Assurance-vie à émission garantie

Qu'est-ce qu'une assurance vie à émission garantie ?

L'assurance vie à émission garantie, ou assurance vie à acceptation garantie, est un type de police d' assurance vie entière qui ne vous oblige pas à répondre à des questions de santé, à subir un examen médical ou à autoriser une compagnie d'assurance à examiner vos dossiers médicaux et vos ordonnances. Vous pouvez également le voir appelé "assurance-vie sans questions" ou "assurance dépenses finales sans questions " .

Ça sonne bien, non ? Voici le hic. L'assurance vie à émission garantie comporte toujours un délai de carence. Si vous décédez pendant la période d'attente, vos bénéficiaires ne recevront pas le capital- décès du contrat. Avec la plupart des polices, le délai de carence est de deux ans. Avec certains, c'est trois .

Ce n'est pas une sorte d'arnaque. En effet, si vous décédez pendant le délai de carence, la compagnie d'assurance remboursera (à vos ayants droit) la totalité de vos primes d'assurance plus les intérêts, généralement au taux de 10 % .

Vos bénéficiaires recevront toujours quelque chose ; ce sera juste moins que vous ne le souhaiteriez. Les compagnies d'assurances ont mis en place ce délai d'attente car, si elles ne le faisaient pas, tout le monde pourrait demander une assurance sur son lit de mort et payer quelques centaines de dollars pour garantir une prestation de 25 000 $ à sa famille. Aucune compagnie d'assurance ne pourrait rester en affaires de cette façon. L'assurance-vie à émission garantie offre une couverture aux personnes malades qui, autrement, ne pourraient pas l'obtenir.

Comment fonctionne l'assurance-vie à émission garantie

Ces polices tirent leur nom du fait que la compagnie d'assurance garantit qu'elle vous délivrera une police tant que vous vous situez dans la tranche d'âge autorisée au moment de la demande. En d'autres termes, ils garantissent qu'ils vous accepteront en tant que preneur d'assurance. La tranche d'âge typique pour se qualifier est de 50 à 80 ans. Si vous ne faites pas partie de cette tranche d'âge, vous pourrez peut-être toujours obtenir une police à émission garantie auprès de certaines compagnies d'assurance, mais vous aurez moins d'options .

Compte tenu de ces exigences d'âge et du manque de souscription médicale (questions de santé), vous pouvez voir pourquoi les compagnies d'assurance proposent des polices à émission garantie à ce groupe d'âge . assurance-vie. Ce type d'assurance est idéal pour les personnes qui n'ont pas d'autres options en raison de leur état de santé ou qui ne peuvent se permettre d'autres options en raison de leur état de santé .

Quelles conditions vous disqualifieront de tout autre type d'assurance maladie ? Pas autant qu'on pourrait le penser.

Vous êtes atteint d'une maladie en phase terminale avec une espérance de vie inférieure à deux ans.
Vous avez eu ou avez besoin d'une greffe d'organe ou de tissu.
Vous êtes sous dialyse.
Vous êtes atteint de la maladie d'Alzheimer ou de démence.
Vous êtes en maison de retraite ou en maison de retraite.
Vous avez un cancer (et ce n'est pas un cancer de la peau basocellulaire ou épidermoïde).
Vous avez le SIDA ou le VIH.
Vous êtes en fauteuil roulant à cause d'une maladie ou d'une affection chronique .

Si vous avez déjà eu un parent ou un grand-parent âgé, vous savez probablement à quoi ressemble une personne atteinte d'une ou de plusieurs conditions comme celles-ci. Ils ont de bons et de mauvais jours. Parfois, vous pensez qu'ils sont sur le point de mourir, mais ils se retournent soudainement et semblent mieux que jamais. Leur santé physique, leur santé mentale et leurs capacités physiques peuvent sembler vraiment instables. Pour la plupart des compagnies d'assurance, ce niveau d'instabilité représente trop de risques, mais certaines se spécialisent dans cette prise en charge.

Alex Trebek est-il un complice de l'assurance-vie ?

Vous avez peut-être entendu parler de l'assurance-vie à émission garantie dans une publicité télévisée. L'un de l'assureur Colonial Penn a Alex Trebek, animateur de "Jeopardy", qui fait la publicité de l'assurance-vie à émission garantie de la société. Qui n'aime pas et ne fait pas confiance à Trebek ? C'est un trésor national, comme M. Rogers ou Vin Scully. Lui avoir une assurance terrain était une excellente idée.

Toutes les informations contenues dans la publicité sont exactes, même si la plupart des candidats ne paieront probablement pas le tarif d'annonce de 9,95 $ par mois pour leur police. Pourtant, il est vrai que les assureurs ne peuvent pas vous refuser une couverture, augmenter vos primes ou réduire votre prestation de décès tant que vous payez les primes. Ce sont toutes des caractéristiques standard d'une police d'assurance vie entière, et l'émission garantie est un type d'assurance vie entière.

Alternatives à l'émission garantie

Les primes d'assurance-vie dépendent toujours de votre âge, de votre taille, de votre poids, de votre état de santé, de votre sexe (dans les États qui autorisent une tarification basée sur le sexe), de la prestation de décès et du type de police. Les compagnies d'assurance n'ont pas de directives de souscription différentes pour les différents types d'assurance, explique Rick Sabo, planificateur financier et expert en fraude à l'assurance à Gibsonia, en Pennsylvanie. Que vous achetiez une assurance temporaire, entière ou universelle, la compagnie d'assurance vous placera dans le même catégorie de risque.

Cependant, une autre compagnie d'assurance peut vous placer dans une catégorie de risque différente. En d'autres termes, si vous souffrez d'un problème de santé grave, comme le diabète, une entreprise peut vous proposer une meilleure police qu'une autre.

De nombreux candidats et candidats ayant des problèmes de santé pensent qu'ils ne pourraient jamais être éligibles à une police nécessitant une souscription médicale, mais ce n'est souvent pas le cas. Cela dépend de l'état de santé et de l'émetteur. Les personnes peuvent obtenir une assurance-vie avec souscription même si elles souffrent d'insuffisance cardiaque congestive, ont eu une crise cardiaque au cours des 12 derniers mois ou ont eu un accident vasculaire cérébral au cours des 12 derniers mois, entre autres problèmes de santé.

Pour la plupart des gens, il vaut la peine de souscrire à plusieurs polices qui posent des questions de santé pour voir s'ils peuvent obtenir un meilleur taux, une couverture plus étendue et une couverture immédiate. Ceux qui ne veulent qu'une petite police devraient se tourner vers la vie universelle garantie, qui peut fournir une couverture jusqu'à 100 ans ou même 121 ans, ou une assurance des frais finaux. Les polices à émission garantie sont utiles, mais uniquement pour les candidats qui ne sont pas admissibles aux polices avec souscription médicale

Problème garanti : quel est le problème ?

À l'exception de la période d'attente, les polices à émission garantie peuvent sembler trop belles pour être vraies. Les personnes en mauvaise santé souscrivent des polices, paient leurs primes et meurent en quelques mois ou quelques années. La compagnie d'assurance doit soit restituer leur argent, soit payer une prestation de décès. Comment les assureurs peuvent-ils même se permettre d'offrir ces polices ?

"La façon dont les compagnies d'assurance-vie réalisent l'essentiel de leurs bénéfices ne se fait pas via la collecte des primes moins les prestations de décès", explique le courtier d'assurance-vie Anthony Martin, PDG de Choice Mutual. "Ils gagnent la majeure partie de leur argent grâce à des investissements."Les primes d'assurance- vie sont essentiellement comme des prêts sans intérêt à la compagnie d'assurance, explique Martin. L'entreprise investit cet argent.

En 2019, les compagnies d'assurance-vie ont rapporté 145,1 milliards de dollars de primes et 186,6 milliards de dollars de revenus de placement nets, selon l'Insurance Information Institute, une organisation de communication à but non lucratif soutenue par le secteur de l'assurance. Les compagnies d'assurance investissent dans des actions, des hypothèques, de l'immobilier, des produits dérivés , et d'autres actifs .

« Pour une émission garantie, ils perdent de l'argent sur les clients qui meurent au cours des deux premières années », explique Martin. Il faut cinq ans à la compagnie d'assurance pour atteindre le seuil de rentabilité sur ce type d'assurance, et c'est dans la plupart des cas gagnant-gagnant pour l'assuré. "Le seul cas où l'assuré ne sortirait pas gagnant serait s'il vivait assez longtemps pour que ses primes dépassent la police", poursuit-il.

Assurance périmée

Une autre raison pour laquelle les compagnies d'assurance peuvent se permettre d'offrir ce qui semble être une proposition sans perte pour l'assuré est que de nombreuses personnes laissent leur police expirer. Cela signifie qu'elles paient des primes pendant quelques années, puis arrêtent et perdent leur couverture. S'ils ont n'importe quel type d'assurance vie entière, ils recevront la valeur de rachat de leur police, mais cette somme sera bien inférieure aux primes qu'ils ont payées ou à la prestation de décès que leurs héritiers auraient reçue. Les compagnies d'assurance-vie ont versé 339,6 milliards de dollars sur les polices rachetées en 2019 .

Lorsque l'émission garantie est insuffisante

Il existe deux scénarios dans lesquels une police à émission garantie pourrait ne pas être rentable ou constituer la meilleure option. Ce sont si l'assuré vit assez longtemps pour que les primes payées dépassent le capital-décès, ou si l'assuré achète une police à émission garantie alors qu'il aurait pu se qualifier pour une police à souscription médicale.

Les polices avec souscription médicale ont des primes inférieures pour la prestation de décès qu'elles fournissent. Ils offrent également des prestations de décès immédiates ou une prestation de décès progressive au lieu d'avoir une période d'attente.

L'essentiel

Malgré ces facteurs, l'émission garantie peut être un atout financier précieux pour les personnes qui ne peuvent pas obtenir d'assurance autrement. Et ces personnes ne sont pas toujours des personnes âgées; il peut s'agir d'adultes plus jeunes ou d'âge moyen en mauvaise santé qui souhaitent laisser de l'argent à leur famille.

Il n'y a pas deux polices d'assurance-vie à émission garantie identiques. Ainsi, comme pour les autres polices d'assurance, vous devriez rechercher celle qui correspond le mieux à vos besoins. De cette façon, vous avez plus de chances de trouver les meilleures polices d'assurance-vie actuellement sur le marché. Recherchez des tarifs abordables, que vous pourrez suivre même si votre situation financière change, car une police périmée n'aidera personne, sauf la compagnie d'assurance. Surtout, ne présumez pas que vous ne pouvez pas bénéficier d'une police comportant un questionnaire de santé. Vous ne le saurez pas tant que vous n'aurez pas postulé.

Points forts

Elle verse une prestation de décès en espèces de 2 000 $ à 25 000 $ aux bénéficiaires de l'assuré .
L'assurance-vie à émission garantie ne verse pas de prestations de décès pendant les deux ou trois premières années de validité de la police, mais rembourse les primes de la police plus 10 % d'intérêt si l'assuré décède pendant cette période.
Par rapport aux autres types d'assurance-vie, les polices garanties ont généralement des primes élevées par rapport à leurs prestations de décès parce que leurs assurés sont en mauvaise santé.
Les polices à émission garantie sont conçues pour les personnes souffrant de problèmes de santé graves qui les empêchent d'acheter des polices offrant des prestations de décès immédiates.
L'assurance-vie à émission garantie est une petite police d'assurance-vie entière sans qualification en matière de santé.