تأمين اصدار مضمون على الحياة
ما هي قضية التأمين على الحياة المضمونة؟
التأمين على الحياة المضمون ، أو تأمين القبول المضمون على الحياة ، هو نوع من بوليصة التأمين على الحياة بالكامل التي لا تتطلب منك الإجابة على الأسئلة الصحية ، أو الخضوع لفحص طبي ، أو السماح لشركة التأمين بمراجعة السجلات الطبية والوصفات الطبية الخاصة بك. قد ترى أيضًا أنه يشار إليه باسم "تأمين على الحياة بدون أسئلة" أو "تأمين النفقات النهائية بدون أسئلة " .
يبدو رائعا ، أليس كذلك؟ ها هي الفائدة. إصدار مضمون للتأمين على الحياة دائمًا فترة انتظار. إذا توفيت خلال فترة الانتظار ، فلن يتلقى المستفيدون منك مخصصات الوفاة في البوليصة. مع معظم الوثائق ، تكون فترة الانتظار عامين. مع بعضها ثلاثة .
هذا ليس نوع من الاحتيال. في الواقع ، إذا توفيت خلال فترة الانتظار ، فسوف تسدد شركة التأمين (للمستفيدين) جميع أقساط التأمين بالإضافة إلى الفائدة ، وعادة ما يكون ذلك بمعدل 10٪ .
سيظل المستفيدون لديك يحصلون على شيء ؛ سيكون أقل مما تريد. وضعت شركات التأمين فترة الانتظار هذه لأنهم إذا لم يفعلوا ذلك ، فيمكن للجميع التقدم بطلب للحصول على تأمين على فراش الموت ودفع بضع مئات من الدولارات لتأمين إعانة بقيمة 25000 دولار لعائلاتهم. لا يمكن لأي شركة تأمين البقاء في العمل بهذه الطريقة. يوفر التأمين على الحياة المضمون تغطية للمرضى الذين لم يتمكنوا من الحصول عليه.
كيف يعمل إصدار مضمون التأمين على الحياة
تحصل هذه السياسات على اسمها لأن شركة التأمين تضمن أنها ستصدر بوليصة لك طالما أنك ضمن النطاق العمري المسموح به عند تقديم الطلب. وبعبارة أخرى ، فإنهم يضمنون أنهم سيقبلونك كحامل وثيقة. يتراوح العمر النموذجي للتأهل بين 50 و 80 عامًا. إذا كنت خارج هذه الفئة العمرية ، فقد لا يزال بإمكانك الحصول على بوليصة تأمين مضمونة مع بعض شركات التأمين ، ولكن سيكون لديك خيارات أقل .
بالنظر إلى هذه المتطلبات العمرية ونقص الاكتتاب الطبي (الأسئلة الصحية) ، يمكنك معرفة سبب قيام شركات التأمين بتسويق سياسات إصدار مضمونة لهذه الفئة العمرية. ومع ذلك ، فإن العديد من الأشخاص في هذه الفئة العمرية ، حتى أولئك الذين يعانون من مشاكل صحية ، لديهم خيارات إلى جانب الإصدار المضمون التأمين على الحياة. هذا النوع من التأمين هو الأفضل للأشخاص الذين ليس لديهم خيارات أخرى بسبب صحتهم - أو الذين لا يستطيعون تحمل أي خيارات أخرى بسبب صحتهم .
ما هي الشروط التي ستجعلك غير مؤهل لأي نوع آخر من التأمين الصحي؟ ليس بالقدر الذي قد تعتقده.
لديك مرض عضال مع متوسط العمر المتوقع أقل من عامين.
لقد خضعت أو تحتاج إلى زراعة عضو أو أنسجة.
أنت على غسيل الكلى.
لديك مرض الزهايمر أو الخرف.
كنت في دار لرعاية المسنين أو في مأوى.
لديك سرطان (وليس سرطان الخلايا القاعدية أو سرطان الخلايا الحرشفية).
لديك الإيدز أو فيروس نقص المناعة البشرية.
أنت على كرسي متحرك بسبب مرض مزمن أو مرض .
إذا كان لديك والد أو جد مسن من قبل ، فمن المحتمل أنك تعرف كيف يبدو الشخص الذي يعاني من حالة واحدة أو عدة حالات مثل هذه. لديهم أيام جيدة وأيام سيئة. في بعض الأحيان تعتقد أنهم على وشك الموت ، لكنهم بعد ذلك يستديرون فجأة ويبدو أنهم أفضل من أي وقت مضى. يمكن أن تبدو صحتهم الجسدية وصحتهم العقلية وقدراتهم البدنية غير مستقرة حقًا. بالنسبة لمعظم شركات التأمين ، يمثل هذا المستوى من عدم الاستقرار الكثير من المخاطر ، لكن البعض متخصص في تحمله.
هل أليكس تريبيك هو تأمين على الحياة؟
ربما سمعت عن التأمين على الحياة المضمون من خلال إعلان تلفزيوني. واحدة من شركة التأمين كولونيال بن لديها مضيف "جيوباردي" أليكس تريبيك يعلن عن إصدار الشركة المضمون للتأمين على الحياة. من لا يحب Trebek ويثق بها؟ إنه كنز وطني ، مثل السيد روجرز أو فين سكالي. كان الحصول على تأمين الملعب فكرة رائعة.
جميع المعلومات الواردة في الإعلان دقيقة - على الرغم من أن معظم المتقدمين لن يدفعوا على الأرجح السعر التشويقي البالغ 9.95 دولارًا شهريًا لسياستهم. ومع ذلك ، فمن الصحيح أن شركات التأمين لا يمكنها حرمانك من التغطية ، أو زيادة أقساط التأمين الخاصة بك ، أو تقليل استحقاق الوفاة طالما أنك تدفع أقساط التأمين. هذه كلها ميزات قياسية لبوليصة التأمين على الحياة بالكامل ، والإصدار المضمون هو نوع من التأمين على الحياة بالكامل.
بدائل للإصدار المضمون
تعتمد أقساط التأمين على الحياة دائمًا على عمرك وطولك ووزنك وصحتك وجنسك (في الولايات التي تسمح بالتسعير على أساس الجنس) ومزايا الوفاة ونوع البوليصة. يقول ريك سابو ، المخطط المالي وخبير الاحتيال التأميني في جيبسونيا ، بنسلفانيا ، إن شركات التأمين ليس لديها إرشادات اكتتاب مختلفة لأنواع التأمين المختلفة. نفس فئة المخاطر.
ومع ذلك ، قد تضعك شركة تأمين مختلفة في فئة مخاطر مختلفة. بمعنى آخر ، إذا كنت تعاني من حالة صحية خطيرة ، مثل مرض السكري ، فقد تقدم لك إحدى الشركات سياسة أفضل من الأخرى.
يعتقد العديد من المتقدمين والمتقدمين الذين يعانون من مشاكل صحية أنهم لا يستطيعون أبدًا التأهل لسياسة تتطلب الاكتتاب الطبي ، ولكن هذا ليس هو الحال في كثير من الأحيان. يعتمد ذلك على الحالة الصحية والمصدر. يمكن للأشخاص الحصول على تأمين على الحياة من خلال الاكتتاب حتى لو كانوا يعانون من قصور القلب الاحتقاني ، أو تعرضوا لأزمة قلبية في الأشهر الـ 12 الماضية ، أو أصيبوا بسكتة دماغية في الأشهر الـ 12 الماضية ، من بين حالات صحية أخرى.
بالنسبة لمعظم الأشخاص ، من الجدير التقدم بطلب للحصول على العديد من السياسات التي تطرح أسئلة صحية لمعرفة ما إذا كان بإمكانهم الحصول على سعر أفضل وتغطية أكبر وتغطية فورية. يجب على أولئك الذين يريدون سياسة صغيرة فقط أن ينظروا إلى الحياة الشاملة المضمونة ، والتي يمكن أن توفر تغطية حتى سن 100 أو حتى 121 ، أو تأمين المصاريف النهائية. سياسات الإصدار المضمون مفيدة ، ولكن فقط للمتقدمين غير المؤهلين لسياسات الاكتتاب الطبي
مشكلة مضمونة: ما الخدعة؟
باستثناء فترة الانتظار ، قد تبدو سياسات الإصدار المضمونة جيدة جدًا لدرجة يصعب تصديقها. يأخذ الأشخاص غير الأصحاء سياسات ، ويدفعون أقساط التأمين ، ويموتون في غضون بضعة أشهر أو بضع سنوات. يتعين على شركة التأمين إما إعادة أموالهم أو دفع تعويض الوفاة. كيف يمكن لشركات التأمين حتى تحمل تقديم هذه السياسات؟
يقول سمسار التأمين على الحياة أنتوني مارتن ، الرئيس التنفيذي لشركة Choice Mutual: "الطريقة التي تحقق بها شركات التأمين على الحياة الجزء الأكبر من أرباحها لا تتم من خلال تحصيل الأقساط مطروحًا منها مزايا الوفاة". "إنهم يكسبون معظم أموالهم من خلال الاستثمارات". يقول مارتن إن أقساط التأمين على الحياة تشبه في الأساس قروضًا بدون فوائد لشركة التأمين. الشركة تستثمر هذه الأموال.
في عام 2019 ، جلبت شركات التأمين على الحياة 145.1 مليار دولار من أقساط التأمين و 186.6 مليار دولار من صافي دخل الاستثمار ، وفقًا لمعهد معلومات التأمين ، وهي منظمة اتصالات غير ربحية تدعمها صناعة التأمين. تستثمر شركات التأمين في الأسهم والرهون العقارية والعقارات والمشتقات ، والأصول الأخرى .
يقول مارتن: "بالنسبة للإصدار المضمون ، فإنهم يخسرون المال على العملاء الذين يموتون في العامين الأولين". تستغرق شركة التأمين خمس سنوات لتحقيق التعادل على هذا النوع من التأمين ، وهو مكسب لجميع المؤمن عليهم في معظم الحالات. ويتابع قائلاً: "المرة الوحيدة التي لن يخرج فيها المؤمن له عن الطريق هي إذا عاش لفترة طويلة بما فيه الكفاية حيث تتجاوز أقساط التأمين الخاصة به البوليصة".
التأمين المنقضي
السبب الآخر الذي يمكن لشركات التأمين من تقديم ما يبدو أنه اقتراح لا يخسر لصاحب البوليصة هو أن العديد من الناس يتركون سياساتهم تنقضي ، وهذا يعني أنهم يدفعون أقساطًا لبضع سنوات ، ثم يتوقفون ويفقدون تغطيتهم. إذا كان لديهم أي نوع من التأمين على الحياة بالكامل ، فسيحصلون على قيمة الاسترداد النقدي لوثيقة التأمين الخاصة بهم ، لكن هذا المبلغ سيكون أقل بكثير من الأقساط التي دفعوها أو تعويض الوفاة الذي كان سيحصل عليه ورثتهم. دفعت شركات التأمين على الحياة 339.6 مليار دولار على بوالص التأمين المستردة في عام 2019 .
عندما يخفق الإصدار المضمون
هناك سيناريوهان قد لا تؤتي ثمار سياسة المشكلة المضمونة أو تكون الخيار الأفضل. هذا إذا كان المؤمن عليه يعيش لفترة طويلة بما يكفي بحيث تتجاوز الأقساط المدفوعة ميزة الوفاة ، أو إذا اشترى المؤمن عليه بوليصة إصدار مضمونة في حين أنه كان من الممكن أن يكون مؤهلاً لسياسة تأمين طبي.
بوالص التأمين الطبي لديها أقساط أقل لمزايا الوفاة التي تقدمها. كما يقدمون مزايا الوفاة الفورية أو مخصصات الوفاة المتدرجة بدلاً من وجود فترة انتظار.
الخط السفلي
على الرغم من هذه العوامل ، يمكن أن تكون الإصدار المضمون من الأصول المالية القيمة للأشخاص الذين لا يمكنهم الحصول على تأمين بطريقة أخرى. وهؤلاء الناس ليسوا دائمًا من كبار السن ؛ قد يكونون بالغين أصغر سنًا أو متوسطي العمر في حالة صحية سيئة ويرغبون في ترك المال لأسرهم.
لا توجد اثنتان من وثائق التأمين على الحياة المضمونة متماثلة. لذلك ، كما هو الحال مع سياسات التأمين الأخرى ، يجب أن تتسوق للحصول على أفضل ما يناسب احتياجاتك. بهذه الطريقة ، من المرجح أن تجد أفضل سياسات التأمين على الحياة الموجودة حاليًا في السوق. ابحث عن أسعار معقولة - شيء تعرف أنك ستكون قادرًا على مواكبة ذلك حتى إذا تغير وضعك المالي - لأن السياسة المنتهية الصلاحية لن تساعد أي شخص باستثناء شركة التأمين. الأهم من ذلك ، لا تفترض أنك لا تستطيع التأهل لسياسة تحتوي على استبيان صحي. لن تعرف حتى تقدم الطلب.
يسلط الضوء
يدفع تعويض الوفاة النقدي من 2000 دولار إلى 25000 دولار للمستفيدين من المؤمن عليهم .
لا يدفع التأمين على الحياة الإصدار المضمون مزايا الوفاة خلال أول سنتين أو ثلاث سنوات تكون البوليصة سارية المفعول ، لكنها تعيد أقساط الوثيقة بالإضافة إلى فائدة 10٪ في حالة وفاة المؤمن عليه خلال هذه الفترة.
مقارنة بأنواع التأمين الأخرى على الحياة ، فإن بوالص التأمين المضمونة عمومًا لها أقساط عالية مقارنة بمزايا الوفاة لأن حاملي وثائقهم في حالة صحية سيئة.
سياسات القضايا المضمونة مصممة للأشخاص الذين يعانون من ظروف صحية خطيرة تمنعهم من شراء السياسات التي تقدم فوائد فورية للوفاة.
التأمين على الحياة بقضية مضمونة هو بوليصة تأمين صغيرة لكامل الحياة بدون مؤهلات صحية.
