Alkuperäpisteet
Mitä ovat alkupisteet?
Alkuperä on vaiheittainen prosessi, joka jokaisen lainanottajan on suoritettava saadakseen asuntolainaa tai asuntolainaa. Alkuperäispisteet edustavat palkkioita, jotka lainanottajat maksavat lainanantajille tai lainaviranomaisille korvatakseen asuntolainojen arvioinnin, käsittelyn ja hyväksymisen. Ne edustavat tapaa maksaa sulkemiskustannukset, ja nämä maksut ovat neuvoteltavissa lainanantajien kesken.
Toisin kuin muuntyyppiset pisteet (esim. alennuspisteet), lähdepisteet eivät ole verotuksessa vähennyskelpoisia.
##Alennus vs. Alkuperäpisteet
Pisteitä on kahdenlaisia: alennuspisteet ja aloituspisteet. Alennuspisteet edustavat lainasta ennakkoon maksettua korkoa ja ne ovat verotuksessa vähennyskelpoisia. Korko on alhaisempi lainanottajan maksamien pisteiden määrästä riippuen, sillä mitä enemmän pisteitä maksetaan, sitä alhaisempi korko on. Riippuen siitä, kuinka paljon lainanottaja haluaa alentaa korkoaan, hän voi maksaa nollasta neljään prosenttiin.
Alennuspisteet edustavat ennakkoon maksettua korkoa, kun taas alennuspisteet ovat kustannuksia, jotka lainanottajan on maksettava lainanantajalle lainan jatkamisesta. Pisteiden hinta on verotuksessa vähennyskelpoinen, jos sitä käytetään asuntolainaan eikä sulkemiskuluihin. IRS:n mukaan kustannukset eivät ole verotuksessa vähennyskelpoisia, jos maksu koskee selvityslausunnossa olevia kohteita, kuten tarkastus- tai notaaripalkkioita.
Alkuperäpisteet vaihtelevat lainanantajasta toiseen, ja yksi alennuspiste edustaa 1 % asuntolainasta. Jos henkilö esimerkiksi lainaa 150 000 dollaria ja pankki veloittaa henkilöltä 1,5 nostopistettä, hän maksaa 2 250 dollaria (tai 1,5 % 150 000 dollarista) aloituspisteinä. Pankit veloittavat lainan luomisesta tyypillisesti 1 aloituspisteen tai 1 % lainattavasta summasta.
Esimerkki alennuspisteistä maksun vähentämiseksi
Se, kannattaako lainanottajan maksaa alennuspisteitä, riippuu tekijöistä, kuten siitä, kuinka paljon hänen on tehtävä talletuksena sulkemishetkellä ja kuinka kauan lainanottaja aikoo viipyä kotona. Jos koron alentamisesta maksetaan alennuspisteitä, se on etu, jos lainanottaja aikoo jäädä asuntoon pitkäksi aikaa, koska asuntolainan maksut jäävät pienemmiksi. Monissa tapauksissa on kuitenkin parempi maksaa nolla pistettä ja käyttää rahat kodin sisustamiseen tai muihin sijoituksiin.
Tarkastellaan hypoteettista esimerkkiä, jossa käytetään 30 vuoden kiinteäkorkoista asuntolainaa hypoteettiselta lainanantajalta (Lender X) esimerkkinä siitä, kuinka alennuspisteiden maksaminen alentaa korkoa. Siinä oletetaan, että 30 vuoden FRM:n korko on 4,125 %.
TTT
Jos henkilö lainaa 300 000 dollaria uuteen kotiin, korkoa voidaan alentaa 3,875 prosenttiin maksamalla 1 524 alennuspistettä (eli 4 572 dollaria) tai 4 prosenttiin maksamalla 0,461 pistettä (1 383 dollaria) lainanantajalle. Enemmän pisteiden maksaminen vähentää kuukausittaisia asuntolainan maksuja ja mahdollisesti lisää mahdollisuutta saada laina hyväksytyksi.
Alkuperäispisteiden osalta lainanottajien tulisi tutkia lainanantajia ja tiedustella sulkemiskustannuksia, koska he saattavat pystyä neuvottelemaan maksetusta summasta. Ilmeisesti lainanottaja haluaa minimoida asuntolainan palkkiot, sulkemiskustannukset ja aloituspisteet.
##Kohokohdat
Toisin kuin jotkin muut asuntolainan palkkiot, aloituspisteet eivät ole verotuksessa vähennyskelpoisia.
Yksi piste on yleensä 1 % asuntolainan määrästä.
Alkuperäpisteet ovat asuntolainojen arvioinnista, käsittelystä ja hyväksymisestä maksettavia maksuja.
Asuntolainassa on kahdenlaisia pisteitä: alennus ja alennus.
Mitä enemmän alennuspisteitä maksetaan, sitä alhaisempi on asuntolainan korko.
Tutkiminen ja kysymysten esittäminen voi olla kannattavaa, koska aloituspisteiden määrä voi vaihdella eri lainanantajilla.
##UKK
Kuinka paljon lähtöpisteet yleensä ovat?
Asuntolainojen lähtöpisteet ovat yleensä 0,50–1,50 %, ja 1,00 % on alan keskiarvo.
Kuinka voin välttää alkuperäpisteiden maksamisen?
Kaikki lainanantajat eivät veloita aloituspisteitä, joten muista tehdä ostoksia, jos tämä huolestuttaa sinua. Saatat pystyä neuvottelemaan pisteitä pienemmästä lainanantajasi kanssa kaupan sulkemiseksi tai pyytää myyjää tai jotakin kaupassa mukana olevista välittäjistä maksamaan ne puolestasi.
Miten alkuperäpisteet eroavat alennuspisteistä?
Alennuspisteet ovat ennakkomaksuja, jotka "ostavat alas" asuntolainan koron alentaen sen kuukausittaisia maksuja. Alkuperäpisteitä käytetään sen sijaan lainan yleiskustannusten kattamiseen. Alku- ja alennuspistemaksut maksetaan sulkemisen yhteydessä. Alennuspisteet voivat olla verotuksessa vähennyskelpoisia, mutta alennuspisteet eivät.
