Entstehungspunkte
Was sind Origination Points?
Die Kreditvergabe ist ein schrittweiser Prozess, den jeder Kreditnehmer durchlaufen muss, um eine Hypothek oder ein Wohnungsbaudarlehen zu erhalten. In der Zwischenzeit stellen Entstehungspunkte die Gebühren dar, die Kreditnehmer an Kreditgeber oder Kreditsachbearbeiter zahlen, um die Bewertung, Bearbeitung und Genehmigung von Hypothekendarlehen zu kompensieren. Sie stellen eine Möglichkeit dar, die Abschlusskosten zu zahlen, und diese Gebühren sind unter den Kreditgebern verhandelbar.
Im Gegensatz zu anderen Arten von Punkten (z. B. Rabattpunkten) sind Entstehungspunkte nicht steuerlich absetzbar.
Rabatt vs. Origination Points
Es gibt zwei Arten von Punkten: Rabattpunkte und Origination Points. Diskontpunkte stellen Zinsen dar, die auf das Darlehen vorausbezahlt werden, und diese sind steuerlich absetzbar. Der Zinssatz wird je nach Anzahl der Punkte, die ein Kreditnehmer zahlt, niedriger sein, denn je mehr Punkte gezahlt werden, desto niedriger ist der Zinssatz. Je nachdem, um wie viel ein Kreditnehmer seinen Zinssatz senken möchte, kann er zwischen null und vier Punkten zahlen.
Während Diskontpunkte vorausbezahlte Zinsen darstellen, sind Origination Points die Kosten, die der Kreditnehmer dem Kreditgeber für die Verlängerung des Kredits zahlen muss. Die Kosten der Punkte sind steuerlich absetzbar, wenn sie für die Hypothek und nicht für Abschlusskosten verwendet werden. Wenn die Gebühr für Posten gilt, die auf einem Vergleichsauszug erscheinen, wie z. B. Inspektions- oder Notargebühren, sind die Kosten laut IRS nicht von der Steuer absetzbar.
Originationspunkte variieren von Kreditgeber zu Kreditgeber, und ein einzelner Originierungspunkt entspricht 1 % des Hypothekendarlehens. Wenn beispielsweise eine Person 150.000 USD leiht und die Bank der Person 1,5 Origination Points in Rechnung stellt, zahlt sie 2.250 USD (oder 1,5 % von 150.000 USD) in Origination Points. Die Gebühren, die Banken für die Erstellung des Darlehens erheben, betragen in der Regel 1 Entstehungspunkt oder 1 % des geliehenen Betrags.
Beispiel für Rabattpunkte zur Reduzierung der Zahlung
Ob ein Kreditnehmer Rabattpunkte zahlen sollte, hängt unter anderem davon ab, wie viel er beim Abschluss als Kaution hinterlegen muss und wie lange der Kreditnehmer beabsichtigt, in der Wohnung zu bleiben. Werden Diskontpunkte gezahlt, um den Zinssatz zu senken, ist das ein Vorteil, wenn der Kreditnehmer plant, lange im Haus zu bleiben, weil die Hypothekenzahlungen niedriger sein werden. In vielen Fällen ist es jedoch besser, null Punkte zu zahlen und das Geld stattdessen für Einrichtungsgegenstände oder andere Investitionen zu verwenden.
Betrachten wir ein hypothetisches Beispiel mit einer 30-jährigen Festzinshypothek von einem hypothetischen Kreditgeber (Kreditgeber X) als Beispiel dafür, wie die Zahlung von Rabattpunkten den Zinssatz senkt. Es wird davon ausgegangen, dass der Zinssatz für einen 30-jährigen FRM 4,125 % beträgt.
TTT
Wenn eine Person 300.000 $ für ein neues Zuhause leiht, kann der Zinssatz durch Zahlung von 1,524 Rabattpunkten (dh 4.572 $) auf 3,875 % oder durch Zahlung von 0,461 Punkten (1.383 $) an den Kreditgeber auf 4 % gesenkt werden. Die Zahlung von mehr Punkten reduziert die monatlichen Hypothekenzahlungen und erhöht möglicherweise die Wahrscheinlichkeit, dass der Kredit genehmigt wird.
Abschlusskosten erkundigen , da sie möglicherweise den gezahlten Betrag aushandeln können. Offensichtlich möchte ein Kreditnehmer die Gebühren, Abschlusskosten und Entstehungspunkte des Hypothekendarlehens minimieren.
Höhepunkte
Im Gegensatz zu einigen anderen Hypothekengebühren sind Entstehungspunkte nicht steuerlich absetzbar.
Ein Punkt entspricht in der Regel 1 % des Hypothekenbetrags.
Origination Points sind Gebühren, die für die Bewertung, Bearbeitung und Genehmigung von Hypothekendarlehen gezahlt werden.
Es gibt zwei Arten von Punkten in einer Hypothek: Diskont und Origination.
Je mehr Rabattpunkte gezahlt werden, desto niedriger ist der Zinssatz für die Hypothek.
Es kann sich lohnen, zu recherchieren und Fragen zu stellen, da die Anzahl der Entstehungspunkte zwischen verschiedenen Kreditgebern variieren kann.
FAQ
Wie viel kosten Origination Points normalerweise?
Origination Points bei Wohnungsbauhypotheken liegen in der Regel zwischen 0,50 % und 1,50 %, wobei 1,00 % der Branchendurchschnitt ist.
Wie kann ich die Zahlung von Origination Points vermeiden?
Nicht alle Kreditgeber berechnen Ursprungspunkte, also schauen Sie sich um, wenn Sie Bedenken haben. Möglicherweise können Sie mit Ihrem Kreditgeber niedrigere Punkte aushandeln, um das Geschäft abzuschließen, oder den Verkäufer oder einen der an dem Geschäft beteiligten Makler auffordern, diese in Ihrem Namen zu zahlen.
Wie unterscheiden sich Origination Points von Discount Points?
Rabattpunkte sind Vorauszahlungen, die den Zinssatz für eine Hypothek "absenken", wodurch die monatlichen Zahlungen gesenkt werden. Origination Points werden stattdessen verwendet, um die Gemeinkosten für das Darlehen zu decken. Origination- und Discount-Point-Gebühren werden beide beim Abschluss bezahlt. Rabattpunkte können steuerlich absetzbar sein, Entstehungspunkte jedoch nicht.
