낮음/무서류 대출

저/무 문서 대출이란 무엇입니까?

문서가 적거나 없는 대출은 잠재적 차용인이 자신의 고용, 소득 또는 자산에 관한 정보를 거의 또는 전혀 제공하지 않으면서 모기지를 신청할 수 있도록 합니다. 이러한 대출에 대한 규제는 2008년 이후 크게 발전했지만 비전통적인 재정 상황에 있는 일부 차용인에게는 여전히 옵션으로 남아 있습니다.

낮은/무 문서 대출의 작동 원리

이러한 상품을 찾는 차용자들은 전통적인 모기지 신청서에서 문서화하기 더 어려울 수 있는 비전통적인 수입원을 갖고 있는 경향이 있습니다. 예에는 차용인이 세금 목적으로 소득 보고를 최소화하는 대체 투자 또는 자영업 계약이 포함될 수 있습니다. 이러한 대출을 고려하는 대출 기관은 신청자의 신용 점수,. 정상보다 많은 계약금을 낼 수 있는 능력, 은행 거래 명세서와 같은 비전통적인 문서에 초점을 맞추는 경향이 있습니다. 이러한 대출에 대한 이자율은 전통적으로 문서화된 모기지보다 높은 경향이 있습니다.

저/무서류 대출의 기원

문서가 적거나 없는 대출은 2008년 이전의 거짓말쟁이 대출 및 서브프라임 대출로 회귀하는 것처럼 들릴 수 있지만 모기지 산업의 일부 부문에서는 여전히 선택 사항입니다. 이 용어의 기원은 2008년 부동산 폭락에 따른 것입니다. 2000년대 초반과 중반에 더 유리한 조건의 대출을 발행해야 한다는 압력을 느꼈던 대출 기관은 문서 요구 사항을 완화하여 문서가 낮은 제품이 평범한. NINJA 대출 은 이러한 상품의 한 종류였습니다. NINJA는 "소득, 직업 또는 자산 확인 없음"의 약어입니다. 대출 기관은 개인의 지불 능력에 대한 추가 문서 없이 순전히 신용 점수를 기반으로 차용인에게 이러한 대출을 연장하는 경우가 많습니다.

서브프라임 대출 관행과 함께 NINJA 및 기타 저서류 대출은 2008년의 붕괴로 직접 이어졌습니다. 주택 시장은 2000년대 중반에 둔화되었고 차용인은 점점 더 필요한 지불금을 따라갈 수 없었습니다. 이 붕괴에 대한 규제 대응에는 2008년 연방 준비 제도 이사회가 TILA( Truth in Lending Act )를 통해 제정한 규칙이 포함되어 있어 대출 기관이 신청자 프로필이 낮아 더 높은 이자율이 부과된 대출에 대한 지불 능력을 확인하도록 요구했습니다. . 2010년 Dodd-Frank 월스트리트 개혁 및 소비자 보호법 이 뒤따랐고, 상환 능력 규칙으로 알려진 Dodd-Frank에 대한 수정 사항 이 2013년 1월 소비자 금융 보호국 (CFPB)에 의해 확정되었습니다 . 이 규칙은 대출 기관이 적절하게 결정하도록 요구했습니다. 필요한 월 모기지 지불을 할 수 있는 모든 차용인의 능력. 그렇게 하지 않은 대출 기관은 미국 의회에서 제정한 처벌을 받게 됩니다.

저/무 문서 대출의 반환

NINJA 대출과 같은 가장 위험한 저/무 문서 대출 범주는 2008년 금융 위기와 Dodd-Frank 통과 이후 사라졌습니다. 그러나 규칙을 상환할 수 있는 능력은 대체 문서 대출 로 알려진 클래스를 포함하여 낮은 문서 대출에 대한 약간의 여지를 허용했습니다 .

Dodd-Frank 법의 일부를 폐지하는 2018년 법률은 적격 모기지로 간주되는 잠재적 대출에 대한 기준을 완화했습니다. 상환 능력 규칙은 이 법의 영향을 받지 않았지만 법으로 인해 차용인이 낮은 문서 분류를 피하기가 더 쉬워졌습니다. 많은 소규모 은행들이 Dodd-Frank 제한이 이 은행들에 불필요하게 부담이 된다고 주장하면서 이러한 조정을 추진했습니다. 그들은 국가 대출 기관이 지역 사회에 도움이 될 수 있는 더 위험한 대출을 포기했으며 소규모 은행은 보다 관대한 대출 관행으로 부동산 시장 회복을 지원할 수 있다고 주장했습니다.