Opprinnelsespunkter

Hva er opprinnelsespunkter?

Opprinnelse er en trinnvis prosess som hver låntaker må fullføre for å få et boliglån eller boliglån. I mellomtiden representerer opprinnelsespunktene gebyrene som låntakere betaler til långivere eller låneansvarlige for å kompensere for å evaluere, behandle og godkjenne boliglån. De representerer en måte å betale avsluttende kostnader og disse gebyrene er omsettelige blant långivere.

I motsetning til andre typer poeng (f.eks. rabattpoeng), er ikke startpoeng fradragsberettiget.

##Rabatt vs. Opprinnelsespunkter

Det er to typer poeng: rabattpoeng og startpoeng. Rabattpoeng representerer renter som er forskuddsbetalt på lånet og disse er fradragsberettiget. Renten vil være lavere avhengig av antall poeng en låntaker betaler, da jo flere poeng som betales, jo lavere er renten. Avhengig av hvor mye en låntaker ønsker å redusere renten, kan de betale fra null til fire poeng.

Mens rabattpoeng representerer forskuddsbetalte renter, er startpoeng kostnadene som låntaker må betale utlåner for å forlenge lånet. Kostnaden for poengene er fradragsberettiget dersom den brukes til boliglånet og ikke til sluttkostnader. I følge IRS, hvis gebyret er for elementer som vises på en oppgjørserklæring, for eksempel inspeksjons- eller notaravgift, er kostnaden ikke fradragsberettiget.

Opprinnelsespunkter varierer fra utlåner til utlåner, og et enkelt opprinnelsespunkt representerer 1 % av boliglånet. For eksempel, hvis en person låner $150 000 og banken belaster den enkelte med 1,5 startpoeng, betaler de $2 250 (eller 1,5 % av $150 000) i startpoeng. Gebyrene som kreves av bankene for å opprette lånet, er vanligvis 1 startpunkt, eller 1 % av beløpet som lånes.

Eksempel på rabattpoeng for å redusere betaling

Hvorvidt en låntaker skal betale rabattpoeng avhenger av faktorer som hvor mye de må sette ned som depositum ved stengning og hvor lenge låntakeren har tenkt å bo i boligen. Hvis det utbetales rabattpoeng for å senke renten, er det en fordel hvis låntakeren planlegger å bo lenge i huset fordi boliglånsbetalingene blir lavere. Men i mange tilfeller er det bedre å betale null poeng og bruke pengene til boliginnredning eller andre investeringer i stedet.

La oss vurdere et hypotetisk eksempel med et 30-årig fastrentelån fra en hypotetisk långiver (Långiver X) som et eksempel på hvordan å betale rabattpoeng senker renten. Den antar at satsen for en 30-årig FRM er 4,125%.

TTT

Hvis en person låner $300 000 til et nytt hjem, kan renten reduseres til 3,875% ved å betale 1,524 rabattpoeng (dvs. $4572) eller til 4% ved å betale 0,461 poeng ($1383) til utlåner. Å betale flere poeng vil redusere månedlige boliglånsbetalinger og muligens øke muligheten for å få lånet godkjent.

Når det gjelder opprinnelsespunkter, bør låntakere undersøke långivere og spørre om avsluttende kostnader fordi de kan være i stand til å forhandle om beløpet som betales. Åpenbart ønsker en låntaker å minimere gebyrene, sluttkostnadene og opprinnelsespunktene på boliglånet.

##Høydepunkter

– I motsetning til enkelte andre boliglånsgebyrer, er ikke origineringspunkter fradragsberettiget.

– Ett poeng er typisk lik 1 % av pantebeløpet.

• Opprinnelsespunkter er gebyrer som betales for evaluering, behandling og godkjenning av boliglån.

– Det er to typer poeng i et boliglån: rabatt og origination.

– Jo flere rabattpoeng som betales, jo lavere rente på boliglånet.

– Det kan lønne seg å undersøke og stille spørsmål fordi antall origination points kan variere mellom ulike långivere.

##FAQ

Hvor mye koster opprinnelsespoeng vanligvis?

Opprinnelsespunkter på boliglån har en tendens til å være mellom 0,50 % og 1,50 %, med 1,00 % som bransjegjennomsnittet.

Hvordan kan jeg unngå å betale opprinnelsespoeng?

Ikke alle långivere krever opprinnelsespoeng, så sørg for å se deg rundt hvis dette er en bekymring du har. Du kan kanskje forhandle poeng lavere med utlåner for å avslutte avtalen, eller be selgeren eller en av meglerne som er involvert i avtalen betale dem på dine vegne.

Hvordan skiller originalpoeng seg fra rabattpoeng?

Rabattpoeng er forhåndsbetalinger som "kjøper ned" renten på et boliglån, og senker dets månedlige betalinger. Opprinnelsespunkter brukes i stedet for å dekke overheadkostnader for lånet. Opprinnelses- og rabattpoenggebyrer betales begge ved lukking. Rabattpoeng kan være fradragsberettiget, men startpoeng er det ikke.