Pinjaman Dokumentasi Rendah/Tiada

Apakah Pinjaman Rendah/Tiada Dokumentasi?

Pinjaman dokumentasi yang rendah/tiada membolehkan bakal peminjam memohon gadai janji sambil memberikan sedikit atau tiada maklumat mengenai pekerjaan, pendapatan atau aset mereka. Peraturan pinjaman ini telah berkembang dengan ketara sejak 2008, tetapi ia kekal sebagai pilihan bagi sesetengah peminjam dalam situasi kewangan bukan tradisional.

Bagaimana Pinjaman Dokumentasi Rendah/Tiada Berfungsi

Peminjam yang mencari produk ini cenderung mempunyai aliran pendapatan bukan tradisional yang mungkin lebih sukar untuk didokumenkan dalam permohonan gadai janji tradisional. Contohnya mungkin termasuk pelaburan alternatif atau pengaturan bekerja sendiri di mana peminjam meminimumkan pelaporan pendapatan untuk tujuan cukai. Pemberi pinjaman yang mempertimbangkan pinjaman ini cenderung menumpukan pada skor kredit pemohon,. keupayaan untuk membuat bayaran pendahuluan yang lebih besar daripada biasa dan dokumentasi bukan tradisional seperti penyata bank. Kadar faedah ke atas pinjaman ini cenderung lebih tinggi daripada gadai janji yang didokumenkan secara tradisional.

Asal Pinjaman Rendah/Tiada Dokumentasi

Pinjaman berdokumen yang rendah/tiada mungkin terdengar seperti kemunculan semula kepada pinjaman penipu dan pinjaman subprima sebelum 2008,. tetapi ia kekal sebagai pilihan untuk beberapa segmen industri gadai janji. Asal usul istilah ini terletak pada peningkatan kepada kemalangan hartanah pada tahun 2008. Pada awal dan pertengahan 2000-an, pemberi pinjaman yang merasakan tekanan untuk mengeluarkan pinjaman dengan syarat yang lebih baik melonggarkan keperluan dokumentasi sehingga produk dokumentasi rendah menjadi perkara biasa. Pinjaman NINJA adalah satu kelas produk ini. NINJA ialah akronim untuk "tiada pendapatan, pekerjaan atau pengesahan aset." Pemberi pinjaman sering memberikan pinjaman ini kepada peminjam berdasarkan skor kredit mereka, tanpa sebarang dokumentasi lanjut tentang keupayaan individu untuk membuat pembayaran.

NINJA dan pinjaman berdokumen rendah yang lain—bersama-sama dengan amalan pinjaman subprima—membawa terus kepada kejatuhan pada tahun 2008. Pasaran perumahan perlahan pada pertengahan tahun 2000-an, dan peminjam semakin tidak dapat mengikuti pembayaran yang diperlukan. Respons kawal selia terhadap kemerosotan ini termasuk peraturan 2008 yang digubal oleh Rizab Persekutuan melalui Akta Kebenaran dalam Pemberian Pinjaman (TILA) yang memerlukan pemberi pinjaman untuk mengesahkan keupayaan peminjam untuk membuat pembayaran bagi mana-mana pinjaman dengan kadar faedah yang lebih tinggi dikenakan disebabkan oleh profil pemohon yang lebih lemah. . Akta Pembaharuan dan Perlindungan Pengguna Dodd-Frank Wall Street 2010 diikuti, dan pengubahsuaian kepada Dodd-Frank yang dikenali sebagai peraturan keupayaan untuk membayar balik telah dimuktamadkan oleh Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) pada Januari 2013. Peraturan ini memerlukan pemberi pinjaman untuk menentukan dengan secukupnya keupayaan mana-mana peminjam untuk membuat bayaran gadai janji bulanan yang diperlukan. Pemberi pinjaman yang gagal berbuat demikian akan dikenakan penalti yang ditetapkan oleh Kongres AS.

Pulangan Pinjaman Rendah/Tiada Dokumentasi

Kebanyakan kategori pinjaman dokumentasi rendah/tiada paling berisiko, seperti pinjaman NINJA, hilang selepas kemalangan tahun 2008 dan laluan Dodd-Frank. Keupayaan untuk membayar balik peraturan, bagaimanapun, membenarkan beberapa ruang untuk pinjaman berdokumen rendah, termasuk kelas yang dikenali sebagai pinjaman dokumentasi alternatif .

Undang-undang 2018 yang memansuhkan bahagian Akta Dodd-Frank melonggarkan piawaian untuk pinjaman berpotensi untuk dianggap sebagai gadai janji yang layak. Keupayaan untuk membayar balik peraturan tidak terjejas oleh undang-undang ini, tetapi undang-undang memudahkan peminjam untuk mengelakkan klasifikasi dokumentasi rendah. Banyak bank yang lebih kecil mendesak pelarasan ini, dengan alasan bahawa sekatan Dodd-Frank tidak semestinya membebankan bank-bank ini. Mereka berhujah bahawa pemberi pinjaman negara telah meninggalkan pinjaman berisiko yang boleh membuktikan manfaat kepada masyarakat tempatan, dan bahawa bank yang lebih kecil boleh menyokong pemulihan pasaran hartanah dengan amalan pinjaman yang lebih lembut.