Gwarantowane ubezpieczenie na życie
Co to jest gwarantowane ubezpieczenie na życie?
Gwarantowane ubezpieczenie na życie lub gwarantowane ubezpieczenie na życie to rodzaj polisy ubezpieczeniowej na całe życie,. która nie wymaga odpowiedzi na pytania dotyczące zdrowia, poddawania się badaniom lekarskim ani zezwalania firmie ubezpieczeniowej na przeglądanie dokumentacji medycznej i recept. Możesz również zobaczyć to jako „ubezpieczenie na życie bez pytań” lub „ubezpieczenie od ostatecznych wydatków bez pytań ” .
Brzmi świetnie, prawda? Oto haczyk. Ubezpieczenie na życie z gwarantowaną emisją ma zawsze okres oczekiwania. Jeśli umrzesz w okresie oczekiwania, Twoi beneficjenci nie otrzymają świadczenia z tytułu śmierci z polisy. W przypadku większości polis okres oczekiwania wynosi dwa lata. U niektórych to trzy
To nie jest oszustwo. W rzeczywistości, jeśli umrzesz w okresie oczekiwania, firma ubezpieczeniowa spłaci (beneficjentom) wszystkie Twoje składki ubezpieczeniowe wraz z odsetkami, zwykle w wysokości 10% .
Twoi beneficjenci nadal coś dostaną; będzie po prostu mniej niż byś chciał. Firmy ubezpieczeniowe wprowadziły ten okres oczekiwania, ponieważ jeśli tego nie zrobią, każdy może złożyć wniosek o ubezpieczenie na łożu śmierci i zapłacić kilkaset dolarów, aby zapewnić rodzinie zasiłek w wysokości 25 000 USD. Żadna firma ubezpieczeniowa nie mogłaby w ten sposób utrzymać się na rynku. Ubezpieczenie na życie z gwarantowaną emisją zapewnia ochronę osobom chorym, które inaczej nie mogłyby go uzyskać.
Jak działa gwarantowane ubezpieczenie na życie
Te polisy mają swoją nazwę, ponieważ firma ubezpieczeniowa gwarantuje, że wystawi ci polisę, o ile podczas składania wniosku mieścisz się w dozwolonym przedziale wiekowym. Innymi słowy, gwarantują, że zaakceptują Cię jako posiadacza polisy. Typowy przedział wiekowy do kwalifikacji to 50 do 80 lat. Jeśli jesteś poza tym przedziałem wiekowym, nadal możesz uzyskać gwarantowaną polisę ubezpieczeniową w niektórych firmach ubezpieczeniowych, ale będziesz mieć mniej opcji .
Biorąc pod uwagę te wymagania wiekowe i brak ubezpieczenia medycznego (pytania zdrowotne), można zobaczyć, dlaczego firmy ubezpieczeniowe oferują polisy gwarantowane dla tej grupy wiekowej . ubezpieczenie na życie. Ten rodzaj ubezpieczenia jest najlepszy dla osób, które nie mają innych opcji ze względu na swoje zdrowie – lub których nie stać na inne opcje ze względu na stan zdrowia .
Jakie warunki dyskwalifikują Cię z innego rodzaju ubezpieczenia zdrowotnego? Nie tak wielu, jak mogłoby się wydawać.
Masz śmiertelną chorobę, której przewidywana długość życia nie przekracza dwóch lat.
Przebyłeś lub potrzebujesz przeszczepu narządu lub tkanki.
Jesteś na dializie.
Masz Alzheimera lub demencję.
Jesteś w domu opieki lub w hospicjum.
Masz raka (nie jest to rak podstawnokomórkowy ani płaskonabłonkowy skóry).
Masz AIDS lub HIV.
Jeździsz na wózku inwalidzkim z powodu przewlekłej choroby lub choroby .
Jeśli kiedykolwiek miałeś starszego rodzica lub dziadka, prawdopodobnie wiesz, jak wygląda osoba z jednym lub wieloma schorzeniami, takimi jak te. Mają dobre i złe dni. Czasami myślisz, że są na krawędzi śmierci, ale potem nagle odwracają się i wydają się lepsi niż kiedykolwiek. Ich zdrowie fizyczne, psychiczne i fizyczne mogą wydawać się naprawdę niestabilne. Dla większości firm ubezpieczeniowych ten poziom niestabilności stanowi zbyt duże ryzyko, ale niektóre specjalizują się w jego podejmowaniu.
Czy Alex Trebek jest ubezpieczycielem na życie?
Być może słyszałeś o gwarantowanym ubezpieczeniu na życie z reklamy telewizyjnej. Jeden z ubezpieczycieli Colonial Penn ma gospodarza „Jeopardy” Alexa Trebeka reklamującego ubezpieczenie na życie z gwarantowaną emisją firmy. To skarb narodowy, jak Rogers czy Vin Scully. Ubezpieczenie boiska było świetnym pomysłem.
Wszystkie informacje w reklamie są dokładne — chociaż większość kandydatów prawdopodobnie nie będzie płacić za swoją polisę 9,95 USD miesięcznie. Prawdą jest jednak, że ubezpieczyciele nie mogą odmówić ci ubezpieczenia, zwiększyć składek ani zmniejszyć zasiłku z tytułu śmierci, o ile płacisz składki. To wszystko są standardowe cechy polisy na całe życie, a gwarantowana emisja to rodzaj ubezpieczenia na całe życie.
Alternatywy dla gwarantowanego wydania
Składki na ubezpieczenie na życie zawsze zależą od wieku, wzrostu, wagi, stanu zdrowia, płci (w stanach, które zezwalają na ustalanie cen na podstawie płci), świadczenia z tytułu śmierci i rodzaju polisy. Firmy ubezpieczeniowe nie mają różnych wytycznych dotyczących ubezpieczenia dla różnych rodzajów ubezpieczeń, mówi Rick Sabo, planista finansowy i ekspert ds. oszustw ubezpieczeniowych w Gibsonia, Pensylwania. tej samej kategorii ryzyka.
Jednak inna firma ubezpieczeniowa może umieścić Cię w innej kategorii ryzyka. Innymi słowy, jeśli masz poważny stan zdrowia, taki jak cukrzyca, jedna firma może zaoferować lepszą polisę niż inna.
Wielu wnioskodawców i wnioskodawców z problemami zdrowotnymi uważa, że nigdy nie mogliby kwalifikować się do polisy, która wymaga ubezpieczenia medycznego, ale często tak nie jest. Zależy to od stanu zdrowia i emitenta. Ludzie mogą uzyskać ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniem, nawet jeśli mają zastoinową niewydolność serca, przebyli zawał serca w ciągu ostatnich 12 miesięcy lub przebyli udar w ciągu ostatnich 12 miesięcy, a także inne schorzenia.
W przypadku większości osób warto złożyć wniosek o kilka polis, które zadają pytania zdrowotne, aby sprawdzić, czy mogą uzyskać lepszą stawkę, większy zasięg i natychmiastowe ubezpieczenie. Ci, którzy chcą tylko małej polisy, powinni zajrzeć do gwarantowanego uniwersalnego życia, które może zapewnić ochronę do wieku 100 lub nawet 121 lat, lub ubezpieczenie od kosztów końcowych. Gwarantowane polisy emisji są przydatne, ale tylko dla wnioskodawców, którzy nie kwalifikują się do polis z ubezpieczeniem medycznym
Problem gwarantowany: na czym polega haczyk?
Z wyjątkiem okresu oczekiwania, gwarantowane zasady emisji mogą wydawać się zbyt piękne, aby mogły być prawdziwe. Niezdrowi ludzie wykupują polisy, płacą składki i umierają za kilka miesięcy lub kilka lat. Firma ubezpieczeniowa musi albo zwrócić pieniądze, albo wypłacić świadczenie z tytułu śmierci. Jak ubezpieczyciele mogą sobie pozwolić na oferowanie tych polis?
„Sposób, w jaki firmy ubezpieczeniowe na życie zarabiają większość swoich zysków, nie polega na zbieraniu składek pomniejszonych o świadczenia z tytułu śmierci”, mówi broker ubezpieczeń na życie Anthony Martin, dyrektor generalny Choice Mutual. „Zarabiają większość swoich pieniędzy poprzez inwestycje”. Składki na ubezpieczenie na życie są w zasadzie jak nieoprocentowane pożyczki dla firmy ubezpieczeniowej, mówi Martin. Firma inwestuje te pieniądze.
Według Insurance Information Institute, organizacji komunikacyjnej non-profit wspieranej przez branżę ubezpieczeniową, w 2019 roku firmy ubezpieczeniowe na życie przyniosły 145,1 mld USD składek i 186,6 mld USD dochodu z inwestycji netto. Firmy ubezpieczeniowe inwestują w akcje, kredyty hipoteczne, nieruchomości, instrumenty pochodne i inne zasoby .
„W przypadku emisji gwarantowanej tracą pieniądze na klientach, którzy umierają w ciągu pierwszych dwóch lat”, mówi Martin. Firma ubezpieczeniowa potrzebuje pięciu lat, aby osiągnąć próg rentowności w tego rodzaju ubezpieczeniach iw większości przypadków jest to korzystne dla ubezpieczonego. „Jedynym przypadkiem, w którym ubezpieczeni nie wyszliby na prowadzenie, byłoby życie wystarczająco długo, gdy ich składki przewyższają polisę” – kontynuuje.
Wygasłe ubezpieczenie
Innym powodem, dla którego firmy ubezpieczeniowe mogą sobie pozwolić na oferowanie ubezpieczającemu czegoś, co wydaje się bezstratnej propozycji, jest to, że wiele osób wygasa. Oznacza to, że płacą składki przez kilka lat, a następnie przestają i tracą ochronę. Jeśli mają jakiekolwiek ubezpieczenie na całe życie, otrzymają wartość wykupu pieniężnego z ich polisy, ale ta suma będzie znacznie niższa niż składki, które wpłacili lub świadczenie z tytułu śmierci, które otrzymaliby ich spadkobiercy. Firmy ubezpieczeniowe na życie wypłaciły 339,6 mld USD z tytułu wykupionych polis w 2019 r .
Gdy gwarantowany problem jest niewystarczający
Istnieją dwa scenariusze, w których gwarantowana polityka emisji może się nie opłacać lub być najlepszą opcją. Dzieje się tak, gdy ubezpieczony żyje wystarczająco długo, aby zapłacone składki przekraczały świadczenie z tytułu śmierci, lub jeśli ubezpieczony kupuje gwarantowaną polisę emisji, podczas gdy mógł zakwalifikować się do polisy z ubezpieczeniem medycznym.
Polisy z ubezpieczeniami medycznymi mają niższe składki na świadczenia z tytułu śmierci, które zapewniają. Oferują również świadczenia z tytułu natychmiastowej śmierci lub stopniowane świadczenia z tytułu śmierci zamiast okresu oczekiwania.
Podsumowanie
Pomimo tych czynników gwarantowana emisja może być cennym aktywem finansowym dla osób, które w inny sposób nie mogłyby uzyskać ubezpieczenia. A ci ludzie nie zawsze są seniorami; mogą to być młodsi lub w średnim wieku dorośli o słabym zdrowiu, którzy chcą zostawić pieniądze dla swoich rodzin.
Żadne dwie gwarantowane polisy na życie nie są takie same. Tak więc, podobnie jak w przypadku innych polis ubezpieczeniowych, powinieneś rozejrzeć się za tym, który najlepiej odpowiada Twoim potrzebom. W ten sposób masz większe szanse na znalezienie najlepszych polis ubezpieczeniowych na życie dostępnych obecnie na rynku. Poszukaj przystępnych cen — czegoś, za co wiesz, że będziesz w stanie nadążyć, nawet jeśli zmieni się Twoja sytuacja finansowa — ponieważ nieważna polisa nie pomoże nikomu poza firmą ubezpieczeniową. Co najważniejsze, nie zakładaj, że nie możesz zakwalifikować się do polisy zawierającej kwestionariusz dotyczący zdrowia. Nie będziesz wiedział, dopóki nie złożysz wniosku.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Wypłaca świadczenie pieniężne z tytułu śmierci w wysokości od 2000 do 25 000 USD beneficjentom ubezpieczonego .
Ubezpieczenie na życie z gwarantowaną emisją nie wypłaca świadczeń z tytułu śmierci w ciągu pierwszych dwóch lub trzech lat obowiązywania polisy, ale zwraca składki z polisy plus 10% odsetek w przypadku śmierci ubezpieczonego w tym okresie.
W porównaniu z innymi rodzajami ubezpieczeń na życie, polisy gwarantowane mają zazwyczaj wysokie składki w stosunku do świadczeń z tytułu śmierci, ponieważ ich posiadacze polis są w złym stanie zdrowia.
Gwarantowane polisy emisji są przeznaczone dla osób z poważnymi schorzeniami, które uniemożliwiają im kupowanie polis oferujących natychmiastowe świadczenia z tytułu śmierci.
Ubezpieczenie na życie z gwarantowaną emisją to mała polisa na całe życie bez kwalifikacji zdrowotnych.
