Points d'origine

Que sont les points d'origine ?

L'origination est un processus étape par étape que chaque emprunteur doit suivre pour obtenir un prêt hypothécaire ou immobilier. Pendant ce temps, les points d'origine représentent les frais que les emprunteurs paient aux prêteurs ou aux agents de crédit pour compenser l'évaluation, le traitement et l'approbation des prêts hypothécaires. Ils représentent un moyen de payer les frais de clôture et ces frais sont négociables entre les prêteurs.

Contrairement à d'autres types de points (par exemple, les points de remise), les points d'origine ne sont pas déductibles d'impôt.

Remise par rapport aux points d'origine

Il existe deux types de points : les points de remise et les points d' origine. Les points de remise représentent les intérêts payés d'avance sur le prêt et ceux-ci sont déductibles d'impôt. Le taux d'intérêt sera inférieur en fonction du nombre de points payés par l'emprunteur, car plus il y a de points payés, plus le taux d'intérêt est bas. Selon combien un emprunteur veut réduire son taux d'intérêt, il peut payer de zéro à quatre points.

Alors que les points d'escompte représentent des intérêts prépayés, les points d'origine sont les coûts que l'emprunteur doit payer au prêteur pour prolonger le prêt. Le coût des points est déductible d'impôt s'il est utilisé pour l'hypothèque et non pour les frais de clôture. Selon l'IRS, si les frais concernent des éléments qui figurent sur un relevé de règlement, tels que les frais d'inspection ou de notaire, le coût n'est pas déductible d'impôt.

Les points d'origine varient d'un prêteur à l'autre, et un seul point d'origine représente 1 % du prêt hypothécaire. Par exemple, si un particulier emprunte 150 000 $ et que la banque lui facture 1,5 point d'origine, il paiera 2 250 $ (ou 1,5 % de 150 000 $) en points d'origine. Les frais facturés par les banques pour créer le prêt sont généralement de 1 point d'origination, soit 1 % du montant emprunté.

Exemple de points de réduction pour réduire le paiement

La question de savoir si un emprunteur doit payer des points de remise dépend de facteurs tels que le montant qu'il doit déposer en tant que dépôt à la clôture et la durée pendant laquelle l'emprunteur a l'intention de rester dans la maison. Si des points de remise sont payés pour faire baisser le taux d'intérêt, c'est un avantage si l'emprunteur prévoit de rester longtemps dans la maison car les versements hypothécaires seront moins élevés. Cependant, dans de nombreux cas, il est préférable de ne payer aucun point et d'utiliser plutôt l'argent pour l'ameublement ou d'autres investissements.

Prenons un exemple hypothétique utilisant une hypothèque à taux fixe de 30 ans auprès d'un prêteur hypothétique (Prêteur X) comme exemple de la façon dont le paiement de points d'escompte réduit le taux d'intérêt. Il suppose que le taux d'un FRM de 30 ans est de 4,125 %.

TTT

Si un particulier emprunte 300 000 $ pour une nouvelle maison, le taux d'intérêt peut être réduit à 3,875 % en payant 1,524 points d'escompte (soit 4 572 $) ou à 4 % en payant 0,461 point (1 383 $) au prêteur. Payer plus de points réduira les versements hypothécaires mensuels et augmentera peut-être la possibilité de faire approuver le prêt.

En ce qui concerne les points d'origine, les emprunteurs doivent rechercher des prêteurs et se renseigner sur les frais de clôture, car ils pourraient être en mesure de négocier le montant payé. De toute évidence, un emprunteur souhaite minimiser les frais, les frais de clôture et les points de montage sur le prêt hypothécaire.

Points forts

• Contrairement à certains autres frais hypothécaires, les points d'origine ne sont pas déductibles d'impôt.

• Un point équivaut généralement à 1 % du montant de l'hypothèque.

• Les points d'origine sont des frais payés pour l'évaluation, le traitement et l'approbation des prêts hypothécaires.

• Il existe deux types de points dans une hypothèque : l'escompte et l'origination.

• Plus vous payez de points de remise, plus le taux d'intérêt de l'hypothèque est bas.

• Il peut être avantageux de faire des recherches et de poser des questions, car le nombre de points d'origine peut varier d'un prêteur à l'autre.

FAQ

Combien coûtent généralement les points d'origine ?

Les points d'origine des prêts hypothécaires résidentiels se situent généralement entre 0,50 % et 1,50 %, 1,00 % étant la moyenne de l'industrie.

Comment puis-je éviter de payer des points d'origine ?

Tous les prêteurs ne facturent pas des points d'origine, alors assurez-vous de faire le tour si cela vous préoccupe. Vous pourrez peut-être négocier des points inférieurs avec votre prêteur afin de conclure la transaction, ou demander au vendeur ou à l'un des courtiers impliqués dans la transaction de les payer en votre nom.

En quoi les points d'origine diffèrent-ils des points de remise ?

Les points d'escompte sont des paiements initiaux qui « rachètent » le taux d'intérêt d'un prêt hypothécaire, réduisant ainsi ses mensualités. Les points d'origine sont plutôt utilisés pour couvrir les frais généraux du prêt. Les frais d'origination et de point d'escompte sont tous deux payés à la clôture. Les points de remise peuvent être déductibles d'impôt, mais les points d'origine ne le sont pas.