資格比率

##資格比率とは何ですか？

貸し手が彼らに信用を拡大するかどうかを決定するのを助ける借り手の信用力の尺度を指します。引受プロセスで使用される適格比率は、借り手がローンを返済する可能性を計算します。

貸し手は通常、引受プロセスで2つの適格比率のいずれかを使用します。 1つ目は毎月の債務対収入比率（DTI）で、2つ目はバックエンド比率と呼ばれ、毎月の債務の収入に対する支払いを計算します。資格比率は、返済条件や金利など、クレジット申請の条件も決定します。

##資格比率を理解する

消費者信用申請は、貸し手に申請者の個人的および財政的状況への窓を提供します。消費者は、これらのアプリケーションに関する名前、住所、財務情報などの情報を提供する必要があります。この情報には、雇用情報、収入、および負債が含まれます。貸し手は、引受プロセスでこの情報を使用して、ほとんどのクレジット商品、特にローンや住宅ローンに対する消費者のクレジット申請を承認するかどうかを決定します。

保険、税金、光熱費、近隣または協会の手数料を含む借り手の住宅費だけでも、借り手の月収の28％を超えることはできません。もう1つの適格比率である借り手のDTIには、住宅費と債務が含まれ、通常、月収の36％を超えることはできません。

デフォルトのリスクが高いことを示します。ただし、一部の貸し手は、大幅な頭金、大幅な貯蓄、有利なクレジットスコアなどの特定の要因と引き換えに、より高い比率を受け入れる場合があります。たとえば、貸し手は、頭金として購入価格の半分を支払う場合、フロントエンド比率の高い借り手に住宅ローンを提供することがあります。

連邦住宅管理（FHA）ローンのフロントエンド比率が31％以下であることを好みます。

上記のように、貸し手は通常、返済の可能性を判断するために2つの適格比率のいずれかを使用します。これは、申請者から提供された情報と彼らの信用報告書に基づいています。

最初の比率は、申請者の毎月の総収入に対する毎月の総債務を含み、もう一方の比率は、毎月の総収入に対する総月額債務の支払いを計算します。これらの比率は、世帯の年間総収入を12で割ったものです。銀行は通常、2つの数値のうち低い方を使用して、提供するローンの規模を決定します。

##特別な考慮事項

資格比率は厳密ではありません。たとえば、優れた信用履歴は、多くの場合、低い比率を軽減します。さらに、標準の適格比率を満たさない一部の借り手は、一部の銀行が提供する特別な住宅ローンプログラムを利用しています。これらの借り手によるデフォルトの追加リスクは、彼らが一般的に標準的な適格比率を満たす住宅ローンよりも高い金利を支払うことを意味します。

###クレジットカードの債務と適格率

クレジットカードの負債もバックエンド比率にカウントされますが、これははるかに複雑です。貸し手は、クレジットカードの残高に最低支払い額を適用し、その毎月の債務を呼び出すために使用されます。しかし、そのシステムは、毎月全額を支払い、主に利便性とポイントのポイントのためにクレジットカードを使用したクレジットカードユーザーにとっては公平ではありませんでした。

現在、ほとんどの貸し手は借り手の総回転残高を見て、合計の5％を毎月の債務として適用しています。あなたがクレジットカードの借金で$10,000を持っているとしましょう。この場合、銀行はバックエンド比率に対して毎月500ドルの負債を処理します。

##資格比率の例

これは、資格比率がどのように機能するかを示すための架空の例です。あなたとあなたの配偶者が合計で年間96,000ドルを稼いでいるとすると、あなたの家族の総収入は月に8,000ドルになります。 8,000ドルに、ほとんどの貸し手が必要とする28％のしきい値を掛けると、貸し手がフロントエンドまたはフロントエンドの比率と呼ぶ、余裕のある最小の住宅費が得られます。

この場合、毎月の総住宅費が$ 2,240を超えなければ、あなたの家族はローンの対象となります。この費用には、固定資産税、住宅所有者保険、民間住宅ローン保険（PMI）、およびコンドミニアム料金などの費用が含まれていることに注意してください。

次に、同じ例を使用してバックエンドの比率を見てみましょう。この場合、月収8,000ドルを受け取り、それを最小しきい値の36％で乗算します。これは事実上あなたの負債対収入の比率であり、あなたは2,880ドルの数字を得るでしょう。次に、その$2,880から毎月の債務の支払いを差し引きます。これらが月額300ドルの自動車の支払いと月額400ドルの学生ローンの支払いで構成されていると仮定しましょう。これにより、住宅費として$2,180が残ります。この数値は通常、フロントエンドの比率よりも低いことに注意してください。

##ハイライト

-貸し手は、適格比率を使用して、承認および/または延長されるべき信用条件のためのローン申請を引き受けるのを助けます。

-適格比率は、通常、収入に対する債務または収入に対する住宅費のいずれかの比率として、ローンを返済する借り手の能力を計算します。

-特定の定性的要因も関係してくる可能性があり、貸し手にローンを延長または拒否するための小刻みに動く余地を与えます。

-貸し手は、フロントエンド比率をバックエンド比率と組み合わせて使用して、貸し出す金額を決定します。