ポリシーと会社への生命保険ガイド

##生命保険とは何ですか？

生命保険は、保険会社と保険契約者の間の契約です。生命保険契約は、保険契約者が生涯にわたって支払った保険料と引き換えに被保険者が死亡した場合に、保険会社が指定された受益者に金額を支払うことを保証します。

生命保険の申請書は、契約を履行するために、被保険者の過去および現在の健康状態とリスクの高い活動を正確に開示する必要があります。

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##生命保険の種類

あらゆる種類のニーズや好みに対応するために、さまざまな種類の生命保険を利用できます。被保険者の短期的または長期的なニーズに応じて、一時的または恒久的な生命保険を選択するかどうかの主な選択を検討することが重要です。

###定期生命保険

定期生命保険は一定の年数が続き、その後終了します。ポリシーを実行するときに用語を選択します。一般的な用語は10年、20年、または30年です。最良の定期生命保険契約は、手頃な価格と長期的な財務力のバランスを取ります。

-定期生命保険の減少は、更新可能な定期生命保険であり、保険契約の存続期間中、所定の割合で補償範囲が減少します。

-転換定期生命保険により、保険契約者は定期保険を永久保険に転換することができます。

-更新可能な定期生命保険は、保険契約が購入された年の見積もりを提供します。保険料は毎年増加し、通常、最初は最も安価な定期保険です。

###永久生命保険

永久生命保険は、保険契約者が保険料の支払いを停止するか、保険を解約しない限り、被保険者の生涯にわたって有効です。通常、期間よりも費用がかかります。

-終身保険は、現金価値を蓄積する一種の永久生命保険です。現金価値生命保険は、保険契約者がローンや現金の出所などの多くの目的に現金価値を使用したり、保険料を支払うことを可能にします。

-** Universal Life（UL）**は、利息を稼ぐ現金価値要素を備えた一種の終身保険です。ユニバーサルライフは柔軟な保険料を特徴としています。任期や生涯とは異なり、保険料は時間の経過とともに調整され、レベルの死亡給付または増加する死亡給付で設計することができます。

-**インデックス付きユニバーサル（IUL）**は、保険契約者が現金価値コンポーネントで固定またはエクイティインデックス付きの収益率を獲得できるようにする一種のユニバーサル生命保険です。

-可変ユニバーサル生命保険により、保険契約者は利用可能な別の口座に保険の現金価値を投資することができます。また、柔軟な保険料があり、レベルの死亡給付または増加する死亡給付で設計することができます。

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##期間対永久生命保険

定期生命保険は、いくつかの点で終身保険とは異なりますが、ほとんどの人のニーズを最もよく満たす傾向があります。定期生命保険は一定期間のみ存続し、期間が満了する前に保険契約者が死亡した場合に死亡保険金を支払います。終身保険は、保険契約者が保険料を支払う限り有効です。もう1つの重要な違いは、保険料です。タームライフは、現金価値の構築を伴わないため、通常、パーマネントライフよりもはるかに安価です。

生命保険に加入する前に、財政状況を分析し、受益者の生活水準を維持するため、または保険を購入する必要性を満たすために必要な金額を決定する必要があります。

たとえば、あなたが主な世話人であり、2歳と4歳の子供がいる場合、子供が成長して自立できるようになるまで、管理責任をカバーするのに十分な保険が必要になります。

あなたは乳母と家政婦を雇うか、商業的な育児と掃除サービスを使うことの費用を研究するかもしれません、そしておそらく教育のためにいくらかのお金を追加します。あなたの生命保険の計算にあなたの配偶者のための未払いの住宅ローンと退職の必要性を含めてください。特に、配偶者の収入が大幅に少ない場合や在宅の親である場合。これらのコストが今後16年かそこらでいくらになるかを合計し、インフレのためにさらに追加します。それは、余裕があれば、購入したいと思うかもしれない死亡給付金です。

埋葬または最終費用保険は、死亡保険金が少ない一種の終身保険です。名前にもかかわらず、受益者は彼らが望むように死亡給付金を使うことができます。

##購入する生命保険の金額

多くの要因が生命保険料のコストに影響を与える可能性があります。特定の事柄はあなたのコントロールを超えているかもしれませんが、他の基準は適用する前に潜在的にコストを下げるために管理することができます。

保険の承認を受けた後、健康状態が改善し、前向きなライフスタイルの変更を行った場合は、リスククラスの変更の検討をリクエストできます。当初の引受時よりも健康状態が悪いことが判明した場合でも、保険料は上がりません。あなたがより良い健康状態にあることがわかった場合、あなたはあなたの保険料が減少することを期待することができます。

###ステップ1：必要な量を決定する

あなたの死の場合にどのような費用をカバーする必要があるかを考えてください。葬儀費用は言うまでもなく、住宅ローン、大学の授業料、その他の借金など。さらに、あなたの配偶者または愛する人がキャッシュフローを必要とし、それを自分で提供することができない場合、収入の交換は主要な要因です。

カバーする必要がある潜在的な費用を満たすことができる一時金を計算するためにオンラインで役立つツールがあります。

##生命保険の保険料と費用には何が影響しますか？

###ステップ2：アプリケーションを準備する

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-**年齢：**平均余命は保険会社のリスクの最大の決定要因であるため、これは最も重要な要素です。

-**性別：**統計的に女性は長生きするため、一般的に同じ年齢の男性よりも低い料金を支払います。

-**喫煙：**喫煙者は、寿命を縮め、リスクベースの保険料を引き上げる可能性のある多くの健康問題のリスクにさらされています。

-**健康：**ほとんどのポリシーの医療検査には、心臓病、糖尿病、癌などの健康状態のスクリーニングと、リスクを示す可能性のある関連する医療指標が含まれます。

-ライフスタイル：危険なライフスタイルは、保険料をはるかに高くする可能性があります。

-**家族の病歴：**家族に主要な病気の証拠がある場合、特定の状態を発症するリスクははるかに高くなります。

-**運転記録：**移動違反または飲酒運転の履歴は、保険料のコストを劇的に増加させる可能性があります。

##生命保険購入ガイド

生命保険の申請には、通常、個人および家族の病歴と受益者情報が必要です。また、おそらく健康診断を受ける必要があります。既存の病状、交通違反の履歴、飲酒運転、およびオートレースやスカイダイビングなどの危険な趣味を開示する必要があります。

社会保障カード、運転免許証、米国のパスポートなど、ポリシーを作成する前に、標準の身分証明書も必要になります。

###ステップ3：ポリシーの見積もりを比較する

必要な情報をすべて集めたら、調査に基づいてさまざまなプロバイダーから複数の生命保険の見積もりを収集できます。価格は会社ごとに著しく異なる可能性があるため、ポリシー、会社の格付け、およびプレミアムコストの最適な組み合わせを見つけるために努力することが重要です。生命保険は何十年も毎月支払う可能性が高いものであるため、ニーズに合った最適なポリシーを見つけるために莫大な金額を節約できます。

##生命保険のメリット

生命保険に加入することには多くの利点があります。以下は、生命保険契約によって提供される最も重要な機能と保護の一部です。

ほとんどの人は、被保険者の死によって経済的困難に苦しむ受益者にお金を提供するために生命保険を使用しています。ただし、裕福な個人にとっては、現金価値の税の繰り延べ成長、非課税の配当、および非課税の死亡給付を含む生命保険の税制上の利点は、追加の戦略的機会を提供することができます。

###税金の回避

生命保険の死亡給付金は通常非課税です。裕福な個人は、彼らの死の際に支払われるべき不動産税を支払うのを助けるために、信託内で恒久的な生命保険を購入することがあります。この戦略は、相続人のために不動産の価値を維持するのに役立ちます。

租税回避は、自分の納税義務を最小限に抑えるための法を遵守する戦略であり、違法である脱税と混同しないでください。

##生命保険が必要なのは誰ですか？

生命保険は、被保険者の死亡後、生き残った扶養家族やその他の受益者に経済的支援を提供します。生命保険が必要な人の例を次に示します。

-**未成年の子供を持つ親。**親が亡くなった場合、収入や介護スキルが失われると、経済的困難が生じる可能性があります。生命保険は、子供たちが自分たちをサポートできるようになるまで、子供たちが必要な財源を確実に手に入れることができるようにすることができます。

-**特別支援を必要とする成人した子供を持つ親。**生涯にわたるケアを必要とし、決して自給自足にならない子供のために、生命保険は、両親が亡くなった後、彼らのニーズが満たされることを保証できます。死亡給付金は、受託者が成人した子供の給付金のために管理する特別なニーズの信託に資金を提供するために使用できます。

-**一緒に財産を所有する大人。**結婚しているかどうかにかかわらず、一方の大人の死亡により、もう一方の大人が財産に対するローンの支払い、維持、税金を支払う余裕がなくなった場合、生命保険は良い考えかもしれません。一例は、最初の家を購入するために共同住宅ローンを借りる婚約中のカップルです。

-**世話をする大人の子供にお金を残したい高齢者。**多くの大人の子供は、助けを必要とする年配の親の世話をするために仕事で時間を犠牲にします。この支援には、直接的な財政支援も含まれる場合があります。生命保険は、親が亡くなったときに成人した子供の費用を払い戻すのに役立ちます。

-**両親が私的学生ローンの借金を負った、または彼らのためにローンを共同で署名した若い大人。**扶養家族のいない若い大人はめったに生命保険を必要としませんが、親が死後子供の借金のフックにかかる場合、子供はその借金を返済するのに十分な生命保険をかけたい。

-**低料金で固定したい子供または若い大人。**若くて健康であるほど、保険料は低くなります。 20代の成人は、将来扶養家族がいると予想される場合、扶養家族がいなくても保険を購入する可能性があります。

-在宅配偶者在宅配偶者は、在宅での仕事に基づいて大きな経済的価値があるため、生命保険に加入する必要があります。 Salary.comによると、在宅の親の経済的価値は、2018年の年俸162,581ドルに相当します。

-**相続税を支払うことを期待している裕福な家族。**生命保険は、相続税をカバーし、相続税の全額を維持するための資金を提供できます。

-埋葬や葬儀の費用を支払う余裕がない'**家族。**小さな生命保険は、愛する人の死を称えるための資金を提供することができます。

-主要な従業員とのビジネスCEOなどの主要な従業員の死亡が企業に深刻な財政的困難をもたらす場合、その企業は生命保険契約を購入することを可能にする保険の利害関係を持っている可能性がありますその従業員に。

-**既婚年金受給者。**配偶者給付を提供する年金支払いと提供しない年金支払いのどちらかを選択する代わりに、年金受給者は、全額年金を受け入れ、そのお金の一部を使用して、配偶者に利益をもたらす生命保険を購入することができます。この戦略は、年金最大化と呼ばれます。

-**既存の状態のある人。**癌、糖尿病、喫煙など。ただし、一部の保険会社は、そのような個人の補償を拒否したり、非常に高い料金を請求したりする場合があることに注意してください。

各ポリシーは、被保険者と保険会社に固有のものです。ポリシー文書を確認して、ポリシーがカバーするリスク、受益者に支払う金額、および状況を理解することが重要です。

##生命保険を購入する前の考慮事項

生命保険は、あなたの賭けをヘッジし、保険が有効な間に死亡した場合にあなたの愛する人を保護するための賢明な金融ツールになり得ます。ただし、購入しすぎたり、収入を入れ替える必要のない人に保険をかけたりするなど、あまり意味がない場合もあります。したがって、次のことを考慮することが重要です。

あなたが死んだ場合、どのような費用を賄うことができませんでしたか？配偶者の収入が高く、子供がいない場合は、保証されない可能性があります。あなたの潜在的な死が配偶者に与える影響を考慮し、準備が整う前に仕事に戻ることを心配せずに、彼らがどれだけの経済的支援を悲しむ必要があるかを考慮することは依然として不可欠です。ただし、希望するライフスタイルを維持したり、経済的責任を果たすために両方の配偶者の収入が必要な場合は、両方の配偶者が別々の生命保険に加入する必要があります。

他の家族の生活に関する保険を購入する場合は、質問することが重要です。何に保険をかけようとしているのでしょうか。子供や高齢者は実際に置き換える意味のある収入はありませんが、彼らの死の場合には埋葬費用をカバーする必要があるかもしれません。親は、埋葬費用だけでなく、幼いときに中規模の保険を購入することで、子供の将来の保険を保護したいと思うかもしれません。そうすることで、その親は自分の子供が将来の家族を経済的に保護できることを保証できます。親は、自分の人生で有効な保険の25％までの子供のために生命保険を購入することが許可されています。

終身保険の保険料に支払われるであろうお金を保険契約全体に投資することで、時間の経過とともにより良い収益を得ることができるでしょうか？不確実性に対するヘッジとして、多額の収入を置き換える必要がない場合、または現金価値に対する政策投資の収益が過度に保守的である場合、一貫した貯蓄と投資（たとえば、自己保険）がより理にかなっている場合があります。

##生命保険の仕組み

生命保険契約には、死亡給付金と保険料という2つの主要な要素があります。定期生命保険にはこれら2つの要素がありますが、永久保険または終身保険にも現金価値の要素があります。

1。死亡給付死亡給付または額面は、被保険者が死亡したときに保険会社が保険契約で特定された受益者に保証する金額です。たとえば、被保険者は親であり、受益者は子供である可能性があります。被保険者は、受益者の推定将来ニーズに基づいて、希望する死亡給付額を選択します。保険会社は、年齢、健康、および提案された被保険者が参加する危険な活動に関連する会社の引受要件に基づいて、被保険者が保険に加入できるかどうか、および提案された被保険者が補償の対象となるかどうかを判断します。

1. プレミアム。プレミアムは、保険契約者が保険に支払う金額です。保険契約者が必要に応じて保険料を支払う場合、保険会社は被保険者が死亡したときに死亡給付金を支払う必要があります。保険料は、保険会社が被保険者の予想寿命に基づいて保険契約の死亡給付金を支払わなければならない可能性によって部分的に決定されます。期待寿命に影響を与える要因には、被保険者の年齢、性別、病歴、職業上の危険、およびリスクの高い趣味が含まれます。保険料の一部は保険会社の営業費用にも充てられます。保険料は、死亡給付金が大きい保険、リスクの高い個人、および現金価値を蓄積する恒久的な保険の方が高くなります。

2. **現金価値。**終身保険の現金価値には、2つの目的があります。これは、保険契約者が被保険者の存続期間中に使用できる普通預金口座です。現金は税金繰延ベースで累積されます。一部のポリシーでは、お金の使用方法に応じて引き出しに制限がある場合があります。たとえば、保険契約者は、保険契約の現金価値に対してローンを組んで、ローン元本に利息を支払わなければならない場合があります。保険契約者は、現金価値を使用して保険料を支払ったり、追加の保険を購入したりすることもできます。現金価値は、被保険者が死亡したときに保険会社に残る生活上の利益です。現金価値に対する未払いのローンは、保険契約の死亡給付金を減らします。

###知っておきたい

保険契約者と被保険者は通常同じ人物ですが、異なる場合もあります。たとえば、企業がCEOなどの重要な従業員に対してキーパーソン保険を購入したり、被保険者がライフセトルメントで現金を求めて独自のポリシーを第三者に販売したりする場合があります。

##生命保険のライダーとポリシーの変更

多くの保険会社は、保険契約者に、ニーズに合わせて保険契約をカスタマイズするオプションを提供しています。ライダーは、保険契約者が計画を変更または変更する最も一般的な方法です。ライダーはたくさんいますが、空き状況はプロバイダーによって異なります。一部のポリシーでは基本プレミアムに特定のライダーが含まれていますが、保険契約者は通常、ライダーごとに追加のプレミアムまたはライダーを行使するための料金を支払います。

-事故による死亡給付のライダーは、被保険者の死亡が偶発的な場合に備えて、追加の生命保険を提供します。

-保険料の免除により、保険契約者は、被保険者が障害を負って仕事ができなくなった場合に保険料を支払う必要がなくなります。

-重病やけがなどで保険契約者が数ヶ月以上働けなくなった場合、障害者所得者は月収を支給します。

-末期疾患の診断時に、加速死亡給付ライダーは、被保険者が死亡給付の一部または全部を徴収することを許可します。

-介護者は、被保険者が入浴、食事などの日常生活動作の支援を必要とする場合に、介護、介護、または在宅介護の支払いに使用できる一種の加速死亡給付金です。 、そしてトイレを使用します。

-保証付きの保険ライダーは、保険契約者が医学的レビューなしで後日追加の保険を購入することを許可します。

**借金。**ほとんどの終身保険は、保険契約者が借りることができる現金価値を蓄積します。技術的には、保険会社からお金を借りて、現金の価値を担保として使用しています。他の種類のローンとは異なり、保険契約者のクレジットスコアは要因ではありません。返済条件は柔軟であり、ローンの利息は保険契約者の現金価値勘定に戻されます。ただし、保険証券ローンは、保険証券の死亡給付金を減らすことができます。

**引退への資金提供。**現金価値または投資要素を備えたポリシーは、引退収入の源泉を提供することができます。この機会は高額の手数料と低い死亡給付金を伴う可能性があるため、他の税制上有利な貯蓄と投資口座を最大限に活用した個人にとってのみ良い選択肢となる可能性があります。前述の年金最大化戦略は、生命保険が退職金を賄うことができるもう1つの方法です。

毎年、または離婚、結婚、子供の誕生や養子縁組などの重要なライフイベント、または家などの大規模な購入の後に、生命保険のニーズを再評価することが賢明です。ポリシーの受益者を更新したり、補償範囲を拡大したり、さらには補償範囲を縮小したりする必要がある場合があります。

##生命保険の資格

保険会社は各生命保険申請者をケースバイケースで評価し、何百もの保険会社から選択できるため、ほとんどの人が少なくとも部分的にニーズを満たす手頃な保険契約を見つけることができます。 Insurance Information Instituteによると、2018年には米国に841の生命保険会社と年金会社がありました。

その上、多くの生命保険会社は複数の種類とサイズの保険を販売しており、慢性的な健康状態の人々のための保険など、特定のニーズを満たすことに特化している会社もあります。生命保険を専門とし、さまざまな会社が何を提供しているかを知っているブローカーもいます。申請者はブローカーと無料で協力して、必要な保険を見つけることができます。これは、彼らが十分に一生懸命に見えて、十分に高い価格を支払うか、おそらく理想的ではない死亡給付を受け入れることをいとわない場合、ほとんど誰でもある種の生命保険契約を得ることができることを意味します。

保険は健康で裕福な人だけのものではありません。保険業界は多くの消費者が認識しているよりもはるかに広いため、以前の申請が拒否されたり見積もりが手に負えなかったとしても、生命保険に加入できる可能性があります。

一般的に、若くて健康であるほど、生命保険の資格を得るのは簡単であり、年をとって健康であるほど、それは難しくなります。タバコの使用やスカイダイビングなどの危険な趣味に従事するなどの特定のライフスタイルの選択も、資格を得るのを難しくしたり、より高い料金につながる可能性があります。

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##ハイライト

-定期生命保険は、一定の年数が経過すると失効します。終身保険は、被保険者が死亡するか、保険料の支払いを停止するか、保険を解約するまで有効です。

-生命保険契約は、それを発行する会社の財務力と同じくらい良いものです。発行者が支払えない場合、州の保証基金が請求を支払う場合があります。

-生命保険契約が引き続き有効であるためには、保険契約者は前払いで単一の保険料を支払うか、長期にわたって通常の保険料を支払う必要があります。

-被保険者が死亡すると、保険証券の指定された受益者は、保険証券の額面価格または死亡給付金を受け取ります。

-生命保険は法的拘束力のある契約であり、被保険者が死亡したときに保険契約者に死亡保険金を支払います。

＃＃ よくある質問

###生命保険のメリットは何ですか？

-支払いは非課税です。死亡給付金は一時金として支払われ、受益者の所得とはみなされないため、連邦所得税の対象にはなりません。-扶養家族は生活費を心配する必要はありません。ほとんどの政策計算機は、7年から10年に等しい総収入の倍数を推奨しており、生き残った配偶者や子供がローンを組むことなく、住宅ローンや大学の授業料などの主要な費用を賄うことができます。葬儀費用は多額になる可能性があり、埋葬方針または標準的な期間または永久的な生命保険で回避することができます。-方針は退職後の貯蓄を補うことができます。終身保険、ユニバーサル生命保険、変動生命保険などの恒久的な生命保険は、死亡保険金に加えて現金価値を提供することができ、これにより、退職後の他の貯蓄を増やすことができます。

###生命保険はどのように機能しますか？

生命保険契約はすべて、保険期間中に保険会社に保険料を支払うことと引き換えに死亡保険金を提供します。人気のあるタイプの生命保険の1つである定期生命保険は、保険契約者が収入を失うことによる経済的影響を相殺する必要がある10年または20年など、一定期間しか持続しません。終身保険にも死亡保険がありますが、保険料が維持され、時間の経過とともに増加する現金価値を含めることができる限り、保険契約者の生涯にわたって存続します。

###あなたの生命保険料には何が影響しますか？

-年齢（若い方が安い）-性別（女性は安い傾向がある）-喫煙（喫煙は保険料を上げる）-健康（健康状態が悪いと保険料が上がる）-ライフスタイル（危険な活動は保険料を上げる）-家族の病歴（慢性疾患親戚で保険料を上げることができます）-運転記録（良いドライバーは保険料を節約します）

###生命保険が必要なのは誰ですか？

生命保険は、配偶者、子供、または他の家族が死亡した場合にセキュリティを提供する必要がある人々に最も役立ちます。生命保険の死亡給付金は、保険金額に応じて、受益者が住宅ローンを返済したり、大学の授業料をカバーしたり、退職金を支給したりするのに役立ちます。終身保険はまた、時間の経過とともに増加する現金価値の要素を備えています。

###生命保険の資格はどのようにありますか？

生命保険は誰でも利用できますが、年齢、健康、ライフスタイルなどの要因に基づいて個人が提示するリスクレベルに応じて、費用や保険料のレベルが大きく異なる可能性があります。生命保険の申請では、通常、顧客は医療記録と病歴を提供し、健康診断を受ける必要があります。保証付き生命保険などの一部の種類の生命保険は、健康診断を必要としませんが、一般的にはるかに高い保険料があり、発効して死亡給付を提供する前に最初の待機期間があります。