Точки происхождения

Что такое точки происхождения?

Оформление — это пошаговый процесс, который должен пройти каждый заемщик, чтобы получить ипотечный или жилищный кредит. Между тем, точки выдачи представляют собой комиссионные, которые заемщики платят кредиторам или кредитным специалистам, чтобы компенсировать оценку, обработку и утверждение ипотечных кредитов. Они представляют собой способ оплаты расходов на закрытие, и эти сборы являются предметом переговоров между кредиторами.

В отличие от других типов баллов (например, дисконтных баллов), исходные баллы не облагаются налогом.

Скидка по сравнению с начальными баллами

Существует два типа баллов: дисконтные баллы и баллы происхождения. Дисконтные баллы представляют собой проценты, которые предварительно выплачиваются по кредиту, и они не облагаются налогом. Процентная ставка будет ниже в зависимости от количества баллов, которые платит заемщик, так как чем больше баллов выплачивается, тем ниже процентная ставка. В зависимости от того, насколько заемщик хочет снизить свою процентную ставку, он может заплатить от нуля до четырех пунктов.

В то время как дисконтные баллы представляют собой предварительно оплаченные проценты, баллы происхождения — это расходы, которые заемщик должен заплатить кредитору за продление кредита. Стоимость баллов не облагается налогом, если они используются для ипотеки, а не для закрытия расходов. Согласно IRS, если плата взимается за пункты, указанные в отчете об урегулировании, такие как инспекция или нотариальные сборы, стоимость не облагается налогом.

Точки происхождения варьируются от кредитора к кредитору, и одна точка происхождения представляет собой 1% ипотечного кредита. Например, если физическое лицо занимает 150 000 долларов США, а банк взимает с него 1,5 балла происхождения, он заплатит 2250 долларов США (или 1,5% от 150 000 долларов США) в баллах происхождения. Сборы, взимаемые банками за создание кредита, обычно составляют 1 пункт выдачи или 1% от суммы займа.

Пример дисконтных баллов для уменьшения оплаты

Должен ли заемщик платить дисконтные баллы, зависит от таких факторов, как сумма, которую он должен внести в качестве депозита при закрытии сделки, и как долго заемщик намерен оставаться в доме. Если для снижения процентной ставки выплачиваются дисконтные баллы, это является преимуществом, если заемщик планирует оставаться в доме в течение длительного времени, поскольку платежи по ипотеке будут ниже. Однако во многих случаях лучше не платить баллы и вместо этого использовать деньги для покупки предметов интерьера или других инвестиций.

Давайте рассмотрим гипотетический пример, используя 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой от гипотетического кредитора (Кредитора X), как пример того, как оплата дисконтными баллами снижает процентную ставку. Предполагается, что ставка для 30-летнего FRM составляет 4,125%.

TTT

Если физическое лицо занимает 300 000 долларов на новый дом, процентная ставка может быть снижена до 3,875%, заплатив 1,524 дисконтных пункта (т. е. 4572 доллара), или до 4%, заплатив кредитору 0,461 пункта (1383 доллара). Выплата большего количества баллов сократит ежемесячные платежи по ипотеке и, возможно, повысит вероятность одобрения кредита.

Что касается точек происхождения, заемщики должны изучить кредиторов и узнать о затратах на закрытие, потому что они могут договориться о выплаченной сумме. Очевидно, что заемщик хочет свести к минимуму сборы, затраты на закрытие и точки выдачи ипотечного кредита.

Особенности

• В отличие от некоторых других сборов по ипотеке, начальные баллы не облагаются налогом.

• Один балл обычно равен 1% от суммы ипотеки.

• Пункты происхождения - это сборы, уплачиваемые за оценку, обработку и утверждение ипотечных кредитов.

• В ипотеке есть два вида баллов: дисконтные и оригинационные.

• Чем больше уплачено дисконтных баллов, тем ниже процентная ставка по ипотеке.

• Исследование и задавание вопросов может быть платным, потому что количество точек происхождения может различаться у разных кредиторов.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Сколько обычно стоят очки происхождения?

Точки выдачи жилищной ипотеки, как правило, составляют от 0,50% до 1,50%, при этом 1,00% является средним показателем по отрасли.

Как я могу не платить очки Origin?

Не все кредиторы взимают плату за точки происхождения, поэтому обязательно присмотритесь, если это вас беспокоит. Возможно, вы сможете договориться с вашим кредитором о более низких пунктах, чтобы закрыть сделку, или попросить продавца или одного из брокеров, участвующих в сделке, оплатить их от вашего имени.

Чем начальные баллы отличаются от дисконтных?

Дисконтные баллы — это авансовые платежи, которые «покупают» процентную ставку по ипотеке, снижая ее ежемесячные платежи. Вместо этого баллы происхождения используются для покрытия накладных расходов по кредиту. Плата за отправку и дисконтные пункты оплачиваются при закрытии. Дисконтные баллы могут не облагаться налогом, но исходные баллы — нет.