起始点

##什么是起始点？

起源是一个循序渐进的过程，每个借款人都必须完成才能获得抵押贷款或住房贷款。同时，发起点代表借款人支付给贷方或信贷员以补偿评估、处理和批准抵押贷款的费用。它们代表了一种支付结算费用的方式，这些费用可以在贷方之间协商。

与其他类型的积分（例如折扣积分）不同，原始积分不可抵税。

折扣与起始点

有两种类型的积分：折扣积分和原始积分。折扣点代表贷款预付的利息，这些是可以免税的。利率将根据借款人支付的积分数量而降低，因为支付的积分越多，利率就越低。根据借款人想要降低利率的程度，他们可以支付从零到四点的费用。

虽然折扣点代表预付利息，但起始点是借款人必须支付给贷方以延长贷款的成本。如果积分用于抵押而不是结算成本，则积分成本可免税。根据美国国税局的说法，如果费用是针对出现在结算单上的项目，例如检查或公证费，则该费用不可免税。

发起点因贷方而异，单个发起点代表抵押贷款的 1%。例如，如果个人借款 150,000 美元，而银行向个人收取 1.5 个起始点，他们将支付 2,250 美元（或 150,000 美元的 1.5%）的起始点。银行为创建贷款收取的费用通常是 1 个起始点，或借款金额的 1%。

##折扣点示例以减少付款

借款人是否应该支付折扣点取决于诸如他们必须在交易结束时支付多少作为押金以及借款人打算留在家中多长时间等因素。如果支付折扣点以降低利率，那么如果借款人计划长时间留在房子里，这是一个优势，因为抵押贷款支付会更低。但是，在很多情况下，最好还是支付零分，然后将这笔钱用于家居装饰或其他投资。

让我们考虑一个假设的例子，它使用来自假设贷方（贷方 X）的 30 年期固定利率抵押贷款作为支付折扣点如何降低利率的示例。它假设 30 年 FRM 的利率为 4.125%。

如果个人为新房借款 300,000 美元，则可通过支付 1.524 个折扣点（即 4,572 美元）将利率降低至 3.875%，或通过向贷方支付 0.461 个点（1,383 美元）将利率降低至 4%。支付更多的积分将减少每月的抵押贷款支付，并可能增加贷款获得批准的可能性。

至于起源点，借款人应该研究贷款人并询问关闭成本，因为他们可能能够协商支付的金额。显然，借款人希望最大限度地减少抵押贷款的费用、结算成本和发起点。

＃＃强调

＃＃常问问题

住宅抵押贷款的起始点往往在 0.50% 到 1.50% 之间，其中 1.00% 是行业平均水平。

并非所有贷方都收取发起点的费用，因此如果您对此有顾虑，请务必货比三家。您可以与贷方协商降低积分以完成交易，或要求卖方或参与交易的经纪人之一代表您付款。

折扣点是“购买”抵押贷款利率的预付款，从而降低了每月还款额。相反，起始点用于支付贷款的间接费用。创始费用和折扣点费用均在交易结束时支付。折扣点可以免税，但起始点不能。