहकों पर पैसा खो देते हैं जो पहले दो वर्षों में मर जाते हैं," मार्टिन कहते हैं। बीमा कंपनी को इस प्रकार के बीमा पर भी ब्रेक लेने में पांच साल लगते हैं, और यह ज्यादातर मामलों में बीमाधारक के लिए एक जीत है। "केवल एक ही समय में बीमाधारक आगे नहीं आएंगे, यदि वे लंबे समय तक जीवित रहते हैं जहां उनका प्रीमियम पॉलिसी से अधिक हो," वे आगे कहते हैं।
व्यपगत बीमा
एक अन्य कारण बीमा कंपनियां पॉलिसीधारक के लिए एक नो-लॉस प्रस्ताव की तरह पेशकश कर सकती हैं क्योंकि बहुत से लोग अपनी नीतियों को समाप्त कर देते हैं। इसका मतलब है कि वे कुछ वर्षों के लिए प्रीमियम का भुगतान करते हैं, फिर रुक जाते हैं और अपना कवरेज खो देते हैं। यदि उनके पास किसी भी प्रकार का संपूर्ण जीवन बीमा है, तो वे अपनी पॉलिसी का नकद समर्पण मूल्य प्राप्त करेंगे, लेकिन यह राशि उनके द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम या उनके उत्तराधिकारियों को प्राप्त होने वाले मृत्यु लाभ से बहुत कम होगी। जीवन बीमा कंपनियों ने 2019 में सरेंडर की गई पॉलिसियों पर $339.6 बिलियन का भुगतान किया ।
जब गारंटीड इश्यू कम हो जाता है
ऐसे दो परिदृश्य हैं जिनमें गारंटीशुदा इश्यू पॉलिसी भुगतान नहीं कर सकती है या सबसे अच्छा विकल्प हो सकता है। ये तब हैं जब बीमाधारक लंबे समय तक जीवित रहता है कि भुगतान किए गए प्रीमियम मृत्यु लाभ से अधिक हो जाते हैं, या यदि बीमाधारक एक गारंटीकृत इश्यू पॉलिसी खरीदता है, जब वे ऐसी पॉलिसी के लिए योग्य हो सकते हैं जिसमें मेडिकल अंडरराइटिंग हो।
मेडिकल अंडरराइटिंग वाली पॉलिसियों में उनके द्वारा प्रदान किए जाने वाले मृत्यु लाभ के लिए कम प्रीमियम होता है। वे प्रतीक्षा अवधि होने के बजाय तत्काल मृत्यु लाभ या श्रेणीबद्ध मृत्यु लाभ भी प्रदान करते हैं।
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इन कारकों के बावजूद, गारंटीकृत मुद्दा उन लोगों के लिए एक मूल्यवान वित्तीय संपत्ति हो सकता है जो अन्यथा बीमा प्राप्त नहीं कर सकते। और वे लोग हमेशा वरिष्ठ नहीं होते हैं; वे खराब स्वास्थ्य में छोटे या मध्यम आयु वर्ग के वयस्क हो सकते हैं जो अपने परिवारों के लिए पैसा छोड़ना चाहते हैं।
कोई भी दो गारंटीशुदा निर्गम जीवन बीमा पॉलिसियां एक जैसी नहीं होती हैं। इसलिए, अन्य बीमा पॉलिसियों की तरह, आपको वही खरीदना चाहिए जो आपकी आवश्यकताओं के लिए सबसे उपयुक्त हो। इस तरह, आपको वर्तमान में बाज़ार में सर्वोत्तम जीवन बीमा पॉलिसियाँ मिलने की अधिक संभावना है। सस्ती दरों की तलाश करें - कुछ ऐसा जो आप जानते हैं कि आप अपनी वित्तीय स्थिति में बदलाव के बावजूद भी इसे बनाए रखने में सक्षम होंगे - क्योंकि एक व्यपगत पॉलिसी बीमा कंपनी को छोड़कर किसी की मदद नहीं करेगी। सबसे महत्वपूर्ण बात, यह मत मानिए कि आप ऐसी नीति के लिए योग्य नहीं हैं जिसमें स्वास्थ्य प्रश्नावली है। जब तक आप आवेदन नहीं करेंगे तब तक आपको पता नहीं चलेगा।
हाइलाइट्स
यह बीमाधारक के लाभार्थियों को $2,000 से $25,000 का नकद मृत्यु लाभ देता है ।
गारंटीशुदा निर्गम जीवन बीमा पॉलिसी लागू होने के पहले दो या तीन वर्षों के दौरान मृत्यु लाभ का भुगतान नहीं करता है, लेकिन यदि इस अवधि के दौरान बीमित व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है तो यह पॉलिसी के प्रीमियम और 10% ब्याज वापस कर देता है।
अन्य प्रकार के जीवन बीमा की तुलना में, गारंटीकृत पॉलिसियों में आमतौर पर उनके मृत्यु लाभों के सापेक्ष उच्च प्रीमियम होता है क्योंकि उनके पॉलिसीधारक खराब स्वास्थ्य में होते हैं।
गारंटीड इश्यू नीतियां गंभीर स्वास्थ्य स्थितियों वाले लोगों के लिए डिज़ाइन की गई हैं जो उन्हें ऐसी नीतियां खरीदने से रोकती हैं जो तत्काल मृत्यु लाभ प्रदान करती हैं।
गारंटीकृत निर्गम जीवन बीमा एक छोटी संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी है जिसमें कोई स्वास्थ्य योग्यता नहीं है।
