Titik Asal
Apakah Mata Asal?
Asal adalah proses langkah demi langkah yang mesti diselesaikan oleh setiap peminjam untuk mendapatkan gadai janji atau pinjaman rumah. Sementara itu, mata asal mewakili yuran yang dibayar oleh peminjam kepada pemberi pinjaman atau pegawai pinjaman untuk membayar pampasan bagi menilai, memproses dan meluluskan pinjaman gadai janji. Ia mewakili cara untuk membayar kos penutupan dan yuran ini boleh dirundingkan di kalangan pemberi pinjaman.
Tidak seperti jenis mata lain (cth, mata diskaun), mata asal tidak boleh ditolak cukai.
##Diskaun lwn. Titik Asal
Terdapat dua jenis mata: mata diskaun dan mata asal. Mata diskaun mewakili faedah yang diprabayar ke atas pinjaman dan ini boleh ditolak cukai. Kadar faedah akan lebih rendah bergantung pada bilangan mata yang dibayar oleh peminjam, kerana lebih banyak mata dibayar, kadar faedah lebih rendah. Bergantung pada berapa banyak peminjam ingin mengurangkan kadar faedah mereka, mereka boleh membayar dari sifar kepada empat mata.
Walaupun mata diskaun mewakili faedah prabayar, mata asal ialah kos yang perlu dibayar oleh peminjam kepada pemberi pinjaman untuk melanjutkan pinjaman. Kos mata adalah boleh ditolak cukai jika ia digunakan untuk gadai janji dan bukan untuk kos penutupan. Menurut IRS, jika yuran adalah untuk item yang dipaparkan pada penyata penyelesaian, seperti yuran pemeriksaan atau notari, kos tersebut tidak boleh ditolak cukai.
Mata asal berbeza dari pemberi pinjaman kepada pemberi pinjaman, dan satu titik asal mewakili 1% daripada pinjaman gadai janji. Sebagai contoh, jika individu meminjam $150,000 dan bank mengecaj individu itu 1.5 mata asal, mereka akan membayar $2,250 (atau 1.5% daripada $150,000) sebagai mata asal. Yuran yang dikenakan oleh bank untuk membuat pinjaman biasanya 1 titik asal, atau 1% daripada jumlah yang dipinjam.
Contoh Mata Diskaun untuk Mengurangkan Bayaran
Sama ada peminjam perlu membayar mata diskaun bergantung pada faktor seperti berapa banyak yang mereka perlu masukkan sebagai deposit semasa penutupan dan berapa lama peminjam berhasrat untuk tinggal di rumah. Jika mata diskaun dibayar untuk menurunkan kadar faedah, itu adalah kelebihan jika peminjam bercadang untuk tinggal lama di rumah kerana bayaran gadai janji akan lebih rendah. Walau bagaimanapun, dalam banyak kes, adalah lebih baik untuk membayar mata sifar dan menggunakan wang itu untuk kelengkapan rumah atau pelaburan lain.
Mari kita pertimbangkan contoh hipotesis menggunakan gadai janji kadar tetap 30 tahun daripada pemberi pinjaman hipotesis (Peminjam X) sebagai contoh bagaimana membayar mata diskaun menurunkan kadar faedah. Ia mengandaikan bahawa kadar untuk FRM 30 tahun ialah 4.125%.
TTT
Jika individu meminjam $300,000 untuk rumah baharu, kadar faedah boleh dikurangkan kepada 3.875% dengan membayar 1.524 mata diskaun (iaitu, $4,572) atau kepada 4% dengan membayar 0.461 mata ($1,383) kepada pemberi pinjaman. Membayar lebih banyak mata akan mengurangkan bayaran gadai janji bulanan dan mungkin meningkatkan kemungkinan pinjaman diluluskan.
Bagi mata asal, peminjam harus menyelidik pemberi pinjaman dan bertanya tentang kos penutupan kerana mereka mungkin boleh merundingkan jumlah yang dibayar. Jelas sekali, peminjam ingin meminimumkan yuran, kos penutupan dan mata asal pada pinjaman gadai janji.
##Sorotan
Tidak seperti beberapa yuran gadai janji lain, mata asal tidak boleh ditolak cukai.
Satu mata biasanya bersamaan dengan 1% daripada jumlah gadai janji.
Mata asal ialah yuran yang dibayar untuk penilaian, pemprosesan dan kelulusan pinjaman gadai janji.
Terdapat dua jenis mata dalam gadai janji: diskaun dan asal.
Lebih banyak mata diskaun dibayar, lebih rendah kadar faedah gadai janji.
Ia boleh membayar untuk menyelidik dan bertanya soalan kerana bilangan titik asal boleh berbeza antara pemberi pinjaman yang berbeza.
##Soalan Lazim
Berapa Banyak Mata Asal Biasanya?
Mata asal pada gadai janji kediaman cenderung antara 0.50% dan 1.50%, dengan 1.00% ialah purata industri.
Bagaimana Saya Boleh Mengelak Membayar Mata Asal?
Tidak semua pemberi pinjaman mengenakan mata asal, jadi pastikan anda membeli-belah jika ini adalah kebimbangan anda. Anda mungkin boleh merundingkan mata yang lebih rendah dengan pemberi pinjaman anda untuk menutup urus niaga, atau meminta penjual atau salah satu broker yang terlibat dalam perjanjian untuk membayar mereka bagi pihak anda.
Bagaimanakah Mata Asal Berbeza dengan Mata Diskaun?
Mata diskaun ialah bayaran pendahuluan yang "membeli" kadar faedah gadai janji, mengurangkan bayaran bulanannya. Titik asal digunakan untuk menampung kos overhed untuk pinjaman. Yuran asal dan mata diskaun kedua-duanya dibayar semasa penutupan. Mata diskaun mungkin boleh ditolak cukai, tetapi mata asal tidak.
