Başlangıç Noktaları
Başlangıç Noktaları Nelerdir?
Oluşturma, her borçlunun bir ipotek veya ev kredisi almak için tamamlaması gereken adım adım bir süreçtir. Bu arada, başlangıç noktaları, ipotek kredilerinin değerlendirilmesi, işlenmesi ve onaylanması için borçluların borç verenlere veya kredi görevlilerine ödediği ücretleri temsil eder. Kapanış maliyetlerini ödemenin bir yolunu temsil ederler ve bu ücretler borç verenler arasında pazarlık edilebilir.
Diğer puan türlerinin (örneğin indirim puanları) aksine, başlangıç noktaları vergiden düşülebilir değildir.
##İndirim vs. Başlangıç Noktaları
İki tür puan vardır: indirim noktaları ve başlangıç noktaları. İndirim puanları, kredide peşin ödenen faizi temsil eder ve bunlar vergiden düşülebilir. Faiz oranı, borçlunun ödediği puan sayısına bağlı olarak daha düşük olacaktır, çünkü ne kadar çok puan ödenirse faiz oranı o kadar düşük olur. Bir borçlunun faiz oranını ne kadar düşürmek istediğine bağlı olarak, sıfırdan dört puana kadar ödeme yapabilirler.
İskonto puanları ön ödemeli faizi temsil ederken, başlangıç noktaları krediyi uzatmak için borçlunun borç verene ödemesi gereken maliyetlerdir. Puanların maliyeti, kapanış masrafları için değil de ipotek için kullanılıyorsa vergiden düşülebilir. IRS'ye göre, ücret, inceleme veya noter ücretleri gibi bir uzlaşma beyanında görünen kalemler içinse, maliyet vergiden düşülemez.
Başlangıç noktaları borç verenden borç verene değişir ve tek bir başlangıç noktası ipotek kredisinin %1'ini temsil eder. Örneğin, bir kişi 150.000 ABD Doları borç alıyorsa ve banka bu kişiden 1.5 oluşturma noktası alıyorsa, oluşturma noktalarında 2.250 ABD Doları (veya 150.000 ABD Dolarının %1,5'i) ödeyecektir. Bankalar tarafından kredi oluşturmak için alınan ücretler genellikle 1 başlangıç noktası veya ödünç alınan miktarın %1'i kadardır.
Ödemeyi Azaltmak için İndirim Puanı Örneği
Borçlunun indirim puanları ödemesi gerekip gerekmediği, kapanışta ne kadar depozito yatırması gerektiği ve borçlunun ne kadar süre evde kalmayı planladığı gibi faktörlere bağlıdır. Faiz oranını düşürmek için indirim puanları ödenirse, ipotek ödemeleri daha düşük olacağından borçlunun evde uzun süre kalmayı planlıyorsa bu bir avantajdır. Bununla birlikte, çoğu durumda, sıfır puan ödemek ve parayı bunun yerine ev eşyaları veya diğer yatırımlar için kullanmak daha iyidir.
Varsayımsal bir borç verenden (Borç Veren X) 30 yıllık sabit faizli ipotek kullanan varsayımsal bir örneği ele alalım. 30 yıllık bir FRM için oranın %4.125 olduğunu varsayar.
TTT
Bir kişi yeni bir ev için 300.000 $ borç alırsa, faiz oranı 1.524 iskonto puanı (yani 4.572 $) ödeyerek %3.875'e veya borç verene 0.461 puan (1.383 $) ödeyerek %4'e düşürülebilir. Daha fazla puan ödemek, aylık ipotek ödemelerini azaltacak ve muhtemelen kredinin onaylanma olasılığını artıracaktır.
Başlangıç noktalarına gelince, borçlular borç verenleri araştırmalı ve ödenen tutarı müzakere edebilecekleri için kapanış maliyetleri hakkında bilgi almalıdır. Açıkçası, bir borçlu ipotek kredisi üzerindeki ücretleri, kapanış maliyetlerini ve başlangıç noktalarını en aza indirmek ister.
##Öne çıkanlar
Diğer bazı ipotek ücretlerinden farklı olarak, başlangıç noktaları vergiden düşülebilir değildir.
Bir puan genellikle ipotek tutarının %1'ine eşittir.
Başlangıç noktaları, ipotek kredilerinin değerlendirilmesi, işlenmesi ve onaylanması için ödenen ücretlerdir.
Bir ipotekte iki tür nokta vardır: indirim ve kaynak.
Ne kadar çok indirim puanı ödenirse, ipotek faiz oranı o kadar düşük olur.
Kaynak noktalarının sayısı farklı borç verenler arasında değişebileceğinden araştırma yapmak ve soru sormak için ödeme yapabilir.
##SSS
Başlangıç Noktaları Genellikle Ne Kadardır?
Konut ipoteklerinde başlangıç noktaları, %1.00 sektör ortalaması olmak üzere %0,50 ile %1,50 arasında olma eğilimindedir.
Başlangıç Puanı Ödemekten Nasıl Kaçınabilirim?
Tüm borç verenler başlangıç noktası talep etmez, bu nedenle bu bir endişeniz varsa, alışveriş yaptığınızdan emin olun. Anlaşmayı kapatmak için borç vereninizle daha düşük puanlar üzerinde pazarlık yapabilir veya satıcıdan veya anlaşmaya dahil olan brokerlerden birinden bunları sizin adınıza ödemesini isteyebilirsiniz.
Başlangıç Noktaları İndirim Puanlarından Nasıl Farklıdır?
İndirim puanları, bir ipotek üzerindeki faiz oranını "satın alan" ve aylık ödemelerini düşüren ön ödemelerdir. Başlangıç noktaları, bunun yerine kredinin genel maliyetlerini karşılamak için kullanılır. Başlangıç ve indirim noktası ücretleri kapanışta ödenir. İndirim puanları vergiden düşülebilir, ancak başlangıç noktaları değildir.
