Düşük/Belgesiz Kredi

Düşük/Belgesiz Kredi Nedir?

Düşük/belgesiz kredi, potansiyel bir borçlunun istihdam, gelir veya varlıkları hakkında çok az veya hiç bilgi vermeden ipotek başvurusunda bulunmasına izin verir. Bu kredilerin düzenlenmesi 2008'den bu yana önemli ölçüde gelişmiştir, ancak geleneksel olmayan finansal durumlarda bazı borçlular için bir seçenek olmaya devam etmektedir.

Düşük/Belgesiz Kredi Nasıl Çalışır?

Bu ürünleri arayan borçlular, geleneksel bir ipotek başvurusunda belgelenmesi daha zor olabilecek geleneksel olmayan gelir akışlarına sahip olma eğilimindedir. Örnekler, alternatif yatırımlar veya borçlunun vergi amaçlarıyla gelir raporlamasını en aza indirdiği serbest meslek düzenlemelerini içerebilir. Bu kredileri göz önünde bulunduran borç verenler, başvuranın kredi puanına,. normalden fazla peşinat ödeme kabiliyetine ve banka ekstreleri gibi geleneksel olmayan belgelere odaklanma eğilimindedir . Bu kredilerdeki faiz oranları, geleneksel olarak belgelenmiş ipoteklerden daha yüksek olma eğilimindedir.

Düşük/Belgesiz Kredinin Kökenleri

Düşük/belgesiz bir kredi kulağa 2008 öncesi yalancı krediler ve yüksek faizli kredilere bir geri dönüş gibi gelebilir, ancak ipotek sektörünün bazı bölümleri için bir seçenek olmaya devam ediyor. Terimin kökenleri, 2008'deki emlak çöküşünün oluşumunda yatmaktadır. 2000'li yılların başlarında ve ortalarında, daha uygun koşullarla kredi vermek için baskı hisseden borç verenler, belge gerekliliklerini, düşük belgeli ürünler haline geldiği noktaya kadar gevşetti. sıradan. NINJA kredileri bu ürünlerin bir sınıfıydı. NINJA, "gelir, iş veya varlık doğrulaması yok" ifadesinin kısaltmasıdır. Borç verenler genellikle bu kredileri, bireyin ödeme yapma kabiliyetine dair herhangi bir ek belge olmaksızın, yalnızca kredi puanlarına dayalı olarak borçlulara verirdi.

NINJA ve diğer düşük belgeli krediler – yüksek faizli kredi uygulamalarıyla birlikte – doğrudan 2008'in çöküşüne yol açtı. Konut piyasası 2000'lerin ortalarında yavaşladı ve borç alanlar gerekli ödemeleri giderek daha fazla karşılayamaz hale geldi. Bu erimeye yönelik düzenleyici yanıtlar, Federal Rezerv tarafından Borç Verme Gerçeği Yasası (TILA) aracılığıyla yürürlüğe konan ve borç verenlerin, daha zayıf bir başvuru profili nedeniyle daha yüksek bir faiz oranı uygulanan herhangi bir kredi için ödeme yapma kabiliyetini doğrulamasını gerektiren bir 2008 kuralını içeriyordu. . Bunu 2010 Dodd-Frank Wall Street Reformu ve Tüketici Koruma Yasası izledi ve Dodd-Frank'ta geri ödeme yeteneği olarak bilinen bir değişiklik , Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB) tarafından Ocak 2013'te sonuçlandırıldı . Bu kural, borç verenlerin yeterince karar vermesini gerektiriyordu. herhangi bir borçlunun gerekli aylık ipotek ödemelerini yapma yeteneği. Bunu yapmayan borç verenler, ABD Kongresi tarafından belirlenen cezalara tabi olacaktır.

Düşük/Belgesiz Kredilerin İadesi

NINJA kredileri gibi en riskli düşük/belgesiz kredi kategorilerinin çoğu, 2008 çöküşünden ve Dodd-Frank'in geçişinden sonra ortadan kayboldu. Bununla birlikte, geri ödeme kabiliyeti kuralı, alternatif belge kredileri olarak bilinen bir sınıf da dahil olmak üzere, düşük belgeli krediler için bir miktar alan sağladı .

Dodd-Frank Yasası'nın bazı bölümlerini yürürlükten kaldıran 2018 tarihli bir yasa, potansiyel kredilerin nitelikli ipotek olarak kabul edilmesi için standartları gevşetti. Geri ödeme kabiliyeti kuralı bu yasadan etkilenmedi, ancak yasa, borçluların düşük belge sınıflandırmasından kaçınmasını kolaylaştırdı. Birçok küçük banka, Dodd-Frank kısıtlamalarının bu bankalar için gereksiz yere külfetli olduğunu öne sürerek bu düzenleme için baskı yaptı. Ulusal borç verenlerin yerel topluluklar için faydalı olabilecek daha riskli kredileri terk ettiğini ve daha küçük bankaların daha esnek kredi uygulamalarıyla emlak piyasalarının toparlanmasını destekleyebileceğini savundular.