Punkty początkowe

Czym są punkty początkowe?

Powstawanie to krok po kroku proces, który każdy kredytobiorca musi ukończyć, aby uzyskać kredyt hipoteczny lub kredyt mieszkaniowy. Tymczasem punkty początkowe reprezentują opłaty, które pożyczkobiorcy płacą pożyczkodawcom lub urzędnikom ds. Pożyczek, aby zrekompensować ocenę, przetwarzanie i zatwierdzanie kredytów hipotecznych. Stanowią sposób na opłacenie kosztów zamknięcia, a opłaty te są negocjowane między pożyczkodawcami.

W przeciwieństwie do innych rodzajów punktów (np. punktów rabatowych), punkty początkowe nie podlegają odliczeniu od podatku.

##Rabat a Punkty początkowe

Istnieją dwa rodzaje punktów: punkty rabatowe i punkty początkowe. Punkty dyskontowe to odsetki, które są przedpłacone od pożyczki i można je odliczyć od podatku. Oprocentowanie będzie niższe w zależności od liczby punktów, jaką wpłaci pożyczkobiorca, ponieważ im więcej zapłaconych punktów, tym niższe oprocentowanie. W zależności od tego, o ile pożyczkobiorca chce obniżyć oprocentowanie, może zapłacić od zera do czterech punktów.

Podczas gdy punkty dyskontowe reprezentują odsetki przedpłacone, punkty początkowe to koszty, które pożyczkobiorca musi zapłacić pożyczkodawcy za przedłużenie pożyczki. Koszt punktów podlega odliczeniu od podatku, jeśli jest przeznaczony na kredyt hipoteczny, a nie na koszty zamknięcia. Według IRS, jeśli opłata dotyczy pozycji widniejących na rozliczeniu, takich jak opłaty kontrolne lub notarialne, koszt nie podlega odliczeniu od podatku.

Punkty początkowe różnią się w zależności od pożyczkodawcy, a pojedynczy punkt początkowy stanowi 1% kredytu hipotecznego. Na przykład, jeśli osoba pożycza 150 000 USD, a bank pobiera od niej 1,5 punktu początkowego, zapłaci 2 250 USD (lub 1,5% z 150 000 USD) w punktach początkowych. Opłaty pobierane przez banki w celu utworzenia pożyczki wynoszą zazwyczaj 1 punkt początkowy lub 1% pożyczanej kwoty.

Przykład punktów rabatowych w celu zmniejszenia płatności

To, czy pożyczkobiorca powinien zapłacić punkty dyskontowe, zależy od takich czynników, jak kwota, jaką musi wpłacić jako depozyt przy zamknięciu i jak długo pożyczkobiorca zamierza pozostać w domu. Jeśli punkty dyskontowe są wypłacane w celu obniżenia oprocentowania, jest to korzystne, jeśli kredytobiorca planuje zostać w domu przez dłuższy czas, ponieważ spłaty kredytu hipotecznego będą niższe. Jednak w wielu przypadkach lepiej zapłacić zero punktów i zamiast tego wykorzystać pieniądze na wyposażenie domu lub inne inwestycje.

Rozważmy hipotetyczny przykład 30-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu od hipotetycznego pożyczkodawcy (pożyczkodawcy X) jako przykładu tego, jak płacenie punktów dyskontowych obniża oprocentowanie. Zakłada, że stawka dla 30-letniego FRM wynosi 4,125%.

TTT

Jeśli dana osoba pożyczy 300 000 USD na nowy dom, stopa procentowa może zostać obniżona do 3,875%, płacąc 1,524 punktów dyskontowych (tj. 4572 USD) lub do 4%, płacąc pożyczkodawcy 0,461 punktu (1 383 USD). Płacenie większej liczby punktów zmniejszy miesięczne raty kredytu hipotecznego i prawdopodobnie zwiększy prawdopodobieństwo uzyskania aprobaty kredytu.

Jeśli chodzi o punkty początkowe, pożyczkobiorcy powinni zbadać pożyczkodawców i zapytać o koszty zamknięcia, ponieważ mogą być w stanie negocjować zapłaconą kwotę. Oczywiście kredytobiorca chce zminimalizować opłaty, koszty zamknięcia i punkty powstania kredytu hipotecznego.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

W przeciwieństwie do niektórych innych opłat hipotecznych, punkty początkowe nie podlegają odliczeniu od podatku.
Jeden punkt jest zazwyczaj równy 1% kwoty kredytu hipotecznego.
Punkty początkowe to opłaty uiszczane za ocenę, przetwarzanie i zatwierdzanie kredytów hipotecznych.
W kredycie hipotecznym są dwa rodzaje punktów: dyskontowe i pierwotne.
Im więcej zapłaconych punktów rabatowych, tym niższe oprocentowanie kredytu hipotecznego.
Może zapłacić za badania i zadawać pytania, ponieważ liczba punktów początkowych może się różnić u różnych pożyczkodawców.

##FAQ

Ile zazwyczaj wynoszą punkty początkowe?

Punkty początkowe hipotecznych kredytów mieszkaniowych wynoszą zwykle od 0,50% do 1,50%, przy czym 1,00% jest średnią w branży.

Jak mogę uniknąć płacenia punktami początkowymi?

Nie wszyscy pożyczkodawcy pobierają opłaty za punkty początkowe, więc rozejrzyj się, jeśli masz problem. Możesz być w stanie wynegocjować niższe punkty ze swoim pożyczkodawcą, aby zamknąć transakcję lub poprosić sprzedawcę lub jednego z pośredników zaangażowanych w transakcję, aby zapłacił je w Twoim imieniu.

Czym różnią się punkty początkowe od punktów rabatowych?

Punkty dyskontowe to płatności z góry, które „skupiają” oprocentowanie kredytu hipotecznego, obniżając jego miesięczne płatności. Punkty początkowe są zamiast tego wykorzystywane do pokrycia kosztów ogólnych pożyczki. Opłaty za początek i punkty rabatowe są uiszczane przy zamknięciu. Punkty rabatowe mogą podlegać odliczeniu od podatku, ale punkty początkowe nie.