Seguro de Vida de Emissão Garantida
O que é seguro de vida de emissão garantida?
O seguro de vida de emissão garantida, ou seguro de vida de aceitação garantida, é um tipo de apólice de seguro de vida inteira que não exige que você responda a perguntas de saúde, faça um exame médico ou permita que uma companhia de seguros revise seus registros médicos e de prescrição. Você também pode vê-lo referido como "seguro de vida sem perguntas" ou "seguro de despesas finais sem perguntas " .
Parece ótimo, certo? Aqui está o problema. O seguro de vida com emissão garantida tem sempre um período de carência. Se você morrer durante o período de espera, seus beneficiários não receberão o benefício por morte da apólice. Com a maioria das políticas, o período de espera é de dois anos. Com alguns são três .
Isso não é algum tipo de fraude. De fato, se você morrer durante o período de espera, a seguradora reembolsará (aos seus beneficiários) todos os seus prêmios de seguro mais juros, geralmente a uma taxa de 10% .
Seus beneficiários ainda receberão algo; será apenas menos do que você gostaria. As companhias de seguros estabeleceram esse período de espera porque, se não o fizessem, todos poderiam solicitar um seguro no leito de morte e pagar algumas centenas de dólares para garantir um benefício de US$ 25.000 para sua família. Nenhuma companhia de seguros poderia permanecer no negócio desta forma. O seguro de vida de emissão garantida oferece cobertura a pessoas doentes que, de outra forma, não poderiam obtê-lo.
Como funciona o seguro de vida com emissão garantida
Essas apólices recebem seu nome porque a companhia de seguros garante que emitirá uma apólice para você, desde que você esteja dentro da faixa etária permitida ao se inscrever. Em outras palavras, eles estão garantindo que irão aceitá-lo como segurado. A faixa etária típica para se qualificar é de 50 a 80 anos. Se você estiver fora dessa faixa etária, ainda poderá obter uma apólice de emissão garantida com algumas companhias de seguros, mas terá menos opções .
Dadas essas exigências de idade e a falta de subscrição médica (questões de saúde), você pode ver por que as companhias de seguros comercializam apólices de emissão garantida para essa faixa etária . seguro de vida. Esse tipo de seguro é melhor para pessoas que não têm outras opções por causa de sua saúde ou que não podem pagar outras opções por causa de sua saúde .
Quais condições o desqualificarão de qualquer outro tipo de seguro de saúde? Não tantos quanto você imagina.
Você tem uma doença terminal com expectativa de vida inferior a dois anos.
Você teve ou precisa de um órgão ou transplante de tecido.
Você está em diálise.
Você tem Alzheimer ou demência.
Você está em um lar de idosos ou em um hospício.
Você tem câncer (e não é câncer de pele de células basais ou escamosas).
Você tem AIDS ou HIV.
Você está em uma cadeira de rodas por causa de uma doença crônica .
Se você já teve um pai ou avô idoso, provavelmente sabe como é uma pessoa com uma ou várias condições como essas. Eles têm dias bons e dias ruins. Às vezes você pensa que eles estão à beira da morte, mas de repente eles se viram e parecem melhores do que nunca. Sua saúde física, saúde mental e habilidades físicas podem parecer muito instáveis. Para a maioria das seguradoras, esse nível de instabilidade representa muito risco, mas algumas se especializam em assumi-lo.
Alex Trebek é um Shill de seguro de vida?
Você pode ter ouvido falar de seguro de vida com emissão garantida em um comercial de televisão. Um da seguradora Colonial Penn tem o apresentador de "Jeopardy" Alex Trebek anunciando o seguro de vida garantido da empresa. Quem não ama e confia em Trebek? Ele é um tesouro nacional, como o Sr. Rogers ou Vin Scully. Tê-lo como seguro de campo foi uma ótima ideia.
Todas as informações do comercial são precisas, embora a maioria dos candidatos provavelmente não pagará a taxa de US$ 9,95 por mês por sua apólice. Ainda assim, é verdade que as seguradoras não podem negar cobertura, aumentar seus prêmios ou reduzir seu benefício por morte, desde que você pague os prêmios. Estas são todas as características padrão de uma apólice de seguro de vida inteira, e emissão garantida é um tipo de seguro de vida inteira.
Alternativas à emissão garantida
Os prêmios de seguro de vida sempre dependem de sua idade, altura, peso, saúde, sexo (nos estados que permitem preços com base no sexo), o benefício por morte e o tipo de apólice. As companhias de seguros não têm diretrizes de subscrição diferentes para diferentes tipos de seguro, diz Rick Sabo, um planejador financeiro e especialista em fraude de seguros em Gibsonia, Pensilvânia. Quer você esteja comprando a prazo, integral ou universal, a companhia de seguros o colocará no mercado mesma categoria de risco.
No entanto, uma companhia de seguros diferente pode colocá-lo em uma categoria de risco diferente. Em outras palavras, se você tiver um problema de saúde grave, como diabetes, uma empresa pode oferecer uma política melhor do que outra.
Muitos candidatos e candidatos com problemas de saúde acreditam que nunca poderiam se qualificar para uma apólice que exige subscrição médica, mas isso muitas vezes não é o caso. Depende da condição de saúde e do emissor. As pessoas podem obter seguro de vida com subscrição, mesmo que tenham insuficiência cardíaca congestiva, tenham sofrido um ataque cardíaco nos últimos 12 meses ou um acidente vascular cerebral nos últimos 12 meses, entre outras condições de saúde.
Para a maioria das pessoas, vale a pena solicitar várias apólices que fazem perguntas de saúde para ver se podem obter uma taxa melhor, mais cobertura e cobertura imediata. Aqueles que querem apenas uma pequena apólice devem procurar a garantia de vida universal, que pode fornecer cobertura até 100 ou até 121 anos, ou seguro de despesas finais. As apólices de emissão garantida são úteis, mas apenas para candidatos que não se qualificam para apólices com subscrição médica
Problema garantido: Qual é o problema?
Exceto pelo período de espera, as políticas de emissão garantida podem parecer boas demais para ser verdade. Pessoas insalubres contratam apólices, pagam seus prêmios e morrem em poucos meses ou alguns anos. A companhia de seguros tem que devolver o dinheiro ou pagar um benefício por morte. Como as seguradoras podem oferecer essas apólices?
“A forma como as companhias de seguros de vida obtêm a maior parte de seu lucro não é através da cobrança de prêmios menos benefícios por morte”, diz o corretor de seguros de vida Anthony Martin, CEO da Choice Mutual. “Eles ganham a maior parte de seu dinheiro por meio de investimentos.” Os prêmios de seguro de vida são basicamente como empréstimos sem juros para a companhia de seguros, diz Martin. A empresa investe esse dinheiro.
Em 2019, as seguradoras de vida arrecadaram US$ 145,1 bilhões em prêmios e US$ 186,6 bilhões em receita líquida de investimentos, de acordo com o Insurance Information Institute, uma organização de comunicação sem fins lucrativos apoiada pelo setor de seguros. As seguradoras investem em ações, hipotecas, imóveis, derivativos e outros ativos .
“Para emissão garantida, eles perdem dinheiro com clientes que morrem nos primeiros dois anos”, diz Martin. A seguradora leva cinco anos para atingir o ponto de equilíbrio nesse tipo de seguro, e é uma situação vantajosa para o segurado na maioria dos casos. “A única vez que o segurado não sairia na frente seria se vivesse o suficiente onde seus prêmios excedessem a apólice”, continua ele.
Seguro vencido
Outra razão pela qual as seguradoras podem oferecer o que parece ser uma proposta sem perdas para o segurado é porque muitas pessoas deixam suas apólices expirarem. Isso significa que elas pagam prêmios por alguns anos, depois param e perdem a cobertura. Se eles tiverem algum tipo de seguro de vida inteira, receberão o valor de resgate em dinheiro de sua apólice, mas essa quantia será muito menor do que os prêmios que pagaram ou o benefício por morte que seus herdeiros teriam recebido. As companhias de seguro de vida pagaram US$ 339,6 bilhões em apólices entregues em 2019 .
Quando a emissão garantida fica aquém
Existem dois cenários em que uma política de emissão garantida pode não compensar ou ser a melhor opção. Estes são se o segurado viver o suficiente para que os prêmios pagos excedam o benefício por morte, ou se o segurado comprar uma apólice de emissão garantida quando poderia ter se qualificado para uma apólice que tenha subscrição médica.
As apólices com subscrição médica têm prêmios mais baixos para o benefício por morte que fornecem. Eles também oferecem benefícios imediatos por morte ou um benefício por morte gradual em vez de ter um período de espera.
A linha de fundo
Apesar desses fatores, a emissão garantida pode ser um ativo financeiro valioso para pessoas que, de outra forma, não podem obter seguro. E essas pessoas nem sempre são idosos; podem ser adultos mais jovens ou de meia-idade com problemas de saúde que querem deixar dinheiro para suas famílias.
Não há duas apólices de seguro de vida com emissão garantida iguais. Assim, como acontece com outras apólices de seguro, você deve procurar aquele que melhor se adapta às suas necessidades. Dessa forma, é mais provável que você encontre as melhores apólices de seguro de vida atualmente no mercado. Procure tarifas acessíveis – algo que você sabe que poderá acompanhar mesmo que sua situação financeira mude – porque uma apólice vencida não ajudará ninguém, exceto a companhia de seguros. Mais importante ainda, não assuma que você não pode se qualificar para uma política que tenha um questionário de saúde. Você não saberá até aplicar.
Destaques
Paga um benefício de morte em dinheiro de $ 2.000 a $ 25.000 aos beneficiários do segurado .
O seguro de vida de emissão garantida não paga pensão por morte durante os primeiros dois ou três anos de vigência da apólice, mas devolve os prêmios da apólice acrescidos de juros de 10% se o segurado falecer nesse período.
Em comparação com outros tipos de seguro de vida, as apólices garantidas geralmente têm prêmios altos em relação aos benefícios por morte porque seus segurados estão com problemas de saúde.
As apólices de emissão garantida são projetadas para pessoas com problemas de saúde graves que as impedem de comprar apólices que oferecem benefícios imediatos por morte.
O seguro de vida de emissão garantida é uma pequena apólice de seguro de vida inteira sem qualificações de saúde.
