Puntos de origen
¿Qué son los puntos de origen?
La originación es un proceso paso a paso que todo prestatario debe completar para obtener una hipoteca o un préstamo hipotecario. Mientras tanto, los puntos de origen representan las tarifas que los prestatarios pagan a los prestamistas u oficiales de préstamos para compensar la evaluación, el procesamiento y la aprobación de préstamos hipotecarios. Representan una forma de pagar los costos de cierre y estas tarifas son negociables entre los prestamistas.
A diferencia de otros tipos de puntos (p. ej., puntos de descuento), los puntos de origen no son deducibles de impuestos.
Descuento vs. Puntos de origen
Hay dos tipos de puntos: puntos de descuento y puntos de origen. Los puntos de descuento representan intereses que se pagan por adelantado sobre el préstamo y son deducibles de impuestos. La tasa de interés será menor dependiendo de la cantidad de puntos que pague el prestatario, ya que cuantos más puntos pague, menor será la tasa de interés. Dependiendo de cuánto quiera reducir un prestatario su tasa de interés, puede pagar de cero a cuatro puntos.
Mientras que los puntos de descuento representan intereses prepagos, los puntos de originación son los costos que el prestatario debe pagar al prestamista por extender el préstamo. El costo de los puntos es deducible de impuestos si se usa para la hipoteca y no para los costos de cierre. De acuerdo con el IRS, si la tarifa es por elementos que aparecen en una declaración de liquidación, como los honorarios de inspección o notaría, el costo no es deducible de impuestos.
Los puntos de originación varían de prestamista a prestamista, y un solo punto de originación representa el 1% del préstamo hipotecario. Por ejemplo, si una persona pide prestados $150 000 y el banco le cobra 1,5 puntos de origen, pagará $2250 (o el 1,5 % de $150 000) en puntos de origen. Las tarifas que cobran los bancos para crear el préstamo suelen ser 1 punto de origen, o el 1% del monto prestado.
Ejemplo de Puntos de Descuento para Reducir el Pago
El hecho de que un prestatario deba pagar puntos de descuento depende de factores tales como cuánto tiene que depositar como depósito al cierre y cuánto tiempo tiene la intención de permanecer en la vivienda. Si se pagan puntos de descuento para bajar la tasa de interés, eso es una ventaja si el prestatario planea quedarse en la casa por mucho tiempo porque los pagos de la hipoteca serán más bajos. Sin embargo, en muchos casos, es mejor pagar cero puntos y usar el dinero para muebles para el hogar u otras inversiones.
Consideremos un ejemplo hipotético utilizando una hipoteca de tasa fija a 30 años de un prestamista hipotético (Prestamista X) como ejemplo de cómo el pago de puntos de descuento reduce la tasa de interés. Asume que la tasa para un FRM de 30 años es 4.125%.
TTT
Si una persona pide prestados $300 000 para una casa nueva, la tasa de interés se puede reducir al 3,875% pagando 1,524 puntos de descuento (es decir, $4572) o al 4% pagando 0,461 puntos ($1383) al prestamista. Pagar más puntos reducirá los pagos mensuales de la hipoteca y posiblemente aumentará la posibilidad de que se apruebe el préstamo.
En cuanto a los puntos de origen, los prestatarios deben investigar a los prestamistas y preguntar sobre los costos de cierre porque podrían negociar el monto pagado. Obviamente, un prestatario quiere minimizar las tarifas, los costos de cierre y los puntos de origen del préstamo hipotecario.
Reflejos
A diferencia de otras tarifas hipotecarias, los puntos de origen no son deducibles de impuestos.
Un punto suele ser igual al 1% del monto de la hipoteca.
Los puntos de originación son tarifas pagadas por la evaluación, procesamiento y aprobación de préstamos hipotecarios.
Hay dos tipos de puntos en una hipoteca: descuento y originación.
Cuantos más puntos de descuento se paguen, menor será el tipo de interés de la hipoteca.
Puede valer la pena investigar y hacer preguntas porque la cantidad de puntos de origen puede variar entre los diferentes prestamistas.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿A cuánto ascienden normalmente los puntos de originación?
Los puntos de originación de hipotecas residenciales tienden a estar entre 0,50% y 1,50%, siendo 1,00% el promedio de la industria.
¿Cómo puedo evitar pagar puntos de originación?
No todos los prestamistas cobran puntos de origen, así que asegúrese de comparar precios si esto le preocupa. Es posible que pueda negociar puntos más bajos con su prestamista para cerrar el trato, o solicitar al vendedor o a uno de los corredores involucrados en el trato que les pague en su nombre.
¿En qué se diferencian los puntos de originación de los puntos de descuento?
Los puntos de descuento son pagos por adelantado que "rebajan" la tasa de interés de una hipoteca, reduciendo sus pagos mensuales. En cambio, los puntos de originación se utilizan para cubrir los costos generales del préstamo. Las tarifas de originación y puntos de descuento se pagan al cierre. Los puntos de descuento pueden ser deducibles de impuestos, pero los puntos de origen no lo son.
