Taattu henkivakuutus
Mikä on taattu henkivakuutus?
Taattu henkivakuutus tai takuuhyväksytty henkivakuutus on eräänlainen koko henkivakuutus,. joka ei vaadi sinua vastaamaan terveyskysymyksiin, käymään lääkärintarkastuksessa tai antamaan vakuutusyhtiön tarkistaa sairaus- ja reseptitietosi. Saatat nähdä sen myös nimillä "ei kysymyksiä henkivakuutukseksi" tai "ei kysymyksiä lopulliseksi kuluvakuutukseksi " .
Kuulostaa hienolta, eikö? Tässä on saalis. Takuuhenkivakuutuksella on aina odotusaika. Jos kuolet odotusaikana, edunsaajat eivät saa vakuutuksen kuolemantapausetuutta. Useimmissa vakuutuksissa odotusaika on kaksi vuotta. Joillakin se on kolme .
Tämä ei ole jonkinlainen huijaus. Itse asiassa, jos kuolet odotusaikana, vakuutusyhtiö maksaa takaisin (edunsaajallesi) kaikki vakuutusmaksusi korkoineen, yleensä 10 prosentin korolla .
Edunsaajat saavat silti jotain; se on vain vähemmän kuin haluat. Vakuutusyhtiöt asettivat tämän odotusajan, koska jos eivät, jokainen voisi hakea vakuutusta kuolinvuoteellaan ja maksaa muutaman sadan dollarin varmistaakseen 25 000 dollarin etuuden perheelleen. Mikään vakuutusyhtiö ei voisi jatkaa toimintaansa tällä tavalla. Takuuhenkivakuutus tarjoaa suojan sairaille, jotka eivät muuten voisi saada sitä.
Kuinka taattu henkivakuutus toimii
Nämä vakuutukset ovat saaneet nimensä, koska vakuutusyhtiö takaa, että ne myöntävät sinulle vakuutuksen niin kauan kuin olet hakemusta tehdessäsi sallittujen ikärajojen sisällä. Toisin sanoen he takaavat, että he hyväksyvät sinut vakuutuksenottajaksi. Tyypillinen ikähaarukka kelpuutukseen on 50-80 vuotta. Jos olet tämän ikäryhmän ulkopuolella, saatat silti saada takuuvakuutuksen joiltakin vakuutusyhtiöiltä, mutta sinulla on vähemmän vaihtoehtoja .
Kun otetaan huomioon nämä ikävaatimukset ja lääketieteellisten vakuutusten puute (terveyskysymykset), voit nähdä, miksi vakuutusyhtiöt markkinoivat takuuvakuutuksia tälle ikäryhmälle. Silti monilla tämän ikäryhmän ihmisillä, jopa niillä, joilla on terveysongelmia, on vaihtoehtoja takuun lisäksi. henkivakuutus. Tämäntyyppinen vakuutus sopii parhaiten ihmisille, joilla ei ole muita vaihtoehtoja terveytensä vuoksi tai joilla ei ole varaa muihin vaihtoehtoihin terveytensä vuoksi .
Mitkä ehdot hylkäävät sinut mistä tahansa muusta sairausvakuutuksesta? Ei niin monta kuin luulisi.
Sinulla on parantumaton sairaus, jonka elinajanodote on alle kaksi vuotta.
Sinulle on tehty tai tarvitset elin- tai kudossiirtoa.
Olet dialyysihoidossa.
Sinulla on Alzheimerin tauti tai dementia.
Olet vanhainkodissa tai saattohoidossa.
Sinulla on syöpä (eikä se ole tyvisolu- tai okasolusyöpä).
Sinulla on AIDS tai HIV.
Olet pyörätuolissa kroonisen sairauden tai sairauden vuoksi
Jos sinulla on joskus ollut iäkäs vanhempi tai isovanhempi, tiedät luultavasti miltä näyttää henkilö, jolla on yksi tai useampi tällainen sairaus. Heillä on hyviä ja huonoja päiviä. Joskus luulet heidän olevan kuoleman partaalla, mutta sitten he yhtäkkiä kääntyvät ympäri ja näyttävät paremmilta kuin koskaan. Heidän fyysinen terveytensä, henkinen terveytensä ja fyysiset kykynsä voivat tuntua todella epävakailta. Useimmille vakuutusyhtiöille tämä epävakaus on liian suuri riski, mutta jotkut ovat erikoistuneet ottamaan sen.
Onko Alex Trebek henkivakuutusshill?
Olet saattanut kuulla takuuvakuutuksesta televisiomainoksesta. Yksi vakuutusyhtiö Colonial Penn on "Jeopardy"-isäntä Alex Trebek mainostaa yhtiön takuuvakuutusta.Kuka ei rakasta ja luota Trebekiin? Hän on kansallinen aarre, kuten Mr. Rogers tai Vin Scully. Pikivakuutus oli hyvä idea.
Kaikki mainoksen tiedot pitävät paikkansa – vaikka useimmat hakijat eivät todennäköisesti maksakaan 9,95 dollarin kuukaudessa vakuutusmaksustaan. Silti on totta, että vakuutuksenantajat eivät voi evätä sinulta kattavuutta, korottaa vakuutusmaksujasi tai vähentää kuolemantapausetuuttasi niin kauan kuin maksat vakuutusmaksut. Nämä ovat kaikki koko henkivakuutuksen vakio-ominaisuuksia, ja takuu on eräänlainen koko henkivakuutuksen tyyppi.
Vaihtoehtoja takuuongelmalle
Henkivakuutusmaksut riippuvat aina iästäsi, pituudestasi, painostasi, terveydestäsi, sukupuolesta (osavaltioissa, jotka sallivat sukupuoleen perustuvan hinnoittelun), kuolemantapauksesta ja vakuutustyypistä. Vakuutusyhtiöillä ei ole erilaisia vakuutussuosituksia eri vakuutustyypeille, sanoo Rick Sabo, rahoitussuunnittelija ja vakuutuspetosasiantuntija Gibsoniassa, Pa.n.a. Olitpa ostamassa määräaikaista, kokonaista tai yleistä, vakuutusyhtiö auttaa sinua sama riskiluokka.
Eri vakuutusyhtiö saattaa kuitenkin asettaa sinut eri riskiluokkaan. Toisin sanoen, jos sinulla on vakava sairaus, kuten diabetes, yksi yritys saattaa tarjota sinulle paremman politiikan kuin toinen.
Monet hakijat ja hakijat, joilla on terveysongelmia, uskovat, että he eivät koskaan voisi saada vakuutusta, joka edellyttää lääketieteellistä vakuutusta, mutta näin ei usein ole. Riippuu terveydentilasta ja liikkeeseenlaskijasta. Ihmiset voivat saada henkivakuutuksen vakuutusliikkeellä, vaikka heillä olisi muun muassa sydämen vajaatoiminta, sydänkohtaus viimeisen 12 kuukauden aikana tai aivohalvaus viimeisen 12 kuukauden aikana.
Useimmille ihmisille kannattaa hakea useita käytäntöjä, joissa kysytään terveyteen liittyviä kysymyksiä nähdäkseen, voivatko he saada paremman koron, enemmän kattavuutta ja välitöntä kattavuutta. Pienen vakuutuksen haluavien kannattaa tutkia taattua yleiselämää, joka voi kattaa 100- tai jopa 121-vuotiaaksi tai loppukuluvakuutuksen. Taatut liikkeeseenlaskukäytännöt ovat hyödyllisiä, mutta vain hakijoille, jotka eivät täytä lääketieteellisiä vakuutuksia
Taattu ongelma: Mikä on saalis?
Odotusaikaa lukuun ottamatta taatun ongelman käytännöt saattavat kuulostaa liian hyvältä ollakseen totta. Epäterveet ihmiset ottavat vakuutuksia, maksavat vakuutusmaksunsa ja kuolevat muutaman kuukauden tai muutaman vuoden kuluttua. Vakuutusyhtiön on joko palautettava rahat tai maksettava kuolemantapauskorvaus. Miten vakuutusyhtiöillä on edes varaa tarjota näitä vakuutuksia?
"Henkivakuutusyhtiöt eivät saa suurimman osan voitoistaan keräämällä vakuutusmaksuja miinus kuolemantapausetuudet", sanoo henkivakuutusmeklari Anthony Martin, Choice Mutualin toimitusjohtaja. "He tienaavat suurimman osan rahoistaan sijoittamalla." Henkivakuutusmaksut ovat pohjimmiltaan kuin korottomia lainoja vakuutusyhtiölle, Martin sanoo. Yritys sijoittaa ne rahat.
Vuonna 2019 henkivakuutusyhtiöt tuottivat 145,1 miljardia dollaria vakuutusmaksuja ja 186,6 miljardia dollaria sijoitusten nettotuottoja vakuutusalan tukeman voittoa tavoittelemattoman viestintäorganisaation Insurance Information Instituten mukaan. Vakuutusyhtiöt sijoittavat osakkeisiin, kiinnityksiin, kiinteistöihin ja johdannaisiin. ja muuta omaisuutta .
"Takuuemissioissa he menettävät rahaa asiakkaista, jotka kuolevat kahden ensimmäisen vuoden aikana", Martin sanoo. Kestää viisi vuotta, ennen kuin vakuutusyhtiö saa voittoa tämäntyyppisestä vakuutuksesta, ja se on useimmissa tapauksissa vakuutetun etu. "Ainoa kerta, kun vakuutettu ei tulisi ulos, olisi, jos he elävät riittävän kauan, jos heidän vakuutusmaksunsa ylittävät vakuutuksen", hän jatkaa.
Vakuutuksen päättyminen
Toinen syy, miksi vakuutusyhtiöillä on varaa tarjota vakuutuksenottajalle ei-tappio-ehdotusta, on se, että monet ihmiset antavat vakuutusten raueta. Tämä tarkoittaa, että he maksavat vakuutusmaksuja muutaman vuoden, sitten lopettavat ja menettävät vakuutuksensa. Jos heillä on jonkinlainen koko henkivakuutus, he saavat vakuutuksensa käteisen takaisinostoarvon, mutta tämä summa on paljon pienempi kuin heidän maksamansa vakuutusmaksut tai kuolemantapaus, jonka heidän perilliset olisivat saaneet. Henkivakuutusyhtiöt maksoivat 339,6 miljardia dollaria luovutetuista vakuutuksista vuonna 2019
Kun taattu ongelma jää lyhyeksi
On olemassa kaksi skenaariota, joissa taattu liikkeeseenlaskupolitiikka ei ehkä kanna tulosta tai se on paras vaihtoehto. Näitä ovat, jos vakuutettu elää tarpeeksi kauan, jotta maksetut vakuutusmaksut ylittävät kuolemantapauskorvauksen, tai jos vakuutettu ostaa takuuvakuutuksen, kun hän olisi voinut saada vakuutusta, jolla on lääkevakuutus.
Lääketieteellisillä vakuutuksilla on alhaisemmat vakuutusmaksut niiden tarjoamasta kuolemantapauksesta. He tarjoavat myös välitöntä kuolemantapausta tai asteittaista kuolemantapausetua odotusajan sijaan.
Bottom Line
Näistä tekijöistä huolimatta taattu liikkeeseenlasku voi olla arvokas taloudellinen voimavara ihmisille, jotka eivät muuten voi saada vakuutusta. Ja nuo ihmiset eivät aina ole eläkeläisiä; he voivat olla nuorempia tai keski-ikäisiä huonokuntoisia aikuisia, jotka haluavat jättää rahaa perheilleen.
Ei kahta samanlaista henkivakuutusta. Joten, kuten muidenkin vakuutusten kohdalla, sinun tulee etsiä tarpeisiisi parhaiten sopiva. Tällä tavalla löydät todennäköisemmin markkinoiden parhaat henkivakuutukset. Etsi edullisia hintoja – jotain, jonka tiedät pystyväsi pysymään mukana, vaikka taloudellinen tilanteesi muuttuisi – koska rauennut vakuutus ei auta ketään muuta kuin vakuutusyhtiötä. Mikä tärkeintä, älä oleta, ettet voi saada politiikkaa, jossa on terveyskysely. Et tiedä ennen kuin teet hakemuksen.
Kohokohdat
Se maksaa vakuutetun edunsaajille 2 000–25 000 dollarin käteiskorvauksen kuolemantapauksen johdosta .
Takuuhenkivakuutus ei maksa kuolemantapauskorvauksia vakuutuksen ensimmäisen kahden tai kolmen vuoden aikana, mutta se palauttaa vakuutuksen vakuutusmaksut 10 % korolla, jos vakuutettu kuolee tänä aikana.
Verrattuna muihin henkivakuutuksiin taatuilla vakuutuksilla on yleensä korkeat vakuutusmaksut suhteessa kuolemantapauksiin, koska niiden vakuutuksenottajien terveys on huono.
Taatut ongelmat on suunniteltu ihmisille, joilla on vakavia terveysongelmia, jotka estävät heitä ostamasta vakuutuksia, jotka tarjoavat välittömiä kuolemantapauksia.
Takuuhenkivakuutus on pieni koko henkivakuutus ilman terveyspätevyyttä.
