Lágt/ekkert skjalalán

Hvað er lágt/ekkert skjalalán?

Lágt/ekkert skjalalán gerir hugsanlegum lántakanda kleift að sækja um húsnæðislán á meðan hann veitir litlar sem engar upplýsingar um atvinnu sína, tekjur eða eignir. Reglugerð um þessi lán hefur þróast verulega síðan 2008, en þau eru áfram valkostur fyrir suma lántakendur í óhefðbundnum fjárhagsaðstæðum.

Hvernig virkar lágt/engt skjalalán

Lántakendur sem leita að þessum vörum hafa tilhneigingu til að hafa óhefðbundna tekjustreymi sem getur verið erfiðara að skrásetja í hefðbundinni veðumsókn. Dæmi gætu verið aðrar fjárfestingar eða sjálfstætt starfandi fyrirkomulag þar sem lántaki lágmarkar tekjuskýrslu í skattalegum tilgangi. Lánveitendur sem íhuga þessi lán hafa tilhneigingu til að einbeita sér að lánshæfiseinkunn umsækjanda,. getu til að greiða hærri útborgun en venjulega og óhefðbundin skjöl eins og bankayfirlit. Vextir af þessum lánum hafa tilhneigingu til að vera hærri en hefðbundin skjalfest húsnæðislán.

Uppruni lága/engu skjalalána

Lágt/ekkert skjalalán gæti hljómað eins og afturhvarf til dagana fyrir 2008 lygalána og undirmálslána,. en það er áfram valkostur fyrir suma hluta húsnæðislánaiðnaðarins. Uppruni hugtaksins liggur að vísu í aðdraganda fasteignahrunsins 2008. Snemma og um miðjan 2000 létu lánveitendur, sem fundu fyrir þrýstingi til að gefa út lán með hagstæðari kjörum, skjalakröfur að því marki að vörur sem lágu skjölum urðu til. hversdagsleg. NINJA lán voru einn flokkur þessara vara. NINJA er skammstöfun fyrir "engar tekjur, starf eða eignastaðfestingu." Lánveitendur framlengdu oft þessi lán til lántakenda eingöngu á grundvelli lánstrausts þeirra, án frekari skjala um getu einstaklingsins til að greiða.

NINJA og önnur lán með lágum skjölum – ásamt undirmálslánaaðferðum – leiddu beint til hrunsins 2008. Það hægði á húsnæðismarkaði um miðjan 2000 og lántakendur gátu í auknum mæli ekki staðið í skilum með nauðsynlegar greiðslur. Viðbrögð reglugerða við þessari bráðnun innihéldu reglu frá 2008 sem seðlabankinn setti í gegnum Truth in Lending Act (TILA) sem krafðist þess að lánveitendur skyldu sannreyna getu lántaka til að greiða af hvaða láni sem er þar sem hærri vextir voru lagðir á vegna veikari umsækjanda. . Í kjölfarið fylgdu 2010 Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act,. og breyting á Dodd-Frank, þekkt sem regluna um endurgreiðslugetu , var samþykkt af Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) í janúar 2013. Þessi regla krafðist þess að lánveitendur skyldu ákveða nægilega vel. getu hvers lántakanda til að inna af hendi nauðsynlegar mánaðarlegar greiðslur af húsnæðislánum. Lánveitendur sem ekki gerðu það myndu sæta viðurlögum sem bandaríska þingið setur.

Afkoma lágra/engra skjalalána

Margir af áhættusamustu lánaflokkunum með lágum/engum skjölum, eins og NINJA lán, hurfu eftir hrun 2008 og yfirferð Dodd-Frank. Reglan um endurgreiðslugetu leyfði þó nokkurt svigrúm fyrir lán með lágum skjölum, þar á meðal flokki sem kallast önnur skjalalán.

Lög frá 2018 þar sem hluta af Dodd-Frank lögum var fellt úr gildi losaði um staðla fyrir hugsanleg lán til að teljast hæf húsnæðislán. Reglan um endurgreiðslugetu var ekki fyrir áhrifum af þessum lögum, en lögin gerðu lántakendum auðveldara að forðast flokkunina sem er lítið skjal. Margir smærri bankar þrýstu á um þessa aðlögun og héldu því fram að Dodd-Frank höftin væru óþarflega íþyngjandi fyrir þessa banka. Þeir héldu því fram að innlendir lánveitendur hefðu horfið frá áhættusamari lánum sem gætu reynst hagkvæm fyrir sveitarfélög og að smærri bankar gætu stutt við endurreisn fasteignamarkaða með vægari lánaháttum.