Ursprungspunkter

Vad är ursprungspunkter?

Ursprung är en steg-för-steg-process som varje låntagare måste genomföra för att få ett bolån eller bostadslån. Samtidigt representerar startpunkter de avgifter som låntagare betalar till långivare eller låneansvariga för att kompensera för utvärdering, bearbetning och godkännande av hypotekslån. De representerar ett sätt att betala stängningskostnader och dessa avgifter är förhandlingsbara mellan långivare.

Till skillnad från andra typer av poäng (t.ex. rabattpoäng) är startpoäng inte avdragsgilla.

Rabatt vs. ursprungspoäng

Det finns två typer av poäng: rabattpoäng och startpoäng. Rabattpoäng representerar ränta som är förbetald på lånet och dessa är avdragsgilla. Räntan blir lägre beroende på hur många poäng en låntagare betalar, eftersom ju fler poäng som betalas desto lägre ränta. Beroende på hur mycket en låntagare vill sänka sin ränta kan de betala från noll till fyra poäng.

Medan rabattpoäng representerar förbetald ränta, är startpoäng de kostnader som låntagaren måste betala långivaren för att förlänga lånet. Kostnaden för poängen är avdragsgill om den används för bolånet och inte för stängningskostnader. Enligt IRS är kostnaden inte avdragsgill om avgiften är för föremål som visas på ett förlikningsutdrag, såsom inspektions- eller notarieavgifter.

Ursprungspunkterna varierar från långivare till långivare, och en enda startpunkt representerar 1 % av bolånet. Till exempel, om en individ lånar 150 000 USD och banken debiterar individen 1,5 startpunkter, betalar de 2 250 USD (eller 1,5 % av 150 000 USD) i startpoäng. De avgifter som bankerna tar ut för att skapa lånet är vanligtvis 1 startpunkt, eller 1 % av beloppet som lånas.

Exempel på rabattpoäng för att minska betalningen

Huruvida en låntagare ska betala rabattpoäng beror på faktorer som hur mycket de måste sätta in som deposition vid stängning och hur länge låntagaren tänker stanna i bostaden. Om rabattpoäng betalas för att sänka räntan är det en fördel om låntagaren planerar att stanna kvar i huset länge eftersom bolånebetalningarna blir lägre. Men i många fall är det bättre att betala noll poäng och istället använda pengarna till heminredning eller andra investeringar.

Låt oss överväga ett hypotetiskt exempel med ett 30-årigt bolån med fast ränta från en hypotetisk långivare (långivare X) som ett exempel på hur att betala rabattpoäng sänker räntan. Det antas att räntan för en 30-årig FRM är 4,125 %.

TTT

Om en individ lånar 300 000 USD till ett nytt hem kan räntan sänkas till 3,875 % genom att betala 1,524 rabattpoäng (dvs. 4 572 USD) eller till 4 % genom att betala 0,461 poäng (1 383 USD) till långivaren. Att betala fler poäng kommer att minska de månatliga bolånebetalningarna och eventuellt öka möjligheten att få lånet godkänt.

När det gäller startpunkter bör låntagare undersöka långivare och fråga om stängningskostnader eftersom de kanske kan förhandla om det betalade beloppet. Uppenbarligen vill en låntagare minimera avgifterna, stängningskostnaderna och startpunkterna på bolånet.

Höjdpunkter

– Till skillnad från vissa andra bolåneavgifter är startpunkter inte avdragsgilla.

– En poäng är vanligtvis lika med 1 % av bolånebeloppet.

• Ursprungspoäng är avgifter som betalas för utvärdering, bearbetning och godkännande av hypotekslån.

– Det finns två typer av poäng i ett bolån: rabatt och originering.

– Ju fler rabattpoäng som betalas, desto lägre ränta på bolånet.

– Det kan löna sig att researcha och ställa frågor eftersom antalet origination points kan variera mellan olika långivare.

Vanliga frågor

Hur mycket kostar ursprungspoäng vanligtvis?

Ursprungspoäng på bostadslån tenderar att vara mellan 0,50 % och 1,50 %, där 1,00 % är branschgenomsnittet.

Hur kan jag undvika att betala ursprungspoäng?

Alla långivare tar inte ut startpoäng, så se till att leta runt om detta är ett problem du har. Du kanske kan förhandla om lägre poäng med din långivare för att avsluta affären, eller begära att säljaren eller en av mäklarna som är involverade i affären betalar dem för din räkning.

Hur skiljer sig ursprungspoäng från rabattpoäng?

Rabattpoäng är förskottsbetalningar som "köper ner" räntan på ett bolån, vilket sänker dess månatliga betalningar. Ursprungspunkter används istället för att täcka omkostnader för lånet. Ursprungs- och rabattavgifter betalas båda vid stängning. Rabattpoäng kan vara avdragsgilla, men startpoäng är det inte.