発信ポイント

##発信ポイントとは何ですか？

オリジネーションは、住宅ローンや住宅ローンを取得するためにすべての借り手が完了する必要がある段階的なプロセスです。一方、オリジネーションポイントは、住宅ローンの評価、処理、および承認を補償するために借り手が貸し手またはローンオフィサーに支払う料金を表します。それらは閉鎖費用を支払う方法を表しており、これらの手数料は貸し手の間で交渉可能です。

他のタイプのポイント（割引ポイントなど）とは異なり、オリジネーションポイントは税控除の対象にはなりません。

##割引vs。発信ポイント

割引ポイントとオリジネーションポイントの2種類があります。割引ポイントは、ローンで前払いされる利息を表し、これらは税控除の対象となります。ポイント数が多いほど金利が低くなるため、借り手が支払うポイント数によっては金利が低くなります。借り手が金利をどれだけ引き下げたいかに応じて、ゼロから4ポイントまで支払うことができます。

割引ポイントは前払いの利息を表しますが、オリジネーションポイントは、ローンを延長するために借り手が貸し手に支払わなければならないコストです。ポイントの費用は、閉鎖費用ではなく住宅ローンに使用される場合、税控除の対象となります。 IRSによると、検査料や公証料など、決済明細書に記載されている項目の料金である場合、その費用は税控除の対象にはなりません。

オリジネーションポイントは貸し手ごとに異なり、単一のオリジネーションポイントは住宅ローンの1％に相当します。たとえば、個人が$ 150,000を借りており、銀行が個人に1.5オリジネーションポイントを請求している場合、オリジネーションポイントで$ 2,250（または$ 150,000の1.5％）を支払います。ローンを作成するために銀行が請求する手数料は、通常、1つのオリジネーションポイント、または借りている金額の1％です。

##支払いを減らすための割引ポイントの例

借り手が割引ポイントを支払うべきかどうかは、閉鎖時に預金として預けなければならない金額や、借り手が家に滞在する予定の期間などの要因によって異なります。金利を下げるために割引ポイントが支払われる場合、住宅ローンの支払いが少なくなるため、借り手が家に長期間滞在することを計画している場合、それは利点です。ただし、多くの場合、ゼロポイントを支払い、代わりに家具やその他の投資にそのお金を使用する方がよいでしょう。

割引ポイントを支払うと金利が下がる例として、架空の貸し手（貸し手X）からの30年固定金利住宅ローンを使用した架空の例を考えてみましょう。 30年FRMの利率は4.125％であると想定しています。

TTT

個人が新しい家のために$300,000を借りる場合、金利は1.524割引ポイント（つまり$ 4,572）を支払うことで3.875％に、または貸し手に0.461ポイント（$ 1,383）を支払うことで4％に下げることができます。より多くのポイントを支払うと、毎月の住宅ローンの支払いが減り、ローンが承認される可能性が高くなります。

オリジネーションポイントについては、借り手は貸し手に調査し、支払額を交渉できる可能性があるため、決算費用について問い合わせる必要があります。明らかに、借り手は住宅ローンの手数料、クロージングコスト、およびオリジネーションポイントを最小限に抑えたいと考えています。

##ハイライト

-他のいくつかの住宅ローン料金とは異なり、オリジネーションポイントは税控除の対象にはなりません。

-1ポイントは通常、住宅ローンの金額の1％に相当します。

-オリジネーションポイントは、住宅ローンの評価、処理、承認のために支払われる料金です。

-住宅ローンには、割引とオリジネーションの2種類のポイントがあります。

-支払われる割引ポイントが多いほど、住宅ローンの金利は低くなります。

-オリジネーションポイントの数は貸し手によって異なる可能性があるため、調査や質問にお金を払うことができます。

＃＃よくある質問

###通常、発信ポイントはいくらですか？

住宅ローンのオリジネーションポイントは0.50％から1.50％の間である傾向があり、1.00％が業界平均です。

###オリジネーションポイントの支払いを回避するにはどうすればよいですか？

すべての貸し手がオリジネーションポイントを請求するわけではないので、これが懸念事項である場合は、必ず買い物をしてください。取引を成立させるために貸し手とより低いポイントを交渉したり、取引に関与した売り手またはブローカーの1人にあなたに代わって支払うように要求したりできる場合があります。

###オリジネーションポイントはディスカウントポイントとどのように異なりますか？

ディスカウントポイントは、住宅ローンの金利を「買い取り」、毎月の支払いを下げる前払いです。代わりに、ローンの諸経費をカバーするためにオリジネーションポイントが使用されます。オリジネーションと割引ポイントの料金は両方ともクロージング時に支払われます。割引ポイントは税控除の対象となる場合がありますが、オリジネーションポイントは対象外です。