Lebensversicherung mit garantierter Ausgabe

Was ist eine garantierte Lebensversicherung?

Eine Lebensversicherung mit garantierter Ausgabe oder eine Lebensversicherung mit garantierter Akzeptanz ist eine Art Lebensversicherung,. bei der Sie keine Gesundheitsfragen beantworten, sich einer ärztlichen Untersuchung unterziehen oder einer Versicherungsgesellschaft erlauben müssen, Ihre Kranken- und Rezeptunterlagen zu überprüfen. Sie wird möglicherweise auch als „Lebensversicherung ohne Fragen“ oder „Endkostenversicherung ohne Fragen “ bezeichnet.

Klingt toll, oder? Hier ist der Haken. Garantierte Lebensversicherungen haben immer eine Wartefrist. Wenn Sie während der Wartefrist sterben, erhalten Ihre Anspruchsberechtigten keine Todesfallleistung der Police. Bei den meisten Policen beträgt die Wartezeit zwei Jahre. Bei manchen sind es drei .

Dies ist kein Betrug. Wenn Sie während der Wartezeit sterben, zahlt die Versicherungsgesellschaft (an Ihre Anspruchsberechtigten) alle Ihre Versicherungsprämien zuzüglich Zinsen zurück, normalerweise zu einem Satz von 10 % .

Ihre Begünstigten bekommen trotzdem etwas; es wird nur weniger sein, als Sie möchten. Versicherungsgesellschaften haben diese Wartezeit eingeführt, weil jeder, wenn er es nicht täte, auf seinem Sterbebett eine Versicherung beantragen und ein paar hundert Dollar zahlen könnte, um seiner Familie eine Leistung von 25.000 Dollar zu sichern. Keine Versicherungsgesellschaft könnte auf diese Weise im Geschäft bleiben. Die Lebensversicherung mit garantierter Ausgabe bietet Versicherungsschutz für kranke Menschen, die sie sonst nicht erhalten könnten.

So funktioniert eine garantierte Lebensversicherung

Diese Policen haben ihren Namen, weil die Versicherungsgesellschaft garantiert, dass sie Ihnen eine Police ausstellt, solange Sie sich bei Antragstellung innerhalb der zulässigen Altersgruppe befinden. Mit anderen Worten, sie garantieren, dass sie Sie als Versicherungsnehmer akzeptieren. Die typische Altersspanne, um sich zu qualifizieren, liegt zwischen 50 und 80 Jahren. Wenn Sie außerhalb dieser Altersgruppe liegen, können Sie bei einigen Versicherungsunternehmen möglicherweise immer noch eine Garantieversicherung abschließen, aber Sie haben weniger Möglichkeiten .

Angesichts dieser Altersanforderungen und des Mangels an medizinischer Risikoprüfung (Gesundheitsfragen) können Sie verstehen, warum Versicherungsunternehmen Versicherungspolicen für diese Altersgruppe vermarkten. Dennoch haben viele Menschen in dieser Altersgruppe, auch solche mit gesundheitlichen Problemen, Optionen neben Garantien Lebensversicherung. Diese Art der Versicherung eignet sich am besten für Menschen, die aus gesundheitlichen Gründen keine anderen Optionen haben oder sich aus gesundheitlichen Gründen keine anderen Optionen leisten können .

Welche Bedingungen schließen Sie von jeder anderen Krankenversicherung aus? Nicht so viele, wie Sie vielleicht denken.

Sie haben eine unheilbare Krankheit mit einer Lebenserwartung von weniger als zwei Jahren.
Sie hatten oder benötigen eine Organ- oder Gewebetransplantation.
Sie sind dialysepflichtig.
Sie haben Alzheimer oder Demenz.
Sie sind in einem Pflegeheim oder Hospiz.
Sie haben Krebs (und es ist kein Basalzell- oder Plattenepithelkarzinom).
Sie haben AIDS oder HIV.
Sie sitzen aufgrund einer chronischen Krankheit oder eines Leidens im Rollstuhl .

Wenn Sie jemals einen älteren Elternteil oder Großelternteil hatten, wissen Sie wahrscheinlich, wie eine Person mit einer oder mehreren Erkrankungen wie diesen aussieht. Sie haben gute und schlechte Tage. Manchmal denkst du, sie stehen am Rande des Todes, aber dann drehen sie plötzlich um und scheinen besser als je zuvor. Ihre körperliche Gesundheit, geistige Gesundheit und körperlichen Fähigkeiten können sehr instabil erscheinen. Für die meisten Versicherungsunternehmen stellt dieses Maß an Instabilität ein zu hohes Risiko dar, aber einige haben sich darauf spezialisiert, es zu übernehmen.

Ist Alex Trebek ein Lebensversicherungs-Shill?

Sie haben vielleicht schon aus einer Fernsehwerbung von Lebensversicherungen mit Garantie gehört. Eine vom Versicherer Colonial Penn hat „Jeopardy“-Moderator Alex Trebek, der für die garantierte Lebensversicherung des Unternehmens wirbt. Wer liebt Trebek nicht und vertraut ihm nicht? Er ist ein nationaler Schatz, wie Mr. Rogers oder Vin Scully. Es war eine großartige Idee, ihn mit einer Stellplatzversicherung zu versehen.

Alle Informationen in der Werbung sind korrekt – obwohl die meisten Antragsteller wahrscheinlich nicht die Teaser-Rate von 9,95 $ pro Monat für ihre Police zahlen werden. Dennoch ist es wahr, dass Versicherer Ihnen den Versicherungsschutz nicht verweigern, Ihre Prämien erhöhen oder Ihre Todesfallleistung kürzen können, solange Sie die Prämien bezahlen. Dies sind alles Standardmerkmale einer Lebensversicherungspolice, und die garantierte Ausgabe ist eine Art Lebensversicherung.

Alternativen zum garantierten Problem

Lebensversicherungsprämien hängen immer von Ihrem Alter, Ihrer Größe, Ihrem Gewicht, Ihrer Gesundheit, Ihrem Geschlecht (in Staaten, die eine geschlechtsspezifische Preisgestaltung zulassen), der Todesfallleistung und der Art der Police ab. Versicherungsunternehmen haben keine unterschiedlichen Zeichnungsrichtlinien für verschiedene Arten von Versicherungen, sagt Rick Sabo, ein Finanzplaner und Experte für Versicherungsbetrug in Gibsonia, Pa gleiche Risikoklasse.

Eine andere Versicherungsgesellschaft kann Sie jedoch in eine andere Risikokategorie einordnen. Mit anderen Worten, wenn Sie an einem ernsthaften Gesundheitsproblem wie Diabetes leiden, bietet Ihnen möglicherweise ein Unternehmen eine bessere Police als ein anderes.

Viele Bewerber und Bewerber mit Gesundheitsproblemen glauben, dass sie sich niemals für eine Police qualifizieren könnten, die eine medizinische Risikoprüfung erfordert, aber das ist oft nicht der Fall. Es kommt auf den Gesundheitszustand und den Emittenten an. Menschen können eine Lebensversicherung mit Underwriting abschließen, selbst wenn sie an kongestiver Herzinsuffizienz leiden, in den letzten 12 Monaten einen Herzinfarkt erlitten haben oder in den letzten 12 Monaten einen Schlaganfall erlitten haben, neben anderen Gesundheitszuständen.

Für die meisten Menschen lohnt es sich, mehrere Policen zu beantragen, die Gesundheitsfragen stellen, um zu sehen, ob sie einen besseren Tarif, mehr Deckung und sofortige Deckung erhalten können. Wer nur eine kleine Police möchte, sollte sich die garantierte universelle Lebensversicherung ansehen, die bis zum 100. oder sogar 121. Lebensjahr reichen kann, oder die Endkostenversicherung. Policen mit garantierten Ausgaben sind nützlich, aber nur für Antragsteller, die sich nicht für Policen mit medizinischer Risikoprüfung qualifizieren

Garantiertes Problem: Was ist der Haken?

Abgesehen von der Wartezeit klingen garantierte Emissionsrichtlinien möglicherweise zu gut, um wahr zu sein. Ungesunde Menschen schließen eine Police ab, zahlen ihre Prämien und sterben in ein paar Monaten oder ein paar Jahren. Die Versicherungsgesellschaft muss entweder ihr Geld zurückzahlen oder eine Todesfallleistung zahlen. Wie können es sich Versicherer überhaupt leisten, diese Policen anzubieten?

„Die Art und Weise, wie Lebensversicherungsunternehmen einen Großteil ihres Gewinns erzielen, erfolgt nicht über die Erhebung von Prämien abzüglich der Todesfallleistungen“, sagt Lebensversicherungsmakler Anthony Martin, CEO von Choice Mutual. „Das meiste Geld verdienen sie mit Investitionen.“ Prämien für Lebensversicherungen seien im Grunde wie zinslose Darlehen an die Versicherungsgesellschaft, sagt Martin. Dieses Geld investiert das Unternehmen.

Im Jahr 2019 erzielten Lebensversicherungsunternehmen Prämien in Höhe von 145,1 Milliarden US-Dollar und Nettoanlageerträge in Höhe von 186,6 Milliarden US-Dollar, so das Insurance Information Institute, eine gemeinnützige Kommunikationsorganisation, die von der Versicherungsbranche unterstützt wird. Versicherungsunternehmen investieren in Aktien, Hypotheken, Immobilien und Derivate , und andere Vermögenswerte .

„Bei garantierter Ausgabe verlieren sie Geld bei Kunden, die in den ersten zwei Jahren sterben“, sagt Martin. Es dauert fünf Jahre, bis die Versicherungsgesellschaft bei dieser Art von Versicherung die Gewinnschwelle erreicht, und es ist in den meisten Fällen eine Win-Win-Situation für die Versicherten. „Der Versicherte würde nur dann nicht erfolgreich sein, wenn er lange genug dort lebt, wo seine Prämien die Police übersteigen“, fährt er fort.

Verfallene Versicherung

Ein weiterer Grund, warum Versicherungsunternehmen es sich leisten können, dem Versicherungsnehmer ein scheinbar verlustfreies Angebot anzubieten, liegt darin, dass viele Menschen ihre Policen verfallen lassen. Das bedeutet, dass sie einige Jahre lang Prämien zahlen, dann aufhören und ihren Versicherungsschutz verlieren. Wenn sie irgendeine Art von Lebensversicherung haben, erhalten sie den Barrückkaufswert ihrer Police, aber diese Summe wird viel geringer sein als die Prämien, die sie eingezahlt haben, oder die Todesfallleistung, die ihre Erben erhalten hätten. Lebensversicherungsunternehmen zahlten 2019 339,6 Milliarden US-Dollar für zurückgetretene Policen aus

Wenn die garantierte Ausgabe zu kurz kommt

Es gibt zwei Szenarien, in denen sich eine garantierte Emissionspolitik möglicherweise nicht auszahlt oder die beste Option ist. Dies ist der Fall, wenn der Versicherte lange genug lebt, dass die gezahlten Prämien die Todesfallleistung übersteigen, oder wenn der Versicherte eine Versicherungspolice kauft, obwohl er sich für eine Police mit Krankenversicherung hätte qualifizieren können.

Policen mit Krankenversicherung haben niedrigere Prämien für die Todesfallleistung, die sie bieten. Sie bieten auch sofortige Todesfallleistungen oder eine gestaffelte Todesfallleistung anstelle einer Wartezeit an.

Das Endergebnis

Trotz dieser Faktoren kann eine garantierte Ausgabe ein wertvolles finanzielles Gut für Menschen sein, die sonst keine Versicherung erhalten können. Und diese Leute sind nicht immer Senioren; es können jüngere oder mittelalte Erwachsene mit schlechter Gesundheit sein, die ihren Familien Geld hinterlassen wollen.

Keine zwei garantierte Lebensversicherungspolicen sind gleich. Wie bei anderen Versicherungspolicen sollten Sie sich also nach derjenigen umsehen, die Ihren Bedürfnissen am besten entspricht. Auf diese Weise finden Sie mit größerer Wahrscheinlichkeit die besten Lebensversicherungen, die derzeit auf dem Markt erhältlich sind. Suchen Sie nach erschwinglichen Tarifen – etwas, von dem Sie wissen, dass Sie damit Schritt halten können, auch wenn sich Ihre finanzielle Situation ändert – denn eine abgelaufene Police hilft niemandem außer der Versicherungsgesellschaft. Am wichtigsten ist, dass Sie nicht davon ausgehen, dass Sie sich nicht für eine Police qualifizieren können, die einen Gesundheitsfragebogen enthält. Sie werden es nicht wissen, bis Sie sich bewerben.

Höhepunkte

Es zahlt eine Todesfallleistung in bar von 2.000 bis 25.000 US-Dollar an die Begünstigten des Versicherten .
Lebensversicherung mit garantierter Ausgabe zahlt während der ersten zwei oder drei Jahre, in denen die Police in Kraft ist, keine Todesfallleistungen, erstattet jedoch die Prämien der Police zuzüglich 10 % Zinsen zurück, wenn der Versicherte während dieser Zeit stirbt.
Verglichen mit anderen Arten von Lebensversicherungen haben garantierte Policen im Allgemeinen hohe Prämien im Verhältnis zu ihren Todesfallleistungen, weil ihre Versicherungsnehmer in einem schlechten Gesundheitszustand sind.
Policen mit garantierten Ausgaben sind für Menschen mit schweren Gesundheitsproblemen konzipiert, die sie davon abhalten, Policen zu kaufen, die sofortige Todesfallleistungen bieten.
Garantierte Lebensversicherung ist eine kleine Lebensversicherungspolice ohne Gesundheitsqualifikationen.