Upphafspunktar

Hvað eru upphafspunktar?

Uppruni er skref-fyrir-skref ferli sem allir lántakendur verða að ljúka til að fá húsnæðislán eða húsnæðislán. Á sama tíma tákna upphafspunktar gjöldin sem lántakendur greiða til lánveitenda eða lánafulltrúa til að bæta upp fyrir mat, afgreiðslu og samþykki fasteignaveðlána. Þau tákna leið til að greiða lokakostnað og þessi gjöld eru samningsatriði meðal lánveitenda.

Ólíkt öðrum tegundum punkta (td afsláttarpunkta) eru upphafspunktar ekki frádráttarbærir frá skatti.

Afsláttur á móti upphafspunktum

Það eru tvenns konar punktar: afsláttarpunktar og upphafspunktar. Afsláttarpunktar tákna vexti sem eru fyrirframgreiddir af láninu og eru þeir frádráttarbærir frá skatti. Vextir verða lægri eftir fjölda punkta sem lántaki greiðir, því fleiri punktar sem greiddir eru því lægri eru vextirnir. Það fer eftir því hversu mikið lántakandi vill lækka vexti sína, þeir geta greitt frá núlli til fjögurra punkta.

Þó að afsláttarpunktar séu fyrirframgreiddir vextir eru upphafspunktar kostnaðurinn sem lántaki þarf að greiða lánveitanda fyrir að framlengja lánið. Kostnaður við punkta er frádráttarbær ef hann er notaður fyrir veð en ekki fyrir lokunarkostnað. Samkvæmt IRS, ef gjaldið er fyrir hluti sem koma fram á uppgjörsyfirlýsingu, svo sem skoðunar- eða lögbókandagjöld, er kostnaðurinn ekki frádráttarbær.

Upphafspunktar eru breytilegir frá lánveitanda til lánveitenda og einn upphafspunktur er 1% af veðláninu. Til dæmis, ef einstaklingur er að taka $150.000 að láni og bankinn rukkar einstaklinginn um 1,5 upphafspunkta, greiðir hann $2.250 (eða 1,5% af $150.000) í upphafspunkta. Gjöldin sem bankar rukka til að stofna lánið eru venjulega 1 upphafspunktur, eða 1% af upphæðinni sem er að láni.

Dæmi um afsláttarpunkta til að draga úr greiðslu

Hvort lántaki eigi að greiða afsláttarpunkta fer eftir þáttum eins og hversu mikið hann þarf að leggja inn í innborgun við lokun og hversu lengi lántakandi hyggst dvelja á heimilinu. Ef afslættipunktar eru greiddir til að lækka vextina er það kostur ef lántaki ætlar að vera í húsinu í langan tíma því afborganir af húsnæðislánum verða lægri. Hins vegar er í mörgum tilfellum betra að borga núll punkta og nota peningana í heimilisinnrétting eða aðrar fjárfestingar í staðinn.

Við skulum íhuga tilgátudæmi þar sem notað er 30 ára húsnæðislán með föstum vöxtum frá ímyndaðan lánveitanda (lánveitanda X) sem dæmi um hvernig það að borga afsláttarpunkta lækkar vextina. Það gerir ráð fyrir að hlutfall fyrir 30 ára FRM sé 4,125%.

TTT

Ef einstaklingur tekur $300.000 að láni fyrir nýtt heimili er hægt að lækka vextina í 3,875% með því að greiða 1,524 afsláttarpunkta (þ.e. $4.572) eða í 4% með því að greiða 0.461 punkt ($1.383) til lánveitandans. Að borga fleiri punkta lækkar mánaðarlegar greiðslur af húsnæðislánum og eykur hugsanlega möguleika á að fá lánið samþykkt.

Hvað varðar upphafspunkta ættu lántakendur að rannsaka lánveitendur og spyrjast fyrir um lokakostnað vegna þess að þeir gætu hugsanlega samið um upphæðina sem greidd er. Augljóslega vill lántakandi lágmarka gjöld, lokakostnað og upphafspunkta á veðláninu.

Hápunktar

• Ólíkt öðrum húsnæðislánum eru upphafspunktar ekki frádráttarbærir frá skatti.

• Einn punktur jafngildir venjulega 1% af veðfjárhæð.

• Upphafspunktar eru gjöld sem greidd eru fyrir mat, vinnslu og samþykki fasteignaveðlána.

• Það eru tvenns konar punktar í veðláni: afsláttur og upphaf.

• Því fleiri afsláttarpunktar sem greiddir eru, því lægri eru vextir á húsnæðisláninu.

• Það getur borgað sig að rannsaka og spyrja spurninga vegna þess að fjöldi upphafspunkta getur verið mismunandi eftir lánveitendum.

Algengar spurningar

Hversu mikið eru upphafspunktar venjulega?

Upphafspunktar íbúðalána hafa tilhneigingu til að vera á milli 0,50% og 1,50%, þar sem 1,00% er meðaltal iðnaðarins.

Hvernig get ég forðast að borga upphafspunkta?

Það eru ekki allir lánveitendur sem rukka upphafspunkta, svo vertu viss um að versla ef þetta er áhyggjuefni sem þú hefur. Þú gætir kannski samið um lægri stig við lánveitandann þinn til að loka samningnum, eða beðið seljandann eða einn af miðlarunum sem taka þátt í samningnum að greiða þá fyrir þína hönd.

Hvernig eru upphafspunktar frábrugðnir afsláttarpunktum?

Afsláttarpunktar eru fyrirframgreiðslur sem „kaupa niður“ vexti á húsnæðisláni og lækka mánaðarlegar greiðslur þess. Upphafspunktar eru í staðinn notaðir til að standa straum af kostnaði við lánið. Upphafs- og afsláttarpunktagjöld eru bæði greidd við lokun. Afsláttarpunktar geta verið frádráttarbærir frá skatti, en upphafspunktar eru það ekki.