قرض منخفض / بدون توثيق

ما هو القرض المنخفض / غير المعتمد على التوثيق؟

يسمح القرض المنخفض / الذي لا يحتوي على وثائق للمقترض المحتمل بالتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري مع تقديم معلومات قليلة أو معدومة فيما يتعلق بتوظيفه أو دخله أو أصوله. لقد تطور تنظيم هذه القروض بشكل كبير منذ عام 2008 ، لكنها تظل خيارًا لبعض المقترضين في أوضاع مالية غير تقليدية.

كيف يعمل قرض منخفض / لا توثيق

يميل المقترضون الذين يبحثون عن هذه المنتجات إلى الحصول على تدفقات دخل غير تقليدية قد يكون من الصعب توثيقها في تطبيق الرهن العقاري التقليدي. قد تشمل الأمثلة استثمارات بديلة أو ترتيبات العمل الحر حيث يقوم المقترض بتقليل تقرير الدخل للأغراض الضريبية. يميل المقرضون الذين يفكرون في هذه القروض إلى التركيز على درجة الائتمان لمقدم الطلب ، والقدرة على سداد دفعة أولى أكبر من المعتاد ، والوثائق غير التقليدية مثل كشوف الحسابات المصرفية. تميل أسعار الفائدة على هذه القروض إلى أن تكون أعلى من الرهون العقارية الموثقة تقليديا.

أصول القرض المنخفض / بدون توثيق

قد يبدو القرض المنخفض / بدون وثائق بمثابة ارتداد إلى أيام ما قبل عام 2008 للقروض الكاذبة والإقراض عالي المخاطر ، لكنه يظل خيارًا لبعض قطاعات صناعة الرهن العقاري. تكمن أصول المصطلح في تراكم الانهيار العقاري لعام 2008. في أوائل ومنتصف العقد الأول من القرن الحادي والعشرين ، خفف المقرضون الذين كانوا يشعرون بالضغط لإصدار قروض بشروط أكثر ملاءمة متطلبات التوثيق لدرجة أن المنتجات منخفضة التوثيق أصبحت مكان مألوف. كانت قروض NINJA إحدى فئات هذه المنتجات. NINJA هو اختصار لعبارة "لا دخل أو وظيفة أو التحقق من الأصول". غالبًا ما يمد المقرضون هذه القروض للمقترضين بناءً على درجاتهم الائتمانية فقط ، دون أي توثيق إضافي لقدرة الفرد على السداد.

قروض NINJA وغيرها من القروض منخفضة التوثيق - إلى جانب ممارسات الإقراض عالية المخاطر - أدت مباشرة إلى انهيار عام 2008. تباطأ سوق الإسكان في منتصف العقد الأول من القرن الحادي والعشرين ، وأصبح المقترضون غير قادرين بشكل متزايد على مواكبة المدفوعات المطلوبة. تضمنت الاستجابات التنظيمية لهذا الانهيار قاعدة عام 2008 التي سنها الاحتياطي الفيدرالي من خلال قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) التي تطلب من المقرضين التحقق من قدرة المقترض على سداد مدفوعات أي قرض حيث تم فرض سعر فائدة أعلى بسبب ملف تعريف مقدم الطلب الأضعف. . تبع ذلك قانون دود-فرانك لعام 2010 لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك ، وتم الانتهاء من تعديل Dodd-Frank المعروف باسم قاعدة القدرة على السداد من قبل مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) في يناير 2013. تتطلب هذه القاعدة من المقرضين تحديد قدرة أي مقترض على سداد أقساط الرهن العقاري الشهرية المطلوبة. المقرضون الذين لا يفعلون ذلك سوف يخضعون للعقوبات التي يقررها الكونجرس الأمريكي.

عودة القروض المنخفضة / التي لا تحتوي على وثائق

اختفت العديد من أخطر فئات قروض التوثيق / منخفضة المخاطر ، مثل قروض NINJA ، بعد انهيار عام 2008 ومرور Dodd-Frank. ومع ذلك ، فإن القدرة على السداد سمحت ببعض المساحة للقروض منخفضة التوثيق ، بما في ذلك فئة تعرف باسم قروض التوثيق البديلة .

خفف قانون 2018 الذي ألغى أجزاء من قانون دود-فرانك معايير القروض المحتملة التي تعتبر رهونًا عقارية مؤهلة. لم تتأثر القدرة على السداد بهذا القانون ، لكن القانون سهّل على المقترضين تجنب التصنيف منخفض التوثيق. دفعت العديد من البنوك الصغيرة من أجل هذا التعديل ، بحجة أن قيود دود-فرانك كانت مرهقة بلا داع على هذه البنوك. وجادلوا بأن المقرضين الوطنيين قد تخلوا عن القروض ذات المخاطر العالية التي يمكن أن تكون مفيدة للمجتمعات المحلية ، وأن البنوك الأصغر يمكن أن تدعم انتعاش أسواق العقارات بممارسات إقراض أكثر تساهلاً.