Garantili İhraç Hayat Sigortası

Garantili Sorun Hayat Sigortası Nedir?

Garantili hayat sigortası veya garantili kabul hayat sigortası, sağlık sorularına cevap vermenizi, tıbbi muayeneden geçmenizi veya bir sigorta şirketinin tıbbi ve reçete kayıtlarınızı incelemesine izin vermenizi gerektirmeyen bir tür tam hayat sigortası poliçesidir. Ayrıca "soru yok hayat sigortası" veya "soru yok nihai gider sigortası " olarak da anıldığını görebilirsiniz.

Kulağa harika geliyor, değil mi? İşte yakalama. Garantili konu hayat sigortasının her zaman bir bekleme süresi vardır. Bekleme süresi içinde ölürseniz, lehtarlarınız poliçenin ölüm ödeneğini alamazlar. Çoğu poliçede bekleme süresi iki yıldır. Bazılarında üç .

Bu bir çeşit dolandırıcılık değil. Aslında, bekleme süresi içinde ölürseniz, sigorta şirketi (lehtarlarınıza) tüm sigorta primlerinizi artı faizi, genellikle %10 oranında geri ödeyecektir .

Yararlanıcılarınız yine de bir şeyler alacak; sadece istediğinden daha az olacak. Sigorta şirketleri bu bekleme süresini devreye soktu, çünkü eğer yapmazlarsa, herkes ölüm döşeğinde sigorta için başvurabilir ve ailesine 25.000 dolarlık bir yardım sağlamak için birkaç yüz dolar ödeyebilir. Hiçbir sigorta şirketi bu şekilde işini sürdüremez. Garantili konu hayat sigortası, başka türlü alamayacak olan hasta kişilere teminat sağlar.

Garantili Sorun Hayat Sigortası Nasıl Çalışır?

Bu poliçeler isimlerini, sigorta şirketinin, başvurduğunuzda izin verilen yaş aralığında olduğunuz sürece size bir poliçe düzenleyeceğini garanti etmesinden almaktadır. Yani sizi poliçe sahibi olarak kabul edeceklerinin garantisini veriyorlar. Kalifiye olmak için tipik yaş aralığı 50 ila 80 arasındadır. Bu yaş aralığının dışındaysanız, bazı sigorta şirketlerinden yine de garantili bir sorun poliçesi alabilirsiniz, ancak daha az seçeneğiniz olacaktır .

Bu yaş gereksinimleri ve tıbbi sigortacılık (sağlık soruları) eksikliği göz önüne alındığında, sigorta şirketlerinin neden bu yaş grubuna garantili ihraç poliçeleri pazarladığını görebilirsiniz. Ancak bu yaş grubundaki birçok insan, hatta sağlık sorunları olanlar bile, garantili ihraç dışında seçeneklere sahiptir. hayat sigortası. Bu tür bir sigorta, sağlıkları nedeniyle başka seçeneği olmayan veya sağlıkları nedeniyle başka seçenekleri karşılayamayan kişiler için en iyisidir .

Hangi koşullar sizi diğer herhangi bir sağlık sigortasından diskalifiye eder? Düşündüğünüz kadar çok değil.

• Yaşam beklentisi iki yıldan az olan ölümcül bir hastalığınız var.

• Bir organ veya doku nakli geçirdiniz veya buna ihtiyacınız var.

• Diyalizdesin.

• Alzheimer veya demansınız var.

• Bir huzurevinde veya bakımevindesiniz.

• Kanseriniz var (ve bazal hücreli veya skuamöz hücreli cilt kanseri değil).

• AIDS veya HIV'iniz var.

• Kronik bir hastalık veya hastalık nedeniyle tekerlekli sandalyedesiniz .

Daha önce yaşlı bir ebeveyniniz veya büyükanne ve büyükbabanız olduysa, muhtemelen bunlar gibi bir veya daha fazla rahatsızlığı olan bir kişinin neye benzediğini biliyorsunuzdur. Onların iyi günleri ve kötü günleri vardır. Bazen ölümün eşiğinde olduklarını düşünürsünüz ama sonra aniden dönerler ve her zamankinden daha iyi görünürler. Fiziksel sağlıkları, zihinsel sağlıkları ve fiziksel yetenekleri gerçekten dengesiz görünebilir. Çoğu sigorta şirketi için bu seviyedeki istikrarsızlık çok fazla riski temsil eder, ancak bazıları bunu üstlenmekte uzmanlaşmıştır.

Alex Trebek Hayat Sigortası Shill'i mi?

Garantili hayat sigortası konusunu bir televizyon reklamından duymuş olabilirsiniz. Sigortacı Colonial Penn'den biri, şirketin garantili hayat sigortasının reklamını yapan "Jeopardy" sunucusu Alex Trebek'e sahiptir.Trebek'i kim sevmez ve güvenmez? Bay Rogers veya Vin Scully gibi ulusal bir hazine. Onun saha sigortası olması harika bir fikirdi.

Reklamdaki tüm bilgiler doğrudur - ancak başvuru sahiplerinin çoğu muhtemelen poliçeleri için ayda 9,95 ABD doları tutarındaki teaser ücretini ödemeyecektir. Yine de, primleri ödediğiniz sürece sigortacıların sizi sigorta kapsamı dışında tutamayacakları, primlerinizi artıramayacakları veya ölüm yardımınızı azaltamayacakları doğrudur. Bunların hepsi bir hayat sigortası poliçesinin standart özellikleridir ve garantili konu bir çeşit hayat sigortasıdır.

Garantili Soruna Alternatifler

Hayat sigortası primleri her zaman yaşınıza, boyunuza, kilonuza, sağlığınıza, cinsiyetinize (cinsiyete dayalı fiyatlandırmaya izin veren eyaletlerde), ölüm yardımına ve poliçe türüne bağlıdır. Gibsonia, Pa'da bir finansal planlayıcı ve sigorta dolandırıcılığı uzmanı olan Rick Sabo, sigorta şirketlerinin farklı sigorta türleri için farklı sigortacılık ilkelerine sahip olmadığını söylüyor. aynı risk kategorisi.

Ancak, farklı bir sigorta şirketi sizi farklı bir risk kategorisine sokabilir. Diğer bir deyişle, diyabet gibi ciddi bir sağlık durumunuz varsa, bir şirket size diğerinden daha iyi bir poliçe sunabilir.

Sağlık sorunları olan birçok başvuru sahibi ve başvuru sahibi, tıbbi taahhüt gerektiren bir politikaya asla hak kazanamayacaklarına inanmaktadır, ancak çoğu zaman durum böyle değildir. Sağlık durumuna ve verene bağlıdır. Kişiler, diğer sağlık koşullarının yanı sıra, konjestif kalp yetmezliği olsa, son 12 ayda kalp krizi geçirmiş veya son 12 ayda felç geçirmiş olsalar bile, sigortalı hayat sigortası alabilirler.

Çoğu insan için, daha iyi bir oran, daha fazla kapsama ve anında kapsama alıp alamayacaklarını görmek için sağlık soruları soran birkaç politikaya başvurmaya değer. Sadece küçük bir poliçe isteyenler, 100, hatta 121 yaşına kadar teminat sağlayabilen garantili evrensel hayata veya nihai masraf sigortasına bakmalıdır. Garantili ihraç politikaları yararlıdır, ancak yalnızca tıbbi sigortalı poliçelere hak kazanmayan başvuru sahipleri için

Garanti Edilen Sorun: Sorun Nedir?

Bekleme süresi dışında, garantili ihraç politikaları kulağa gerçek olamayacak kadar iyi gelebilir. Sağlıksız insanlar poliçe alır, primlerini öder ve birkaç ay veya birkaç yıl içinde ölürler. Sigorta şirketi ya paralarını iade etmek ya da ölüm tazminatı ödemek zorundadır. Sigortacılar bu poliçeleri sunmayı nasıl göze alabilir?

Choice Mutual'ın CEO'su hayat sigortası komisyoncusu Anthony Martin, “Hayat sigortası şirketlerinin kârlarının büyük bir kısmını elde etme şekli, primlerin eksi ölüm yardımlarının toplanması yoluyla değildir” diyor. Martin, "Paralarının çoğunu yatırım yoluyla kazanıyorlar." Hayat sigortası primleri temelde sigorta şirketine verilen faizsiz krediler gibidir, diyor. Şirket o parayı yatırır.

Sigorta sektörü tarafından desteklenen, kâr amacı gütmeyen bir iletişim kuruluşu olan Insurance Information Institute'e göre, hayat sigortası şirketleri 2019'da 145,1 milyar dolar prim ve 186.6 milyar dolar net yatırım geliri getirdi . , ve diğer varlıklar .

Martin, "Garanti edilen ihraç için, ilk iki yıl içinde ölen müşterilere para kaybediyorlar" diyor. Sigorta şirketinin bu tür bir sigortada bile başarılı olması beş yıl alır ve çoğu durumda sigortalılar için bir kazan-kazandır. “Sigortalıların öne çıkmayacağı tek zaman, primlerinin poliçeyi aştığı yerde yeterince uzun yaşamaları olacaktır” diye devam ediyor.

Gecikmiş Sigorta

Sigorta şirketlerinin poliçe sahibi için kayıpsız gibi görünen bir teklif sunabilmesinin bir başka nedeni de, birçok kişinin poliçelerinin süresinin dolmasına izin vermesidir. Bu , birkaç yıl prim ödeyip sonra durup teminatlarını kaybettikleri anlamına gelir. Herhangi bir tür hayat sigortası varsa, poliçelerinin nakit teslim değerini alacaklardır, ancak bu miktar ödedikleri primlerden veya varislerinin alacağı ölüm ödeneğinden çok daha az olacaktır. Hayat sigortası şirketleri, 2019'da teslim edilen poliçelere 339,6 milyar dolar ödedi .

Garanti Edilen Sayı Yetersiz Kaldığında

Garantili bir ihraç politikasının ödeme yapmayabileceği veya en iyi seçenek olmayabileceği iki senaryo vardır. Bunlar, sigortalının ödediği primlerin ölüm tazminatını aşacak kadar uzun yaşaması veya sigortalının tıbbi sigortalı bir poliçeye hak kazanabilecekken garantili bir ihraç poliçesi satın almasıdır.

Tıbbi sigortalı poliçeler sağladıkları ölüm yardımı için daha düşük primlere sahiptir. Ayrıca bekleme süresi yerine anında ölüm yardımı veya kademeli ölüm yardımı sunarlar.

Alt çizgi

Bu faktörlere rağmen, garantili ihraç, başka türlü sigorta alamayan kişiler için değerli bir finansal varlık olabilir. Ve bu insanlar her zaman kıdemli değil; aileleri için para bırakmak isteyen sağlıksız genç veya orta yaşlı yetişkinler olabilirler.

Garantili iki hayat sigortası poliçesi aynı değildir. Bu nedenle, diğer sigorta poliçelerinde olduğu gibi, ihtiyaçlarınıza en uygun olanı satın almalısınız. Bu şekilde, şu anda piyasada bulunan en iyi hayat sigortası poliçelerini bulmanız daha olasıdır. Uygun fiyatlara bakın - mali durumunuz değişse bile ayak uydurabileceğinizi bildiğiniz bir şey - çünkü süresi geçmiş bir poliçe sigorta şirketi dışında kimseye yardımcı olmaz. En önemlisi, sağlık anketi olan bir politikaya hak kazanamayacağınızı varsaymayın. Başvuru yapmadan bilemezsiniz.

Öne Çıkanlar

• Sigortalının lehtarlarına 2.000 ila 25.000 ABD Doları arasında nakit ölüm yardımı öder .

• Garantili hayat sigortası, poliçenin yürürlükte olduğu ilk iki veya üç yıl içinde vefat tazminatı ödemez, ancak bu süre içinde sigortalının vefatı halinde poliçe primleri artı %10 faizi iade eder.

• Diğer hayat sigortası türleriyle karşılaştırıldığında, garantili poliçeler, poliçe sahiplerinin sağlıklarının kötü olması nedeniyle, ölüm teminatlarına göre genellikle daha yüksek primlere sahiptir.

• Garantili ihraç politikaları, ciddi sağlık sorunları olan ve onları anında ölüm yardımı sunan politikalar satın almaktan alıkoyan kişiler için tasarlanmıştır.

• Garantili hayat sigortası, sağlık nitelikleri olmayan küçük bir bütün hayat sigortası poliçesidir.