Oprindelsespunkter
Hvad er oprindelsespunkter?
Oprettelse er en trin-for-trin proces, som enhver låntager skal gennemføre for at få et realkreditlån eller boliglån. I mellemtiden repræsenterer startpunkter de gebyrer, som låntagere betaler til långivere eller låneansvarlige for at kompensere for evaluering, behandling og godkendelse af realkreditlån. De repræsenterer en måde at betale afsluttende omkostninger på, og disse gebyrer kan forhandles mellem långivere.
I modsætning til andre typer point (f.eks. rabatpoint), er startpoint ikke fradragsberettiget.
Rabat vs. Origination Points
Der er to typer point: rabatpoint og startpoint. Rabatpoint repræsenterer renter, der er forudbetalt på lånet, og disse er fradragsberettigede. Renten vil være lavere afhængig af antallet af point en låntager betaler, da jo flere point der betales, jo lavere er renten. Afhængigt af hvor meget en låntager ønsker at reducere deres rente, kan de betale fra nul til fire point.
Mens rabatpoint repræsenterer forudbetalte renter, er startpoint de omkostninger, som låntager skal betale långiveren for at forlænge lånet. Udgiften til pointene er fradragsberettiget, hvis de bruges til realkreditlånet og ikke til lukkeomkostninger. Ifølge IRS, hvis gebyret er for genstande, der fremgår af en afregningserklæring, såsom inspektion eller notargebyrer, er omkostningerne ikke fradragsberettigede.
Startpunkter varierer fra långiver til långiver, og et enkelt startpunkt repræsenterer 1 % af realkreditlånet. For eksempel, hvis en person låner $150.000, og banken opkræver den enkelte 1,5 startpoint, betaler de $2.250 (eller 1,5 % af $150.000) i startpoint. De gebyrer, som bankerne opkræver for at oprette lånet, er typisk 1 startpunkt eller 1 % af det lånte beløb.
Eksempel på rabatpoint for at reducere betaling
Om en låntager skal betale rabatpoint afhænger af faktorer som, hvor meget de skal lægge som depositum ved lukning, og hvor længe låntager har tænkt sig at blive i boligen. Hvis der betales rabatpoint for at sænke renten, er det en fordel, hvis låntager planlægger at blive i huset i længere tid, fordi afdragene på realkreditlånet bliver lavere. Men i mange tilfælde er det bedre at betale nul point og i stedet bruge pengene til boligindretning eller andre investeringer.
Lad os overveje et hypotetisk eksempel med et 30-årigt fastforrentet realkreditlån fra en hypotetisk långiver (långiver X) som et eksempel på, hvordan betaling af rabatpoint sænker renten. Det antages, at satsen for en 30-årig FRM er 4,125%.
TTT
Hvis en person låner 300.000 USD til et nyt hjem, kan renten reduceres til 3,875 % ved at betale 1,524 rabatpoint (dvs. 4.572 USD) eller til 4 % ved at betale 0,461 point (1.383 USD) til långiveren. At betale flere point vil reducere de månedlige afdrag på realkreditlån og muligvis øge muligheden for at få lånet godkendt.
Hvad angår startpunkter, bør låntagere undersøge långivere og forespørge om lukkeomkostninger, fordi de måske er i stand til at forhandle det betalte beløb. Det er klart, at en låntager ønsker at minimere gebyrer, lukkeomkostninger og startpunkter på realkreditlånet.
Højdepunkter
I modsætning til nogle andre realkreditgebyrer er startpunkter ikke fradragsberettigede.
Et point svarer typisk til 1 % af belåningsbeløbet.
Oprindelsespunkter er gebyrer, der betales for evaluering, behandling og godkendelse af realkreditlån.
Der er to typer point i et realkreditlån: rabat og origination.
Jo flere rabatpoint der betales, jo lavere er renten på realkreditlånet.
Det kan betale sig at researche og stille spørgsmål, fordi antallet af origination points kan variere mellem forskellige långivere.
Ofte stillede spørgsmål
Hvor meget koster oprindelige point normalt?
Oprindelsespunkter på boliglån har en tendens til at være mellem 0,50 % og 1,50 %, hvor 1,00 % er branchegennemsnittet.
Hvordan kan jeg undgå at betale Origination Points?
Ikke alle långivere opkræver startpoint, så sørg for at gå på opdagelse, hvis dette er en bekymring, du har. Du kan muligvis forhandle point lavere med din långiver for at lukke handlen, eller anmode sælgeren eller en af de mæglere, der er involveret i handlen, om at betale dem på dine vegne.
Hvordan adskiller oprindelsespoint sig fra rabatpoint?
Rabatpoint er forudbetalinger, der "køber ned" renten på et realkreditlån, hvilket sænker dets månedlige betalinger. Startpunkter bruges i stedet til at dække overheadomkostninger for lånet. Start- og rabatpointgebyrer betales begge ved lukning. Rabatpoint kan være fradragsberettiget i skat, men startpunkter er det ikke.
