低/ドキュメントローンなし

##ドキュメントローンの低額/なしとは何ですか？

文書ローンが少ない/ない場合、潜在的な借り手は、雇用、収入、または資産に関する情報をほとんどまたはまったく提供せずに、住宅ローンを申請することができます。これらのローンの規制は2008年以降大幅に進化しましたが、従来とは異なる財政状況にある一部の借り手にとっては依然として選択肢となっています。

##ドキュメントローンの低額/なしの仕組み

これらの製品を探している借り手は、従来の住宅ローンのアプリケーションで文書化するのがより難しいかもしれない非伝統的な収入の流れを持っている傾向があります。例としては、借り手が税務上の収入報告を最小限に抑える代替投資や自営業の取り決めが含まれる場合があります。これらのローンを検討している貸し手は、申請者のクレジットスコア、通常よりも多額のダウンペイメントを行う能力、および銀行の明細書などの非伝統的な文書に焦点を当てる傾向があります。これらのローンの金利は、伝統的に文書化された住宅ローンよりも高くなる傾向があります。

##低/無文書ローンの起源

ドキュメンテーションローンが少ない/ないということは、2008年以前のうそつきローンやサブプライムローンへの逆戻りのように聞こえるかもしれませんが、住宅ローン業界の一部のセグメントでは依然として選択肢となっています。この用語の起源は、2008年の不動産破綻への蓄積にあります。2000年代の初めと半ばに、より有利な条件でローンを発行するよう圧力を感じていた貸し手は、文書化の要件を緩和し、文書化の少ない製品になりました。当たり前。 NINJAローンはこれらの製品の1つのクラスでした。 NINJAは、「収入、仕事、資産の検証なし」の略語です。貸し手は、個人の支払い能力に関する追加の文書なしに、純粋にクレジットスコアに基づいて借り手にこれらのローンを拡張することがよくありました。

NINJAやその他の低文書ローンは、サブプライムローンの慣行とともに、2008年のクラッシュに直接つながりました。住宅市場は2000年代半ばに減速し、借り手は必要な支払いにますます追いつくことができなくなりました。このメルトダウンに対する規制上の対応には、貸付真実法（TILA）を通じて連邦準備制度によって制定された2008年の規則が含まれ、申請者のプロファイルが弱いために高い金利が課された場合、貸し手は借り手がローンの支払いを行う能力を確認する必要がありました。 。 2010年のドッド・フランクウォールストリート改革および消費者保護法が続き、2013年1月に消費者金融保護局（CFPB）によって、返済能力として知られるドッド・フランクの修正が最終決定されました。この規則では、貸し手が適切に決定する必要がありました。必要な毎月の住宅ローンの支払いを行う借り手の能力。そうしなかった貸し手は、米国議会によって制定された罰則の対象となります。

###ドキュメントローンの低額/無額の返還

NINJAローンなど、最もリスクの高い低/ドキュメントなしのローンカテゴリの多くは、2008年のクラッシュとDodd-Frankの通過後に姿を消しました。ただし、ルールを返済する機能により、代替ドキュメントローンと呼ばれるクラスを含む、ドキュメントの少ないローンの余地がありました。

ドッド・フランク法の一部を廃止する2018年の法律は、適格な住宅ローンと見なされる潜在的なローンの基準を緩和しました。規則を返済する能力はこの法律の影響を受けませんでしたが、法律は借り手が低文書分類を回避することを容易にしました。多くの小規模な銀行は、ドッドフランクの制限がこれらの銀行に不必要に厄介であると主張して、この調整を推進しました。彼らは、国の貸し手が地元のコミュニティに有益であると証明できるよりリスクの高いローンを放棄し、より小さな銀行がより寛大な貸し出し慣行で不動産市場の回復を支援できると主張した。