Punti di origine
Cosa sono i punti di origine?
Origination è un processo passo dopo passo che ogni mutuatario deve completare per ottenere un mutuo o un mutuo per la casa. Nel frattempo, i punti di origine rappresentano le commissioni che i mutuatari pagano ai prestatori o agli ufficiali di prestito per compensare la valutazione, l'elaborazione e l'approvazione dei mutui ipotecari. Rappresentano un modo per pagare i costi di chiusura e queste commissioni sono negoziabili tra i finanziatori.
A differenza di altri tipi di punti (es. punti sconto), i punti origination non sono fiscalmente deducibili.
Sconto rispetto ai punti di origine
Esistono due tipi di punti: punti sconto e punti di origine. I punti sconto rappresentano gli interessi che vengono pagati anticipatamente sul prestito e sono deducibili dalle tasse. Il tasso di interesse sarà inferiore a seconda del numero di punti pagati dal mutuatario, poiché più punti pagati più basso sarà il tasso di interesse. A seconda di quanto un mutuatario vuole ridurre il proprio tasso di interesse, può pagare da zero a quattro punti.
Mentre i punti di sconto rappresentano interessi prepagati, i punti di origination sono i costi che il mutuatario deve pagare al prestatore per estendere il prestito. Il costo dei punti è fiscalmente deducibile se utilizzato per il mutuo e non per le spese di chiusura. Secondo l'IRS, se la commissione è per elementi che compaiono su una dichiarazione di transazione, come spese di ispezione o notai, il costo non è deducibile dalle tasse.
I punti di origine variano da prestatore a prestatore e un singolo punto di origine rappresenta l'1% del mutuo ipotecario. Ad esempio, se un individuo prende in prestito $ 150.000 e la banca addebita 1,5 punti di origination individuali, pagherà $ 2.250 (o l'1,5% di $ 150.000) in punti di origination. Le commissioni addebitate dalle banche per creare il prestito sono in genere 1 punto di origine o 1% dell'importo preso in prestito.
Esempio di punti sconto per ridurre il pagamento
Il fatto che un mutuatario debba pagare punti di sconto dipende da fattori quali quanto deve depositare come deposito alla chiusura e per quanto tempo il mutuatario intende rimanere a casa. Se vengono pagati punti di sconto per abbassare il tasso di interesse, questo è un vantaggio se il mutuatario prevede di rimanere in casa per molto tempo perché le rate del mutuo saranno inferiori. Tuttavia, in molti casi, è meglio pagare zero punti e utilizzare invece i soldi per l'arredamento della casa o altri investimenti.
Consideriamo un esempio ipotetico utilizzando un mutuo a tasso fisso a 30 anni da un ipotetico prestatore (Lender X) come esempio di come pagare punti di sconto abbassa il tasso di interesse. Si presuppone che il tasso per un FRM a 30 anni sia del 4,125%.
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Se un individuo prende in prestito $ 300.000 per una nuova casa, il tasso di interesse può essere ridotto al 3,875% pagando 1.524 punti di sconto (cioè, $ 4.572) o al 4% pagando 0,461 punti ($ 1.383) al prestatore. Il pagamento di più punti ridurrà le rate mensili del mutuo e possibilmente aumenterà la possibilità di ottenere l'approvazione del prestito.
Per quanto riguarda i punti di origine, i mutuatari dovrebbero ricercare i finanziatori e informarsi sui costi di chiusura perché potrebbero essere in grado di negoziare l'importo pagato. Ovviamente, un mutuatario vuole ridurre al minimo le commissioni, i costi di chiusura e i punti di origine del mutuo ipotecario.
Mette in risalto
A differenza di altre tasse ipotecarie, i punti di origine non sono deducibili dalle tasse.
Un punto è tipicamente pari all'1% dell'importo del mutuo.
I punti di origine sono commissioni pagate per la valutazione, l'elaborazione e l'approvazione dei mutui ipotecari.
Ci sono due tipi di punti in un mutuo: sconto e origination.
Più punti di sconto pagati, minore è il tasso di interesse sul mutuo.
Può pagare per ricercare e porre domande perché il numero di punti di origine può variare tra i diversi istituti di credito.
FAQ
Quanto costano solitamente i punti di origine?
I punti di origination sui mutui residenziali tendono ad essere compresi tra lo 0,50% e l'1,50%, con l'1,00% come media del settore.
Come posso evitare di pagare i punti di origine?
Non tutti gli istituti di credito addebitano i punti di origine, quindi assicurati di guardarti intorno se questo è un problema che hai. Potresti essere in grado di negoziare punti più bassi con il tuo prestatore per concludere l'affare o richiedere al venditore o a uno dei broker coinvolti nell'affare di pagarli per tuo conto.
In che cosa differiscono i punti Origination dai punti sconto?
I punti sconto sono pagamenti anticipati che "riacquistano" il tasso di interesse di un mutuo, abbassandone le rate mensili. I punti di origination sono invece utilizzati per coprire le spese generali per il prestito. Le commissioni di creazione e punti di sconto vengono entrambe pagate alla chiusura. I punti sconto possono essere deducibili dalle tasse, ma i punti di origine no.
