サブプライム

##サブプライムとは何ですか？

サブプライムは、信用履歴が損なわれている、または限られている借り手の平均以下の信用分類であり、平均よりも高い金利の対象となります。貸し手は、借り手がどのローンの資格を得ることができるかを決定するためにクレジットスコアリングシステムを使用します。サブプライムローンはより多くの信用リスクを伴うため、金利も高くなります。

##サブプライムを理解する

時折、良好な信用履歴があるにもかかわらず、一部の借り手はサブプライムに分類される場合があります。これは、借り手がローン申請プロセスで収入や資産の検証を提供しないことを選択したためです。

この分類のローンは、定額収入および定額資産（SISA）ローン、あるいは無収入、無資産（NINA）ローンと呼ばれます。住宅ローンの組成の約25％がサブプライムに分類されます。サブプライムという用語は、優れた信用履歴を持つ人々や企業がお金を借りることができるレートであるプライムレートからその名前が付けられています。

無担保サブプライムローン商品よりもリスクが比較的低くなります。それでも、サブプライムの借り手は住宅ローンを取得するのに苦労する可能性があり、そうする場合、平均的な借り手よりも高い金利を支払うことを期待できます。

##サブプライム住宅ローンと世界的な金融危機

世界金融危機の数年前に行われたサブプライム住宅ローンの多くは、借り手が非常に低い支払いで住宅ローンの最初の数年間を開始できるように調整可能な金利で行われた。最初の3〜5年後、金利は上方修正され、借り手にとって毎月の住宅ローンの支払いは非常に高額になりました。この調整が行われた後、多くの借り手はそれらを支払う余裕がありませんでした。

世界的な金融危機の前は、住宅ローンなどのサブプライムローンは、大量のローンにまとめられ、投資家に販売されていました。数に安全性があると想定され、何千ものローンが一緒にプールされたため、それらの一部がデフォルトしたとしても、借り手の大多数がそうするという誤った仮定のために、住宅ローンプールは健全な投資のままであると考えられましたまだ彼らの住宅ローンの支払いを支払います。

金利が上方修正された後、支払いをする余裕がなくなった人々に行われた何千ものローンは、デフォルトになり、プールされた住宅ローン投資は失敗し、これらすべてが世界的な金融危機を煽るのに役立ちました。

##その他のサブプライム製品

今日の新興フィンテック市場では、さまざまなオンライン貸し手を含む多くの新しい企業が、サブプライムローンやシンファイルの借り手に焦点を合わせています。信用調査機関はまた、そのような借り手のための新しいクレジットスコアリング方法論を開発しました。これは、サブプライムの借り手が利用できるサービスを増やすのに役立ちました。

サブプライムの借り手に代替手段を提供する広く利用可能な製品の1つは、安全なクレジットカードです。借り手は特別な銀行口座にお金を入れ、安全なカードを使用して、その金額の一定の割合まで使うことができます。一定期間後、借り手はより高いクレジット制限のあるクレジットカードにアップグレードする資格がある場合があります。

一部の企業は、サブプライムの借り手に合わせた従来の無担保クレジットカードも提供しています。それらには、クレジットワンバンク、ファーストプレミアバンク、ファーストセービングスバンクが含まれます。これらのクレジットカードの金利は30％を超える可能性があり、多くの場合、年会費は100ドル程度、月額料金は月額5ドルから10ドルです。これらのカードには通常、他のカードよりも低いクレジット制限があります。これは、貸し手がサブプライムリスクの一部を軽減するもう1つの方法です。

クレジットカードに加えて、多くのサブプライムローンは、36％の範囲の金利で自動車ローンなどの非回転ローンも提供しています。

ペイデイローンの貸し手は、もう1つの、より物議を醸すサブプライムローンの代替手段です。これらの貸し手は、一部の州では400％を超える可能性のある年率（APR）で短期ローンを提供します。

##ハイライト

-サブプライムとは、通常プライムレートをはるかに上回るレートで提供され、信用格付けが低い借り手またはローンを指します。

-借り手の信用格付けが低いことを考えると、サブプライム貸付はリスクが高く、過去に金融危機の一因となっていました。

-サブプライムは国内住宅市場の約4分の1を占めていますが、サブプライム商品には住宅ローン以外のローンやクレジットも含まれる場合があります。