Matala/ei dokumentaatiota lainaa

Mikä on alhainen/ei dokumentaatiota lainaa?

Matala/ei dokumentaatiolaina antaa potentiaalisen lainanottajan hakea asuntolainaa samalla kun hän antaa vain vähän tai ei ollenkaan tietoa työstään, tuloistaan tai omaisuudestaan. Näiden lainojen sääntely on kehittynyt merkittävästi vuodesta 2008, mutta ne ovat edelleen vaihtoehto joillekin epäperinteisissä rahoitustilanteissa oleville lainaajille.

Kuinka pieni/ei dokumentaatiota lainattu laina toimii

Lainaajilla, jotka etsivät näitä tuotteita, on yleensä epäperinteisiä tulovirtoja, joita voi olla vaikeampi dokumentoida perinteisessä asuntolainahakemuksessa. Esimerkkejä voivat olla vaihtoehtoiset sijoitukset tai itsenäiset ammatinharjoittajajärjestelyt, joissa lainanottaja minimoi tulojen ilmoittamisen verotusta varten. Näitä lainoja harkitsevat lainanantajat keskittyvät yleensä hakijan luottopisteisiin,. kykyyn suorittaa normaalia suurempi käsiraha ja epäperinteisiin asiakirjoihin, kuten tiliotteisiin. Näiden lainojen korot ovat yleensä korkeammat kuin perinteisesti dokumentoidut asuntolainat.

Alhaisen/ei dokumentaatiolainan alkuperä

Alhainen/ei dokumentaatiolaina voi kuulostaa takaiskulta ennen vuotta 2008 valheellisissa lainoissa ja subprime -lainoissa,. mutta se on edelleen vaihtoehto joillekin asuntolainateollisuuden segmenteille. Termi juontaa juurensa vuoden 2008 kiinteistöromahtamiseen. 2000-luvun alussa ja puolivälissä lainanantajat, jotka kokivat painetta myöntää lainaa edullisemmilla ehdoilla, löysivät dokumentointivaatimuksia siinä määrin, että heikosti dokumentoiduista tuotteista tuli yleistä. NINJA-lainat olivat yksi näistä tuotteista. NINJA on lyhenne sanoista "ei tuloja, työtä tai omaisuuden todentamista". Lainanantajat myönsivät usein näitä lainoja lainaajille puhtaasti heidän luottopisteidensä perusteella ilman muita asiakirjoja yksittäisen henkilön maksukyvystä.

NINJA ja muut vähän dokumentoidut lainat – sekä subprime-lainakäytännöt – johtivat suoraan vuoden 2008 romahdukseen. Asuntomarkkinat hidastuivat 2000-luvun puolivälissä, eivätkä lainanottajat pystyneet pysymään maksujen perässä. Sääntelyn vastaukset tähän romahdukseen sisälsivät Federal Reserven vuonna 2008 säätämän säännön Truth in Lending Actin (TILA) kautta, joka velvoitti lainanantajat varmistamaan lainanottajan kyvyn suorittaa maksuja kaikista lainoista, joille määrättiin korkeampi korko heikomman hakijaprofiilin vuoksi. . Vuoden 2010 Dodd-Frank Wall Streetin uudistus- ja kuluttajansuojalaki seurasi, ja Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) viimeisteli tammikuussa 2013 Dodd-Frankiin tehdyn muutoksen, joka tunnetaan nimellä kyky maksaa takaisin . minkä tahansa lainanottajan kyky suorittaa vaaditut kuukausittaiset asuntolainamaksut. Lainaajat, jotka eivät tee niin, joutuisivat Yhdysvaltain kongressin määräämiin seuraamuksiin.

Pienten/ei dokumentaatiota olevien lainojen palautus

Monet riskialttiimmista alhaisista/ei dokumentaatiota sisältävistä lainaluokista, kuten NINJA-lainat, katosivat vuoden 2008 romahduksen ja Dodd-Frankin siirtymisen jälkeen. Takaisinmaksusääntö salli kuitenkin jonkin verran tilaa vähädokumentaisille lainoille, mukaan lukien vaihtoehtoiset asiakirjalainat.

Vuoden 2018 laki, jolla kumottiin Dodd-Frank-lain osia, löysensi vaatimuksia mahdollisten lainojen katsomiselle kelpoisiksi asuntolainoiksi. Tämä laki ei vaikuttanut takaisinmaksukykyyn, mutta lain mukaan lainanottajien oli helpompi välttää vähän dokumentoitua luokittelua. Monet pienemmät pankit vaativat tätä säätöä väittäen, että Dodd-Frankin rajoitukset olivat tarpeettoman rasittavia näille pankeille. He väittivät, että kansalliset lainanantajat olivat hylänneet riskialttiimpia lainoja, jotka voisivat osoittautua hyödyllisiksi paikallisille yhteisöille, ja että pienemmät pankit voisivat tukea kiinteistömarkkinoiden elpymistä lievemmällä lainanantokäytännöllä.