Pontos de Origem
O que são Pontos de Origem?
A originação é um processo passo a passo que todo mutuário deve concluir para obter uma hipoteca ou empréstimo à habitação. Enquanto isso, os pontos de origem representam as taxas que os mutuários pagam aos credores ou agentes de crédito para compensar a avaliação, processamento e aprovação de empréstimos hipotecários. Eles representam uma forma de pagar os custos de fechamento e essas taxas são negociáveis entre os credores.
Ao contrário de outros tipos de pontos (por exemplo, pontos de desconto), os pontos de origem não são dedutíveis de impostos.
##Desconto vs. Pontos de Origem
Existem dois tipos de pontos: pontos de desconto e pontos de origem. Os pontos de desconto representam juros que são pagos antecipadamente sobre o empréstimo e são dedutíveis de impostos. A taxa de juros será menor dependendo do número de pontos que o mutuário paga, pois quanto mais pontos pagos, menor a taxa de juros. Dependendo de quanto um mutuário deseja reduzir sua taxa de juros, ele pode pagar de zero a quatro pontos.
Enquanto os pontos de desconto representam juros pré-pagos, os pontos de origem são os custos que o mutuário deve pagar ao credor para estender o empréstimo. O custo dos pontos é dedutível se for usado para a hipoteca e não para custos de fechamento. De acordo com o IRS, se a taxa for para itens que aparecem em uma declaração de liquidação, como taxas de inspeção ou cartório, o custo não é dedutível.
Os pontos de originação variam de credor para credor, e um único ponto de originação representa 1% do empréstimo hipotecário. Por exemplo, se um indivíduo está emprestando $ 150.000 e o banco está cobrando 1,5 pontos de originação do indivíduo, ele pagará $ 2.250 (ou 1,5% de $ 150.000) em pontos de originação. As taxas cobradas pelos bancos para criar o empréstimo são normalmente de 1 ponto de origem, ou 1% do valor emprestado.
Exemplo de pontos de desconto para reduzir o pagamento
Se um mutuário deve pagar pontos de desconto depende de fatores como quanto eles têm que depositar como depósito no fechamento e quanto tempo o mutuário pretende ficar em casa. Se os pontos de desconto forem pagos para diminuir a taxa de juros, isso é uma vantagem se o mutuário planeja ficar na casa por muito tempo, porque os pagamentos da hipoteca serão menores. No entanto, em muitos casos, é melhor pagar zero pontos e usar o dinheiro para móveis ou outros investimentos.
Vamos considerar um exemplo hipotético usando uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos de um credor hipotético (Credor X) como um exemplo de como o pagamento de pontos de desconto reduz a taxa de juros. Assume-se que a taxa para um FRM de 30 anos é de 4,125%.
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Se um indivíduo empresta $ 300.000 para uma nova casa, a taxa de juros pode ser reduzida para 3,875% pagando 1.524 pontos de desconto (ou seja, $ 4.572) ou para 4% pagando 0,461 pontos ($ 1.383) ao credor. Pagar mais pontos reduzirá os pagamentos mensais da hipoteca e possivelmente aumentará a possibilidade de ter o empréstimo aprovado.
Quanto aos pontos de origem, os mutuários devem pesquisar os credores e perguntar sobre os custos de fechamento, pois eles podem negociar o valor pago. Obviamente, um mutuário quer minimizar as taxas, custos de fechamento e pontos de origem do empréstimo hipotecário.
##Destaques
Ao contrário de outras taxas de hipoteca, os pontos de origem não são dedutíveis.
Um ponto é normalmente igual a 1% do valor da hipoteca.
Os pontos de originação são taxas pagas pela avaliação, processamento e aprovação de empréstimos hipotecários.
Existem dois tipos de pontos em uma hipoteca: desconto e originação.
Quanto mais pontos de desconto forem pagos, menor será a taxa de juros da hipoteca.
Pode valer a pena pesquisar e fazer perguntas porque o número de pontos de origem pode variar entre os diferentes credores.
##PERGUNTAS FREQUENTES
Quanto custam os pontos de origem normalmente?
Os pontos de originação em hipotecas residenciais tendem a ficar entre 0,50% e 1,50%, sendo 1,00% a média do setor.
Como posso evitar o pagamento de Pontos Origination?
Nem todos os credores cobram pontos de origem, portanto, certifique-se de pesquisar se essa é uma preocupação que você tem. Você pode negociar pontos mais baixos com seu credor para fechar o negócio ou solicitar que o vendedor ou um dos corretores envolvidos no negócio os pague em seu nome.
Como os Pontos Origination diferem dos Pontos de Desconto?
Os pontos de desconto são pagamentos adiantados que "compram" a taxa de juros de uma hipoteca, reduzindo seus pagamentos mensais. Os pontos de originação são usados para cobrir os custos indiretos do empréstimo. As taxas de originação e pontos de desconto são pagas no fechamento. Os pontos de desconto podem ser dedutíveis de impostos, mas os pontos de origem não são.
