Ссуда с низким/отсутствием документации

Что такое низкий / без документации кредит?

Ссуда с низкой документацией / без документации позволяет потенциальному заемщику подать заявку на ипотеку, предоставляя мало или вообще не предоставляя информации о своей занятости, доходе или имуществе. Регулирование этих кредитов значительно изменилось с 2008 года, но они остаются вариантом для некоторых заемщиков в нетрадиционных финансовых ситуациях.

Как работает кредит с низкой документацией или без документации

Заемщики, которые ищут эти продукты, как правило, имеют нетрадиционные потоки доходов, которые может быть труднее документировать в традиционной заявке на ипотеку. Примеры могут включать альтернативные инвестиции или механизмы самозанятости, когда заемщик сводит к минимуму отчетность о доходах для целей налогообложения. Кредиторы, рассматривающие эти ссуды, как правило, сосредотачиваются на кредитном рейтинге заявителя,. способности сделать больший, чем обычно, первоначальный взнос и нетрадиционную документацию, такую как банковские выписки. Процентные ставки по этим кредитам, как правило, выше, чем по традиционным ипотечным кредитам.

Происхождение кредита с низким/отсутствием документации

Ссуда с низкой документацией или без документации может показаться возвратом к временам до 2008 года, когда были ссуды от лжецов и субстандартное кредитование, но это остается вариантом для некоторых сегментов ипотечной индустрии. Происхождение термина действительно связано с подготовкой к краху рынка недвижимости в 2008 году. В начале и середине 2000-х кредиторы, которые чувствовали необходимость выдавать кредиты на более выгодных условиях, ослабили требования к документации до такой степени, что продукты с низким уровнем документации стали обыденность. Кредиты NINJA были одним из классов этих продуктов. NINJA — это аббревиатура от «без подтверждения дохода, работы или имущества». Кредиторы часто выдавали эти ссуды заемщикам исключительно на основании их кредитных рейтингов, без каких-либо дополнительных документов о способности человека производить платежи.

NINJA и другие кредиты с низкой документацией — наряду с практикой низкокачественного кредитования — привели непосредственно к краху 2008 года. Рынок жилья замедлился в середине 2000-х годов, и заемщики все больше не могли поспевать за требуемыми платежами. Реакция регулирующих органов на этот крах включала правило 2008 года, принятое Федеральной резервной системой в соответствии с Законом о правде в кредитовании (TILA), которое требовало от кредиторов проверки способности заемщика производить платежи по любому кредиту, по которому была установлена более высокая процентная ставка из-за более слабой репутации заявителя. . Затем последовал Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей 2010 года, а в январе 2013 года Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) завершило модификацию правила Додда-Франка, известную как правило возможности погашения. Это правило требовало от кредиторов адекватного определения способность любого заемщика вносить необходимые ежемесячные платежи по ипотеке. Кредиторы, которые этого не сделают, будут подвергнуты санкциям, установленным Конгрессом США.

Возврат займов с низкими/отсутствующими документами

Многие из самых рискованных категорий кредитов с низкой документацией или без документации, такие как кредиты NINJA, исчезли после краха 2008 года и прохождения закона Додда-Франка. Однако правило возможности погашения предоставило некоторое пространство для ссуд с низкой документацией, включая класс, известный как ссуды с альтернативной документацией.

Закон 2018 года, отменяющий некоторые части Закона Додда-Франка, ослабил стандарты для потенциальных кредитов, которые должны рассматриваться как ипотечные кредиты. Этот закон не повлиял на правило возможности погашения, но закон упростил для заемщиков возможность избежать классификации с низким уровнем документации. Многие более мелкие банки настаивали на этой корректировке, утверждая, что ограничения Додда-Франка были излишне обременительны для этих банков. Они утверждали, что национальные кредиторы отказались от более рискованных кредитов, которые могли оказаться выгодными для местных сообществ, и что более мелкие банки могли бы поддержать восстановление рынков недвижимости с помощью более мягкой практики кредитования.