कम/नहीं दस्तावेज़ीकरण ऋण

कम/कोई दस्तावेज़ीकरण ऋण क्या है?

एक कम/कोई दस्तावेज़ीकरण ऋण संभावित उधारकर्ता को अपने रोजगार, आय या संपत्ति के बारे में बहुत कम या कोई जानकारी प्रदान करते हुए एक बंधक के लिए आवेदन करने की अनुमति देता है। 2008 के बाद से इन ऋणों का विनियमन महत्वपूर्ण रूप से विकसित हुआ है, लेकिन वे गैर-पारंपरिक वित्तीय स्थितियों में कुछ उधारकर्ताओं के लिए एक विकल्प बने हुए हैं।

कम/कोई दस्तावेज़ीकरण ऋण कैसे काम करता है

इन उत्पादों की तलाश करने वाले उधारकर्ताओं के पास गैर-पारंपरिक आय धाराएं होती हैं जिन्हें पारंपरिक बंधक आवेदन में दस्तावेज करना अधिक कठिन हो सकता है। उदाहरणों में वैकल्पिक निवेश या स्व-रोजगार व्यवस्था शामिल हो सकती है जहां उधारकर्ता कर उद्देश्यों के लिए आय रिपोर्टिंग को कम करता है। इन ऋणों पर विचार करने वाले ऋणदाता आवेदक के क्रेडिट स्कोर,. सामान्य से अधिक डाउन पेमेंट करने की क्षमता और बैंक स्टेटमेंट जैसे गैर-पारंपरिक दस्तावेज़ीकरण पर ध्यान केंद्रित करते हैं। इन ऋणों पर ब्याज दरें परंपरागत रूप से प्रलेखित बंधक की तुलना में अधिक होती हैं।

कम/कोई दस्तावेज़ीकरण ऋण की उत्पत्ति

एक कम/कोई दस्तावेज़ीकरण ऋण 2008 से पहले के झूठे ऋणों और सबप्राइम ऋण देने के लिए एक वापसी की तरह लग सकता है, लेकिन यह बंधक उद्योग के कुछ क्षेत्रों के लिए एक विकल्प बना हुआ है। इस शब्द की उत्पत्ति 2008 की अचल संपत्ति दुर्घटना के निर्माण में निहित है। 2000 के दशक के प्रारंभ और मध्य में, ऋणदाताओं जो अधिक अनुकूल शर्तों के साथ ऋण जारी करने का दबाव महसूस कर रहे थे, उन्होंने दस्तावेज़ीकरण आवश्यकताओं को इस हद तक ढीला कर दिया कि कम-दस्तावेज उत्पाद बन गए सामान्य। निंजा ऋण इन उत्पादों का एक वर्ग था। NINJA "कोई आय, नौकरी या संपत्ति सत्यापन नहीं" के लिए एक संक्षिप्त शब्द है। उधारदाताओं ने अक्सर इन ऋणों को उधारकर्ताओं को उनके क्रेडिट स्कोर के आधार पर विस्तारित किया, बिना किसी व्यक्ति की भुगतान करने की क्षमता के किसी और दस्तावेज के।

निंजा और अन्य कम-दस्तावेज ऋण-सबप्राइम उधार प्रथाओं के साथ-साथ सीधे 2008 की दुर्घटना का कारण बने। 2000 के दशक के मध्य में आवास बाजार धीमा हो गया, और उधारकर्ता आवश्यक भुगतानों को बनाए रखने में असमर्थ थे। इस मंदी के लिए नियामक प्रतिक्रियाओं में फेडरल रिजर्व द्वारा ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट (TILA) के माध्यम से अधिनियमित 2008 का एक नियम शामिल था, जिसके लिए उधारदाताओं को किसी भी ऋण पर भुगतान करने के लिए उधारकर्ता की क्षमता को सत्यापित करने की आवश्यकता होती है, जहां कमजोर आवेदक प्रोफ़ाइल के कारण उच्च ब्याज दर लगाई गई थी। . 2010 डोड-फ्रैंक वॉल स्ट्रीट रिफॉर्म एंड कंज्यूमर प्रोटेक्शन एक्ट का पालन किया गया, और डोड-फ्रैंक में संशोधन को नियम चुकाने की क्षमता के रूप में जाना जाता है, जिसे जनवरी 2013 में उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो (सीएफपीबी) द्वारा अंतिम रूप दिया गया था । इस नियम के लिए उधारदाताओं को पर्याप्त रूप से निर्धारित करने की आवश्यकता थी। आवश्यक मासिक बंधक भुगतान करने के लिए किसी भी उधारकर्ता की क्षमता। ऐसा करने में विफल रहने वाले ऋणदाताओं को अमेरिकी कांग्रेस द्वारा स्थापित दंड के अधीन किया जाएगा।

कम/कोई दस्तावेज़ीकरण ऋण की वापसी

2008 की दुर्घटना और डोड-फ्रैंक के पारित होने के बाद कई जोखिमपूर्ण कम/कोई दस्तावेज़ीकरण ऋण श्रेणियां, जैसे निंजा ऋण, गायब हो गईं। हालांकि, नियम को चुकाने की क्षमता ने कम दस्तावेज़ीकरण ऋण के लिए कुछ जगह की अनुमति दी, जिसमें वैकल्पिक दस्तावेज़ीकरण ऋण के रूप में जाना जाने वाला वर्ग भी शामिल है।

डोड-फ्रैंक एक्ट के कुछ हिस्सों को निरस्त करने वाले 2018 के कानून ने संभावित ऋणों के लिए मानकों को ढीला कर दिया, जिन्हें योग्य बंधक माना जाएगा। नियम को चुकाने की क्षमता इस कानून से प्रभावित नहीं हुई, लेकिन कानून ने उधारकर्ताओं के लिए निम्न-दस्तावेजीकरण वर्गीकरण से बचना आसान बना दिया। कई छोटे बैंकों ने इस समायोजन के लिए जोर दिया, यह तर्क देते हुए कि इन बैंकों पर डोड-फ्रैंक प्रतिबंध अनावश्यक रूप से कठिन थे। उन्होंने तर्क दिया कि राष्ट्रीय उधारदाताओं ने जोखिम भरे ऋणों को छोड़ दिया है जो स्थानीय समुदायों के लिए फायदेमंद साबित हो सकते हैं, और यह कि छोटे बैंक अधिक उदार उधार प्रथाओं के साथ अचल संपत्ति बाजारों की वसूली का समर्थन कर सकते हैं।