貸付真実法（TILA）

##貸付真実法（TILA）とは何ですか？

貸付真実法（TILA）は、1968年に制定された連邦法であり、貸し手や債権者との取引において消費者を保護するのに役立ちます。 TILAは、一連の規制を通じて連邦準備制度理事会によって実施されました。法律の最も重要な側面のいくつかは、年率（APR）、ローンの期間、借り手への総費用など、クレジットを延長する前に借り手に開示しなければならない情報に関係しています。この情報は、署名する前に借り手に提示される文書、および場合によっては借り手の定期的な請求書で目立つ必要があります。

##貸付真実法（TILA）の仕組み

その名前が明確に示しているように、TILAはすべて貸付真実法に関するものです。これは、連邦準備制度理事会の規則Z （12 CFR Part 226）によって実施され、それ以来数十年にわたって何度も修正および拡張されてきました。この法律の規定は、自動車ローンや住宅ローンなどのクローズドエンドクレジット、およびクレジットカードやホームエクイティクレジットラインなどのオープンエンドクレジットを含む、ほとんどの種類の消費者信用に適用されます。

この規則は、消費者がお金を借りたりクレジットカードを取り出したりするときに買い物を比較しやすくし、貸し手側の誤解を招くまたは不公正な慣行から保護するように設計されています。一部の州には独自のTILAのバリエーションがありますが、主な機能は、クレジット取引で消費者と貸し手を保護するための重要な情報の適切な開示のままです。

貸付真実法（TILA）は、借り手に3日以内に特定の種類のローンを取り消す権利を与えます。

##TILAの規定の例

TILAは、貸し手がローンやその他のサービスに関して開示しなければならない種類の情報を義務付けています。たとえば、借り手になる予定の人が変動金利住宅ローン（ARM）の申請を要求する場合、さまざまな金利シナリオで将来どのようにローンの支払いが増える可能性があるかについての情報を提供する必要があります。

この法律はまた、多くの慣行を非合法化しています。たとえば、ローンオフィサーや住宅ローンブローカーは、ローンが実際に消費者の最善の利益になる場合を除いて、消費者をより多くの補償を意味するローンに誘導することを禁じられています。クレジットカード発行者は、消費者が支払いに遅れた場合に不当な違約金を請求することを禁じられています。

さらに、TILAは、特定の種類のローンの取消しの権利を借り手に提供します。それは彼らに彼らが彼らの決定を再考しそしてお金を失うことなくローンを中止することができる3日間のクーリングオフ期間を与えます。取消しの権利は、単に考えを変えたかもしれない借り手だけでなく、貸し手によって高圧の販売戦術にさらされた借り手も保護します。

民事TILA違反の場合、時効は1年ですが、刑事違反の場合は3年です。

ほとんどの場合、TILAは、差別に対する法律に違反していない限り、貸し手が請求する可能性のある金利を管理せず、貸し手にクレジットを延長できるかできないかを通知しません。 2010年のドッドフランクウォールストリート改革および消費者保護法は、2011年7月の時点で、TILAに基づく規則制定権限を連邦準備制度理事会から新しく設立された消費者金融保護局（CFPB）に移管しました。

##規制Zと住宅ローン

クローズドエンド型消費者ローンの場合、レギュレーションZは、債権者がローンのオリジネーターまたは抵当権者に補償を発行することを禁止しています。したがって、債権者は、期間または条件が存在するか、増加するか、減少するか、または排除されるかどうかに基づいて補償を行うことはできません。

レギュレーションZはまた、ローンのオリジネーターおよびモーゲージが顧客を特定のローンに誘導することを禁止しています。そのローンは、オリジネーターまたはモーゲージに大きな報酬を提供しますが、顧客に追加の利益を提供しません。たとえば、住宅ローンブローカーが、より良い補償を提供するために顧客が劣ったローンを選択することを提案した場合、それはステアリングと見なされ、禁止されます。

消費者がローンのオリジネーターに直接報酬を支払う場合、その報酬を知っている、または知っておくべき他の当事者は、同じ取引についてローンのオリジネーターに報酬を与えることはできません。規制はまた、ローンのオリジネーターに補償する債権者が少なくとも2年間記録を保持することを要求しています。

レギュレーションZは、ローンのオリジネーターが誠意を持って行動し、消費者が関心を持っているローンの種類ごとにローンオプションを提供する場合、セーフハーバーを提供します。ただし、オプションは特定の基準を満たす必要があります。提示されるオプションには、最低金利のローン、最低のオリジネーション手数料のローン、および負の償却や前払いペナルティのないローンなど、特定の条項のあるローンの最低金利のローンが含まれている必要があります。さらに、ローンのオリジネーターは、定期的に協力している貸し手からオファーを調達する必要があります。

##貸付真実法（TILA）のメリット

貸付真実法（TILA）は、消費者が自動車ローン、住宅ローン、クレジットカードなどのクレジットについて知識に基づいた決定を下すのに役立ちます。 TILAは、クレジットの発行者が明確かつ明白な方法で借入費用を提供することを要求しています。この要件がないと、一部の貸し手は条件や料金を隠したり開示しなかったり、理解しにくい方法で提示したりする可能性があります。

TILAの前は、一部の貸し手は、顧客を一方的な合意に誘い込むために、欺瞞的で略奪的な戦術に従事していました。貸付真実法が制定された後、貸し手は、一度締結された信用契約の条件に特定の変更を加えること、および脆弱な人々を捕食することを禁じられました。

TILAはまた、消費者にTILAの規則に従って3日以内に契約を取り消す権利を付与します。契約条件が満足のいくものでない場合、または消費者の最善の利益のために、彼らはキャンセルして全額返金を受ける場合があります。

##貸付真実法に関するFAQ

###貸付真実法は何をしますか？

貸付真実法（TILA）は、債権者と貸し手に、APR、ローンの期間、総費用などの特定の条件、制限、および規定を借り手に事前に開示することを要求することにより、不公正な信用慣行から消費者を保護するのに役立ちます。債権契約またはローン。

###貸付真実法は誰に適用されますか？

貸付真実法は、自動車ローン、住宅ローン、クレジットカードなど、ほとんどの種類の消費者信用に適用されます。ただし、すべてのクレジット取引に適用されるわけではありません。たとえば、TILAは、企業（農業企業を含む）、事業体、公益事業、住宅燃料予算計画、および特定の学生ローンプログラムに発行されるクレジットには適用されません。

###貸付真実法の実例は何ですか？

貸付真実法の実際の例には、チェースなどの銀行からのクレジットカードの申し出が含まれます。 Chaseは、借り手にそのWebサイトで航空会社のユナイテッドゲートウェイクレジットカードを申請する機会を提供しています。価格と条件、APR（16.49％-23.49％（信用度に基づく））、および年会費（$ 0 +/-）が表示されます。 TILAが要求するカードの価格設定と条件の開示では、残高の移動やキャッシングなど、さまざまな種類の取引のAPRについて詳しく説明しています。また、消費者が関心を持っている料金も記載されています。

###貸付真実法とは何ですか？

貸付真実法契約は、クレジットまたはローンが発行される前に借り手に提供される書面による開示または一連の開示です。クレジットの条件、年率（APR）、および資金調達の詳細について概説します。

TILA違反とは何ですか？

TILA違反の例としては、債権者がAPRと財務費用を正確に開示していないこと、日次利息係数の誤用、TILA制限を超えるペナルティ料金の適用などがあります。債権者は、借り手が所定の限度内で契約を取り消すことを許可しない場合にも違反します。

##結論

貸付真実法（TILA）は、消費者を不公正で略奪的な貸付慣行から保護する手段として1968年に法制化されました。貸し手と債権者は、借り手に、延長された信用に関する明確で目に見える重要な情報を提供する必要があります。 TILAは、債権者とローンのオリジネーターが、特にクライアントに損害を与える場合に、自己探求的な方法で行動することを禁じています。不公正な貸付慣行から消費者を保護するために、消費者は特定の貸付取引について特定の時間内に契約を取り消す機会が与えられます。貸付真実法は、消費者だけでなく、誠意を持って行動する貸し手や債権者を保護するのに役立ちます。

##ハイライト

-TILAは、貸し手が製品やサービスについて消費者に知らせなければならない情報を規制しています。

-TILAは、消費者が十分な情報に基づいた意思決定を行い、制限内で不利な契約を終了するのに役立ちます。

-レギュレーションZは、債権者が延長されたクレジット以外のことについてローンのオリジネーターに報酬を与えること、およびより高い報酬のために顧客を不利な選択肢に導くことを禁じています。

-TILAは、クローズドエンドクレジットとオープンエンドクレジットの両方を含む、ほとんどの種類の消費者クレジットに適用されます。

-貸付真実法（TILA）は、貸し手や債権者との取引において消費者を保護します。